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今天来介绍一下中国人寿新出的年金鑫耀鹏程年金保险。

一、鑫耀鹏程年金简介

中国人寿鑫耀鹏程年金，是一款快返年金+万能账户的保险。

可以按照1/3/5/10年交，主险时间为30年。

附带的万能账户为鑫尊宝终身寿险（万能型）C款2023版，和传家宝终身寿险（万能型）庆典版，保证利率都是2.0%。

二、鑫耀鹏程年金解析

杨工按照45岁女性10万交5年，保障时间30年来看

1、回本时间

大家关注的回本时间在13年，领取金额一共94230圆，此时现金价值为411860圆，合计506090圆，超过已交保费。

2、领取金额

50-64岁每年领取10470圆

65-69岁每年领取100000圆，这5年领取了50万本金。

70-74岁每年领取10470圆

75岁领取满期金20940圆

30年主险合同结束，一共领取73.034万圆，已交保费的1.46倍，收益率2.11%

主险2.11%的收益率并不太高，毕竟是国寿这样的大保司，也只有这个收益了。

三、万能账户

鑫耀鹏程年金主险的价值主要来源于万能账户，通过领取的年金转入万能账户，主险15年结束后，万能账户可以实现财富二次增值。

这款年金附带的万能账户有2款——国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（C款，2023版）和国寿传家宝终身寿险（万能型）庆典版

1、万能账户利率

鑫尊宝和传家宝两款万能账户保证利率都是2.0%，结算利率鑫尊宝只有3.5%，传家宝有4.0%

2、万能账户增值

万能账户非常灵活，可以理解是目前来看一个“余额宝”，主险结束后，钱进入万能账户，想花就取一部分出来花，不想花留在里面继续增值。

假设这个钱不花，进入万能账户，是怎么样的

30年主险满期的时候，

保证利率2.0%，账户价值88.736万圆，此时收益率为2.07%

中档利率4.0%，账户价值108.7438万圆，此时收益率为2.81%

浮动收益为20万圆，如果万能账户利率一直跌的话，这个收益则越来越低。

当然如果一直能维持在4.0%，还是挺不错的，那到底能不能拿到这么多呢？

杨工在官网上找到了国寿传家宝万能账户的结算利率走势，如下图：

传家宝的结算利率2022年12月的时候有4.8%，到2023年5月，半年时间，掉到4.0%，也就是计划书中演示的中档利率，那么未来几十年，能够维持多久的中档利率4.0%呢？

杨工是不看好的，4.0%的饼画得挺好的，要看实现多少，就这个利率下降的趋势，不容乐观，相信看到这个的人会很焦虑。

四、产品对比

1、年金领取对比

杨工按照鑫耀鹏程相同的领取金额，来对比下这款产品，

增额寿的领取，通过每年减保的方式领取，前面29年，领取金额和国寿鑫耀鹏程一样，最后一年满期金不同

鑫耀鹏程：满期金20940圆，总领取730340圆，收益率2.11%

3%增额寿：满期金154982圆，总领取864382，收益率2.86%

2、不领取对比

鑫耀鹏程年金如果不领取，进入万能账累计生息，那么则有保证利率和中档利率两种演示，

杨工同样也整理了下增额寿和鑫耀鹏程年金的对比，如下：

到30年的时候，增额寿账户价值为111.7万，这个是确定给付，写在合同中的，比起万能账户4.0%的结算利率还要高。

五、总结

最后，杨工总结下国寿鑫耀鹏程年金的优缺点

1、优点

国寿作为国内超级大保司，品牌好，分店多，有安全感

2、不足

1）主险30年收益率不高，只有2%左右

2）万能账户不稳定，缺乏安全感