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这几天一直有客户会拿着中国人寿鑫耀龙腾两全保险来咨询杨工，看看买这个合不合适，有什么需要注意的地方。

杨工今天来分析一下这款年金。

• 一、鑫耀龙腾年金简介

中国人寿鑫耀龙腾两全保险，是一款快返年金+万能账户的保险。国寿的很多年金都有这样的特点。

可以按照1/3/5年交，保障时间为8年和10年。

目前大家主要看到的都是3年交8年期满。杨工按照每年交10万交3年，来分析下这款年金。

• 二、鑫耀龙腾年金解析

杨工选择了20/40/60岁三种被保险人，来对比不同年龄领取的差异性。

根据方案特点，5/6/7年每年领取金额都是60000圆

但是第8年满期金年龄越大，领取的越少

20岁，满期金142000圆，一共领取32.2万，收益率1.21%

40岁，满期金140300圆，一共领取32.03万，收益率1.12%

60岁，满期金134780圆，一共领取31.478万，收益率只有0.82%

如要想短期持有，那么这款年金就不太适合了。毕竟短期的收益率很低。

不同年龄，作为被保险人，差距特别大，60比20岁少领取了7220圆。

花同样的钱，领取的反而少，这个相信大家都无法接受的。

所以，在选择被保险人的时候，尽量选择年纪小的人、女性，这样收益更好，比如选择自己的子女。

而自己作为投保人，这样掌握保单的所有权，使得利益最大化。

主险虽然8年到期，到万能账户可以一直持有下去

在以后年纪大后，可以变更投保人，把投保人改为孩子，以后低利率时代到来，而孩子一直可以拥有一个不错的万能账户。

• 三、万能账户

鑫耀龙腾年金主险非常简单，保障时间很短，8年或者10年结束，收益率非常低，只有1%左右，用来投资、养老肯定是不行的。那怎么使用呢？

这样的年金，一般都是要配合万能账户使用，年金自动转入万能账户，主险结束后，万能账户可以实现二次增值。

这款年金附带的万能账户——国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（C款，2023版）。

1、万能账户利率

鑫耀龙腾年金对应的万能账户为国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（C款，2023版），保证利率为2%，目前结算利率为3.5%。

这个时候，可以回头再看看自己的计划书，上面演示的利率是不是4.0%。目前已经掉到3.5%，而还是用较高的中档利率来演示，这样收益明显虚高。

2、方案展示

杨工按照被保险人20岁，年交10万交3年，之后每年领取年金不拿来花，自动转入万能账户，来实现财富增值，

保证利率2.0%和目前结算利率3.5%来展示下方案，

保单40年的时候，

保底2.0%，账户价值为61.81万圆

目前结算利率3.5%，账户价值为100万圆

浮动收益为38.4万

保底2.0%是肯定可以拿到的，而2.5%以上的为浮动收益了，具体拿到多少，要看万能账户结算利率。

浮动收益为0，基本也不可能，起码目前结算利率也有3.5%（2023.9.1）

想要了解万能账户结算利率可以在国寿官网查到，

3、万能账户如何使用

万能账户非常灵活，可以理解是目前来看一个“余额宝”，主险结束后，钱进入万能账户，想花就取一部分出来花，不想花留在里面继续增值。

如果万能账户结算利率还比较高，在3%以上，而随着利率下行，银行存款利率继续下调，那么也可以把其余的钱转入万能账户，并不局限于主险里的钱。

• 四、产品对比

那这么年金+万能账户到底怎么样呢？

杨工找了一款增额终身寿险（确定给付）和一款分红险（浮动分红），和国寿鑫耀龙腾对比

其中保证2.0%和普通增额终身寿险是确定给付的，而3.5%和分红险都是浮动的。

1、中短期

如果短时间持有，比如20年的时候，

保底2.0%，账户价值41.6万

当前结算3.5%，账户价值50.4万

增额终身寿价值50.9万

分红险56.7万最高

20年中短期的话，建议选择增额终身寿，毕竟确定给付，而且和其他相差并不大。

2、长期持有

如果长期持有的话，那么就需要好好考虑考虑了，想要搏一搏，单车变摩托，那么无疑鑫耀龙腾是不错的，但是需要知道万能账户结算利率是多少，2.0%是可以保证，2.0%以上的就不确定了。

比如持有50年的时候

保底2.0%，账户价值75.3万，一定可以拿到

当前结算3.5%，账户价值141.4万

增额终身寿价值123.7万，一定可以拿到

分红险164.4万最高，浮动收益

除了保证2.0%和普通增额终身寿确定可以拿到，其他演示的都是未知数。

可能今年投资好一些，拿得多一点，如果市场环境不好，那么起码也能拿到2.0%保证利率。

• 五、总结

最后，杨工总结下国寿鑫耀龙腾年金的优缺点

1、优点

1）国寿作为国内最大保司，没有之一，品牌非常好

2）拥有保证2%的万能账户，可以终身持有，应对以后低利率的到来

2、不足

1、主险收益率低，仅1%

2、万能账户结算利率目前3.5%，并不高，结算利率不稳定

杨工再次提醒，业务员在给你演示利益的时候要确认下，是否按照4.0%来演示的，这样收益虚高太多。