理财并没有一个放之四海皆准的标准和方式，不同的年龄群体，不同的收入群体，不同的性格群体，所要研究的理财方式各不相同。从更加简单的角度说，一个人的理财方式跟他/她所处的人生阶段密切相关。比如说一个大学生，正处于学业的上升期，这个时候，钻研专业知识和技能则明显重于买卖股票；比如说一个年近6旬，即将退休的年长者，这个时候，幸福的安度晚年则远远重于蹲在交易大厅里关注着“红涨绿跌”。

活在当下，做好符合“当下”的事情，永远是最正确的。超越能力范畴，超越年龄范畴，超越心理范畴的那些事情，无论在他人身上表现的多么耀眼，都无法保证一定也可以闪耀自己。

今天我想说一个概念叫做“收入投资比”。为何会说到这个话题，原因在于前段日子我表妹问我理财的事情。我问她手头有多少钱，她摇摇头说，没有钱，就是想先学学怎么投资。我不得不佩服我表妹，真有一颗空手套白狼的心。可惜，老姐我对于她的要求无能为力。

道理很简单，首先，投资需要本金，她每月都月光光，无钱可投；其次就算她忍饥挨饿个把月，存下2000元做投资，发不了什么大财，好不容易翻了100%也不过4000元，本金太少极大地限制了投资的种类和范畴；再次，就算她从别人那里借了几万块，这笔钱因为是借款，存在着到期要还的风险，那么依然会限制投资的方式和种类。所以，本金的多寡很重要，本金的自有支配权很重要。

有意思的是，表妹之后，我在网络上收到好几位大学生、刚入职场年轻朋友的咨询，他们手中都或多或少有几千元，都想询问这些钱该如何去理财。看样子，有同样困惑的人还真心不少。

早些时候，我跟朋友讨论投资这件事情的时候，我就让她关注自己的“投资收入比”，通过参照“投资金额占总收入”的比重，来决定自己未来可以参与怎样的理财方式。

这里，我假设两个参数，A为每年结余后可用于理财投资的金额，B为年收入总额。A/B代表用于投资的金额占年收入总额的比重。这个比重会体现在人生阶段的演进中，更暗示着未来可以进行的投资方式。

打个简单的比方会更加清晰：

小陈刚工作一年，年收入5万元（这里仅指可支配现金收入），全年没有结余，那么：

A=0，B=5万元；A/B=0

小陈工作了好几年后，年收入8万元，陆陆续续积攒了10万元准备理财投资，那么：

A=10,B=8万元；A/B=1.25

这就是我所说的“投资收入比”。

为什么我要提这个概念呢？很多朋友工作后，积攒了几千元，自己就可以闯入金融领域买卖金融产品，如果运气好的话，每周抓一个涨停，52个涨停足以让自己成为百万富翁。而实际情况是，辛苦省吃俭用存下来的几千元可能就买了教训，在几次交易中就成了炮灰。这些朋友恐怕并不清楚，依照自己的收入状况，根本支撑不了自己去尝试高风险的理财投资。那些“涨停敢死队”的神话故事，仅仅只会发生在别人的口中，而冲动且盲目的当事人自己只能是过客。

那么，一个人在什么状况下，才可以真正大规模的介入高风险高收益的投资呢？

1、A/B≦1

这种局面多半出现在职场新人身上，大家刚刚离开学校，带着兼职时候的积蓄开始了新的生活，每月收入并不高，却面临着房租、水电费、交通费，还有各种吃喝拉撒的费用。能够保证自己不欠债，恐怕已经是竭尽全力了。这个时候，理财投资对新人而言，根本不是主要目标。积累行业经验和人脉资源，尽可能的提高职场的工作能力，为日后的加薪升职甚至跳槽做好万全的准备才是最紧要的事。

事实上，职场薪酬的翻倍就是极高的投资回报。刚起步的3000元月薪在一年后变成5000元，就意味着你的年收入增长了67%，大多时候投资基金股票一年都未必有此收益。

此阶段理财功课是：

1、读大量理财方式的经典书。

2、积极储蓄，先努力让自己的“投资收入比”变成1（即积攒的可投资金额跟年收入同等），然后继续为未来拥有一笔可放心大胆投资的本金而努力。

3、如果还是觉得无聊，想搏一搏自己的财富运，那就偶尔买个彩票啥的，切记，彩票虽公益，可不要上瘾哦。

2、1≦A/B≦5

超越1是需要有几年的时光的。倘若有年轻人可以在2年内，实现A/B=1的话，那应该是相当努力的孩子了。对于大多数人而言，A/B突破1，接近5，并非容易事。

举个例子大家就清楚了：

小张平均月收入5000元，省吃俭用跟同事合租房，每月节约1500元。以此计算，每年结余1.8万元，年收入6万元。如果工资以10%的速度递增，同时他的消费状况维持原样，那么他第一年存下1.8万元，第二年存下2.4万元，第三年存下3.06万元。到了第三年年底，小张的A/B的比值才达到1。

如果小张想要让“投资收入比”能够增长的更快，他就需要尽可能增加自己的主业收入和副业收入，并且尽可能维持原先的消费水平，以此来增加自己的每月结余。并且早年的继续还不能因为各种突发事件而被消耗。

按照这样的节奏，可能再坚持三年，小张的“投资收入比”会达到3的阶段，再坚持5年，“投资收入比”会接近5。

这个时候，小张优先考虑的理财投资方式恐怕就是“房地产”。谁也无法回避年龄的问题，小张必然会进入到恋爱结婚的阶段，他这些年的积蓄加上爹妈亲朋好友的各种支持，买了房子，取了媳妇，“投资收入比”清零，重新上路。

此阶段理财功课是：

1、遇到合适的另一半就赶紧定了吧，拿钱付首付，有了安身立命之所，未来奋斗起来也会更加有斗志。

2、如果夫妻二人每月的收入在支付了日常开支和房贷后，还有部分结余，可以考虑研究基金和股票，用少量的钱从风险低、收益稳健的基金定投开始，测试下自己的心态，也切身了解下行情。

3、5≦A/B≦10

当一个人的A/B达到5甚至10的时候，他可以跟自己说，“恩，目前已经算是有点积蓄啦。”这个时候可以稍微放轻松一点，在职场上不用担心一时半会的失业导致入不敷出，在生活中也不用担心一不小受伤住院会交不起住院费，积蓄本身就是工作生活的一个定心丸。

倘若这个人在储备积蓄的过程中一直在努力学习理财基础知识，并且一直用小额资金尝试交易，也积累了一定的实战经验，那么这笔积蓄就有了用武之地。

此阶段理财功课是：

从比例上看，资金总量并不算多，10万元的年收入，对应的积蓄也就是在50-100万之间。为了生活的安稳着想，其中30%-40%的资金必须保证安全，只能买入一些风险极低收益也不高的理财产品，余下的60%-70%资金可以分批买入股票、基金、债券、P2P产品，有能力的人可以尝试搭建一个理财组合。倘若觉得种类太多，那么就挑选自己当下最熟悉最有把握的领域去投资。

这个阶段一句忠告：不懂不做，宁可错过，不要犯错。

我自己的建议是：定投指数基金永远是非常好的懒人投资之道。

4、10≦A/B≦50

过了10，大多数人都可以算是有钱人。这里我还是要强调一下，用于投资的资金可不是房产、汽车哦。不能说一个人生活在一线城市市中心，自住房价值500万，年收入10万，一看自己的投资收入比已经是50，感觉自己好有钱啊。可真相是，银行只有存款几万块。总不能抵押房产套现500万出来去理财投资吧。倘若遇见了暴涨暴跌，弄得自己房子也被银行收回，那就非常悲惨了。

抛开这个前提，那么手头拥有几百万可投资金的人，的确可以称自己是“有钱人”，有房有车儿女双全家庭幸福，为了老一代人的养老幸福，为了老婆老公的生活幸福，为了下一代的未来幸福，手中握有几百万甚至千万的可投资资金，千万不能做“盲目冲动”的事情。

此阶段理财功课是：

在本金已经很多的状况下，收益不再是最重要的考量，安全应该放在第一位。试想下，1000万的本金，每年只要有10%的收益，就是100万的红利收入。这笔钱完全可以支付全家老老少少的开支，并不需要为了证明自己“能力”的高超，重仓一只股票去获取“可能-90%，也可能+200%”的高收益了。

稳健的资产组合是最最需要考虑的事情。

5、50≦A/B≦无穷大

嗯，现实生活中我还没有机会和运气可以跟这类“豪”相识过，若朋友有资源，记得召唤我一声，吃个饭也行哈。

此阶段理财功课是：

等我在理财领域混出名堂，请聘请我做理财顾问哈！