如果您最近在考虑养老年金,那这4款一定不要错过了
发布时间:2024-1-16 12:18阅读:451
现在市场上最火的养老年金险产品,应该就是富德生命的鑫禧年年系列了,有4款分别为鑫禧年年尊享版、A款(又名富多多1号)、B款(又名鑫禧年年2024)、C款,无论是在领取金额、身故金、现金价值方面都是市场上非常不错的,但这4款也有所不同,今天就给大家好好分析下。
一、保障责任
1、尊享版/A款、B款的投保年龄最高到65岁,C款最高55岁;
A/B两款免健康告知,C款和尊享版的健康告知有3条,整体都比较宽松;
B/C两款可以选15年和20年缴费期,尊享版/C款最长10年缴。
2、产品设计不同,主要在现金价值的持续时间和祝寿金上
A、B、C三款的现金价值都是持续到90岁,90岁后现金价值为0,不能退保或身故给孩子留一笔钱。
尊享版的现金价值持续终身,所以90岁以后,也可以退保或者身故给孩子留笔钱。
祝寿金方面,A款富多多1号领取最高,所以没有祝寿金。其它3款有祝寿金:尊享版:88岁领取1倍祝寿金;B款:85岁领取1.5倍祝寿金,95岁领取5倍祝寿金;C款:86岁领取2倍祝寿金
3、鑫禧年年尊享版可附加万能账户,即如意宝 B 款,保底利率2%,是当前监管允许的最高水平,目前最新结算利率4.3%,有闲钱都可以投进去进行二次增值。
二、产品利益对比
★鑫禧年年尊享版是终身现价,可附加万能账户,男女领取是一样金额;
★鑫禧年年A款主打早领取,55岁和60岁领取最高;
★鑫禧年年B款主打远期祝寿金,但是领取低,男性比女性领的多;
★鑫禧年年C款主打总收益高,但是领取晚(65岁领,领取和现价都遥遥领先其他);
我们以30岁女性,10万交10年,60岁领取为例:
1、60岁开始领取年金(以方案1为例):
鑫禧年年尊享版:方案1年领124,800元;
富多多1号:方案1年领128,500元;
鑫禧年年2024:方案1年领124,400元;
鑫禧年年C款:年领124,800元;
从领取上看,富多多1号每年领取的年金是最高的,到80岁时能领269.85万,表现更好,相对应的,累计领取IRR也更高,到85岁时,鑫禧年年2024因祝寿金脱颖而出,能领342.1万,到90岁时,鑫禧年年C款在86岁时有2倍的祝寿金,能领更多,能领411.84万,95岁后,鑫禧年年B款表现最好。
2、从现金价值来看
A款前期现价高,一旦开始领取养老金后,C款现金价值是最高的了,一直到90岁,90岁后只有尊享版有现价了。
3、从整体IRR来看
IRR是按退保金和已领养老金来计算的,也可以理解为退保回报率,我们可以发现:
虽然是预定利率3.0%的养老年金,4个产品在70岁时的IRR均可突破3%,70岁之前,富多多1号(A款)的IRR更高,70岁之后C款的IRR就遥遥领先了。
三、不同缴费期的领取
从上表可以看出,富多多1号选择55岁和60岁领取,无论男女领取都是最高的,而C款在65岁和70岁领取是最高的,其它两款就比较均衡。
四、总 结
1、求稳就选富多多1号:每年年金领取较高+现价能持续到90岁,
2、对长寿有信心考虑:鑫禧年年2024/鑫禧年年C款,鑫禧年年2024,到95岁有5倍祝寿金,有比较充足的养老金可以安稳度过百岁人生。鑫禧年年C款:到86岁有2倍祝寿金,且65岁领取优势大。
3、看重更高灵活性可以考虑鑫禧年年尊享版:终身有现价,且88岁时能领取1倍祝寿金
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