医疗险和意外险一般都是交一年保一年的产品，每年按时交费续保就可以。而重疾险、寿险、年金险为长期保险，交一段时间保费，保障几十年甚至终身，应该如何选择缴费期限呢？

健康保障类：重疾险和终身寿险。

一般给客户设计保障方案时，客户会问：重疾险可以20年交费，也可以30年交费，哪个性价比更高呢？其实纯粹从经济利益角度来看，20年交和30年交并没有多大区别。但从保险的功能角度，还是要考量一下的。

先说我的建议：第一，40岁以下的朋友，建议选择10年以上缴费期。第二，30岁以上的朋友，一般不建议30年交费，更推荐20年交费；买了养老年金，并且额度充裕的朋友随意。

（1）为什么不建议选择太短缴费期

缴费期短，总保费低，但如果缴费期内发生轻症或者重疾，赔付杠杆较低。

比如5年交，假设交完保费，总保费32.63万元，比20年交的总保费少了10.71万元，但这是假设交完保费，一个美好的期待。但谁也不知道上帝哪天手一滑，还没等交完保费，就有个什么风险。

例如，同方全球人寿公布的这个理赔案例：北京的Z女士，2016年购买重疾险40万元，每年保费13120元。交费5年后，2020年，Z女士确诊患轻症——肺原位癌，获得轻症理赔金8万元，还豁免了后续15年的保费总计19余万元，合同继续有效。如果后续她又得了重疾，比如肺癌，还可以再赔40万元。

如果Z女士选择5年交费呢？到发生轻症时已经交完了全部保费，轻症理赔后，合同虽然继续有效，但没有享受到“保费豁免”。

对于有杠杆的健康险，建议尽量选择10年以上缴费期。为什么不建议选择太短缴费期.

（2）为什么不建议选择太长缴费期

缴费期长，每年的保费低，从杠杆角度来看没什么问题，但如果交完，总保费高。更关键的是，最后10年的经济负担和心理负担可能都比较大，特别是对于30岁以上的朋友来说，可能退休后还要接着交费。

例如，35岁男性，投保某款重疾险100万元保额，30年交，每年保费22300元，20年交，每年保费27250元。30年交比20年交每年保费少了18.17%，总保费多了18.45%。而且20年交，是从35岁交到55岁；30年交，从35岁交到65岁，多出来的10年是从55岁到65岁。

55~65岁，这个年龄段的人如果不是自己做企业，或是在公司做到高管层，多半在职场处于比较弱势的地位，收入能力跟前20年相比有大幅下滑，甚至可能已经主动或被动退休了。如果自己准备了充裕的养老年金还好，如果完全靠社保，能发多少不好说，更别说还要从中拿一部分交保费了。

有时候不是光算经济账，还要考虑心理账、感情账。另外，保险公司对缴费年限的规定，一般也是年龄越大的客户，可选的缴费年期越短。所以，一般建议40岁以下客户选择20年交费；40~50岁的客户选择10~15年交费；50岁以上的客户选择5~10年交费。

年金类：年金险和增额寿险。

年金类产品的缴费期，可以根据每年保费预算和需求设定。每年保费预算少，选择较长缴费期，交的总保费就多了，能解决更大的问题。如果年龄较大，比如35岁以上人群给自己规划养老金，或是给15岁以上孩子规划婚嫁金，建议选择较短缴费期，以实现领取更多养老金以及隔离婚姻财富的目的。

下面举几个例子说明。

案例一：单身，强制储蓄，可以拉长时间交费。

对做强制储蓄的年轻人来说，因为每年保费预算有限，建议选择10年、15年、20年缴费期，以增加财富总量。

25岁的夏夏，刚刚大学毕业，还没有男朋友，工资不是很高，但想做一个强制储蓄计划，管住手，存下一些钱。她想在60岁前攒下100万元，用增额终身寿险做规划，如果选择10年缴费期，每月交3400元，到35岁时就完成了全部交费任务，总计本金为40.8万元，到35岁时保单价值48万元，40岁时保单价值57万元，45岁时保单价值67万元，57岁时保单价值约100万元。

但她算了算开销，在保持生活品质的前提下，每个月可以存下4000元，交3400元保费压力有点大，毕竟还需要一定的流动资金应对三五年的支出。所以，她把4000元分为两部分，一半放在银行里备用，另一半放到保险里做长期打算，也就是每月交2000元保费。

每月交2000元保费，一年一共24000元，可以拉长交费时间，交20年。10年后，芳芳35岁，可能已经结婚，有了宝宝，已经交了24万元保费，保单价值有21万元，可以作为小家庭一部分无风险、保安全的资金配置。15年后，芳芳40岁，孩子可能已经上小学、初中，已经交了36万元保费，保单价值有44万元，孩子的课外班费用可以从这里出。20年后，一共交了48万元保费，保单价值69万元，可以作为孩子的结婚费用。35年后，芳芳56岁时，保单价值增长到100万元，可以作为自己养老用。

每个月2000元，看起来不显山不露水，甚至什么都感觉不到，但长期坚持下来，已经集腋成裘。放在银行账户里的另一半，可能早已不知去处，保单价值却越来越高，这就是长期复利效应的威力。对于年轻人来说，年度保费不占优势，但能“长期交费”是优势，所以建议选择10年以上缴费期。

案例二、40岁，做养老规划，选择10年或5年缴费期

对于35岁以上人群，做老规划时，则建议交费时间尽量不要太长，早点交完，资金早点生息，这样可以领取更多养老金。

40岁的李女士，做得养老计划是每年交13万元保费，交10年，从60岁开始每月领1万元养老金，领取终身。

如果李女士选择较长缴费年限呢？同样是130万元保费，如果她选择20年交费，每年交6.5万元，从60岁开始，每月只能领7000元，总利益下降了30%，不建议这么选择。

案例三、给16岁女儿做婚嫁金，选择10年或5年缴费期

做婚嫁金，要尽量在孩子结婚之前交完保费。婚嫁金一般都是父母给未成年孩子投保，在孩子婚前将保费交完，同时投保人变更为孩子自己，这份宝扥就可以作为他个人婚前财产，不会与婚后财产混同，婚姻发生变故也不会分割。

如果婚前没有交完保费，婚后孩子就要继续交费，那么万一发生婚姻风险，做财产分割时，需要举证婚后所交的保费是否来自婚内共同财产，比如孩子个人的工资收入。虽然子女可以开立一张单独交保费的银行卡来规避这个问题，但如果操作不当或考虑不周，仍然存在一些变数和风险，造成举证困难甚至失败。

例如，张总想给16岁女儿做200万元婚嫁金，那么比较稳妥的方式应该是分5年交，在孩子22岁之前把保费交完。如果时间再长点，10年交费，交完保费孩子已经26岁了。

当然，很多朋友都是在孩子几岁的时候就开始做婚嫁金计划了，那么分10年、15年交，都是可以的。

以上就是关于长期险缴费年限该如何选择的全部内容了，希望对大家选择保险时有帮助——哪类保险什么情况下选择短期缴费、什么情况下选择长期缴费，这样就一目了然了。也欢迎大家有问题和我来探讨~~~

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