人生的七张保单:(三)医疗险
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人生的七张保单,第三张:医疗险。众所周知,我们国家现时立法强制实施的社会保险制度里,有保障公民的社会医疗保险。投保时没有门槛,无需健康告知,费率一致,不分年龄性别。对于中低收入人群来讲,社会医保是最基本的保障。但医保受地域限制影响,虽原则上可以办理医保转移,但是各地规定不一样。而如果发生异地就医报销比例也相对降低。最核心的问题,只能报销社保范围内。
朱镕基总理:基本医疗保险只能是低水平的“保”而不是“包”。
李克强总理:医保+商保结合,不让一个人患大病,全家都倒下!社会保障与商业保险相结合,是持续深化医改的重大创新。
时至今日,国家为了满足劳动者的基本医疗需求,已逐步基本解决看病治疗的需求,到医疗定点机构在普通部看病住院,都可以走医保报销。我深有体会今年4月父亲中风入院,要紧急做大脑“通波仔”手术,当时主治医生告之手术费将高达10万,医保估计报销50%,后来出院总费用6万左右,自费不到2000元,这只是一个个案,刚好在医保DRG付费改革下,虽然众说纷纭,但我认为所谓的打包价也不是坏事,控制医疗成本,使有限的医保资金能够得到更高效的利用,为更多患者提供保障。
由于医保只限制于社保范围内用药,2016年开始有一年期的百万医疗险,2018年开始火爆起来,2019年入职保险的我,因为有百万医疗这个险种,一款可超越社保用药的产品,几百元保费撬动几百万杠杆,因此签了不少单。后来2021年中国银保监会发出通知:明确短期健康保险不得保证续保,不得使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等与长期健康保险混淆的词句。
在我看来今天的百万医疗险,如果只限社保用药,并只能在公立医院普通部使用的话,我个人认为有医保就足够。如果当地有“惠民保”的结合,更能让健康更有“医”靠,不过它们会有高达1-3万的免赔额,但针对有长期病患的、年纪大的,以及高危职业买不到商业保险的人群是非常合适。
经济宽裕的,看重对患病住院环境质量有较高要求的、不满足基本医疗覆盖的范围、能出境就医需求的人群,应选择更加灵活多样的,可以在公立医院国际部/私立医院/特需部/境外的中/高端百万医疗险。
温馨提示:投资有风险,选择需谨慎。