大家好，我是倩倩。我的好多客户都不清楚重疾险和百万医疗险的区别，就跟我最初的时候一样，觉得有个保险就行了，具体保障什么，天真的以为全部都保…
一、有了重疾险，还需要百万医疗险吗？
在回答这个问题之前，我们先来简单了解下，什么是重疾险，什么是百万医疗险。
举个例子：

小王有一份保额50万的重疾险，同时有一份百万医疗险。
若小王不幸罹患癌症，治疗花费30万，医保报销后自费12万。两份保险能理赔多少呢？
■ 重疾险：重疾险一次性给付小王50万元，这笔钱任由小王支配。
■ 百万医疗险：百万医疗险扣除1万元的免赔额后，能报销11万元的医疗费。

由此可见，重疾险和百万医疗险并不冲突。百万医疗险是报销制，用来报销医疗费的，重疾险是给付制。
来看下重疾险和百万医疗险各自的定义：
重疾险：重疾险保障的是重大疾病，若不幸罹患合同中约定的疾病，并达到理赔条件后，保险公司会按照合同约定赔付一笔“钱”，这笔钱不限用途，无论是用来付医疗费、弥补收入损失，还是旅游散心都可以。

百万医疗险：百万医疗险是用来报销医疗费的，因疾病或意外导致住院，所产生的医疗费用经过社保报销后剩余部分，可以用百万医疗险报销。

二、重疾险和百万医疗险的区别
1、赔付机制
百万医疗险：报销制。即在扣除一定免赔额后，以实际花费按照合同约定的报销比例进行报销，报销金额不会超过实际花费金额。报销时，不限疾病种类，但通常会限制就医机构。
重疾险：给付制。达到合同约定的条件时，可一次性赔付一笔钱，这笔钱的支配权在自己手上，想去哪就诊，使用什么样的治疗手段，都没有任何限制。

2、免赔额
百万医疗险通常有1万元的免赔额，社保或公费医疗报销部分，不能计入免赔额。只有自付那部分才能计入免赔额。这就意味着看病时，扣除社保花费1万元以上才能报销，实际上的报销门槛相对较高。
重疾险是给付制，没有免赔额这一说，罹患合同中规定的疾病，就可获赔。

3、续保条件
百万医疗险的保障期限是1年，保费“交1年，保1年”。
续保时，百万医疗险存在“重新健康告知”、“理赔后增加续保门槛”、“产品停售无法续保”等风险。（注：不同的产品，续保要求不一样）
虽然“续保”对百万医疗险来说是个槛，但市面上也有很多可以“保证续保”的产品，比如保证续保6年、甚至20年。
保证续保6年，是指正常承保后在6年期间内，不管该产品是停售、还是理赔过、身体变差......，下一年依然可以续保，也可以正常理赔。
那么问题来了，这些保证续保的产品，6年、20年后，还能续保了吗？
这就要看当时的情况了，保证续保期间届满后，身体条件变差或者不满足投保要求，可能就没法继续投保了，即便是投保成功，费率也可能重新调整。
重疾险：重疾险通常在投保时约定好了，比如30岁时投保，可以保到70岁、80岁、甚至保至终身，不用担心续保问题，也不用担心期间产品停售。

三、百万医疗险并不能代替重疾险
百万医疗险和重疾险看上去都是为了缓冲疾病带来的财务风险，但二者在应用上有着本质的区别。
百万医疗险是用来报销医疗费的，但现实生活中，一场大病除了医疗费这些直观的损失之外，还有潜在损失。比如治疗期间的收入损失，疾病后期的康复费用，即便是痊愈后，体力也大不如前，收入可能无法达到原有的状态。
最理想的方案是两个一起保上，一个用来报销医药费，一个用来补偿收入，万一不幸得了病，财务上不至于拖垮整个家庭。
最后，我是倩倩，一名客观中立且温暖的保险经纪人，普及保险知识，打破保险信息不对等，带你买保险不踩坑！