随着年龄的增长，身体免疫力的下降，老年人得疾病的概率越来越高。我经常会被90后和95后的年轻人咨询应该如何购买老年人的保险。

但正因为老年人的身体不好，导致很多保险都买不了了，买健康险和寿险是需要告知健康情况的，之前我有写过一篇文章——《“健康告知”，你投保的时候签字了，这事你真知道么？》，有详细介绍。

就算是身体很好的老年人，有些保险也已经不适合买了，因为保费已经非常贵了。比如老年人购买重疾险或是高杠杆的终身寿，就有可能出现保费与保额“倒挂”（总已交保费比保障的保额还高）现象。

上周就有95后的小美眉问我，为啥老年人的重疾险那么贵。我的回答是：因为你父母得重疾的概率已经是你的几十倍甚至是上百倍了，所以保费比你贵2-3倍非常正常。详见我之前的写的文章——《真的有72.18%的人会罹患重疾吗？我不信！》。

得重疾险的概率：

20岁的男性约为0.53%,20岁的女性约为0.44%。

40岁的男性约为2.5%,40岁的女性约为2.7%。

50岁的男性约为6.5%,50岁的女性约为6.9%。

60岁的男性约为15.5%,60岁的女性约为13.6%。

70岁的男性约为31.6%,70岁的女性约为23.9%。

80岁的男性约为53.9%,80岁的女性约为40.0%。

90岁的男性约为77.9%,90岁的女性约为66.9%。

这个小美眉的父亲55岁，我拿来市面上保费最便宜的重疾险给她做了个对比，同样是保额10万元，缴费期10年，保障终身，如下图。

以上重疾险产品已经是目前市面上保费非常便宜的好产品了，其他重疾险产品会比这几款产品贵非常多。

虽然没有出现倒挂的现象，但是55岁男性买，保费已经不大合适了。

那老人们适合买哪些产品呢？

意外险、惠民政策的商业补充医疗险、防癌险、防癌医疗险、护理险、老年特定疾病险和养老金。

1意外险

意外险大部分都没有健康告知的要求，因此身体不好的老人一样可以购买，且0-60岁的意外险，同一款产品都是一样的保费。60岁以上的老年人意外险也不贵，一年几百块就能解决。

其主要保险责任包括：意外身故、意外身残、意外医疗的报销、救护车费用等。建议购买包含扩展社保外用药的意外医疗的意外险产品。因为，意外伤害导致的医疗费用，很多都是社保外用药，且非常贵。

2惠民政策的商业补充医疗险

目前大部分的省市都会推出惠民的补充医疗险。保费非常便宜，报销的额度也非常高。并且对于既往症不限制，只要有当地的医保即可购买。但缺点是起付线非常的高，能用上几率比较小。

3防癌险

根据每年各家保险公司理赔数据显示，恶性肿瘤（癌症）的理赔占重大疾病理赔的50-70%。并且有相关机构研究表明，恶性肿瘤的高峰期是在80-84周岁。所以，老年人防癌险非常有购买的意义。同时，防癌险的保费比重疾险要便宜很多，不会出现保费倒挂的现象。下面几款防癌险推荐给大家，也是按照10万保额，缴费期10年，保障终身做的方案。

4防癌医疗险

防癌医疗险和防癌险一样，主要责任也是关于恶性肿瘤方面的。但和防癌险不同的是，防癌医疗险是实报实销，根据病历和医院的发票进行报销。属于报销性质。

而防癌险是只要疾病到达了合同条款约定的标准，则一次性赔付保额，和实际在医院花费无关。比如买了10万保额，则理赔10万；比如买了50万保额，则理赔50万。属于给付性质。

防癌医疗险，又被人戏称是“缩水版的医疗险”。当然，如果老人身体特别好，没有任何病史，之前做的任何检查都无异常。那则可以考虑普通的医疗险，责任会比防癌医疗险全面很多。

5护理险

简单来讲，护理险就是当被保险人由于意外或是一些疾病导致不能自理了、失能了，保险公司赔付护理费用。一般保费会比重疾险、防癌险要便宜一些。

在老龄化严重的日本，护理险甚至是一种强制性全民购买的保险。

之前我专门介绍过一款护理险——《我们如何有个体面的晚年? 长期护理险你值得拥有！》，大家可以简单了解了解。

另外，下面这款中英人寿的护理险也值得推荐。

6老年特定疾病险

这种险种类似于重疾险，但没有重疾险理赔的病种多，主要是理赔老年人常见的十几种重疾。也和重疾险、防癌险一样，属于一次性给付的产品。但保费要比重疾险和防癌险要便宜很多。比如买了10万保额，则理赔10万；比如买了50万保额，则理赔50万。

7养老金

建议老人配置完以上意外险和健康险以后，社保退休金不够的老人，再给自己配置一份商业养老金。养老金没有健康要求，还能做资产隔离。但超过70岁以后的老人就不建议了，因为70岁以上老人没有可以购买的养老金产品。

关于养老金产品，不建议买万能型和分红型产品。经常会有老人被销售误导。建议老人们多咨询咨询您身边的保险经纪人，他们能帮助您对比多家保险公司的产品，帮您避坑。

之前在网络上看到过一个案例：80岁的王奶奶在某银行办理存款到期业务时，在驻银行的保险业务员的怂恿下办理了“分红保险”。3年过后，王奶奶去保险公司取钱时发现自己被“忽悠”了。她发现当初业务员嘴里收益好、利息高的保险产品3年下来收益还不如定期存款的利息高。王奶奶一气之下去法院讨说法，结果却因为不能提供充分的证据证明自己的主张而败诉。

其实不是保险产品骗人，保险条款写得清清楚楚，骗人的是销售代表。

目前市面上有很多收益不错的养老金的产品，而且能直接对接养老社区资格，收益直接写入合同，白纸黑字。所以，选对人帮您买保险很重要！

最后，简单总结一下：

意外险、各地的惠民补充医疗险以及养老金是对健康没有限制的，大家都可以购买。

重疾险、防癌险、防癌医疗险、普通医疗险、护理险和老年特定疾病，有健康告知的义务。特别是普通医疗险和重疾险对健康要求比较高，导致很多老人买不了。

老年人买保险有必要，但家里的家庭经济支柱更应该优先配置保险。

同时，买保险找对人很重要！我就是您身边靠谱、专业的保险经纪人，欢迎以上有不明白的问题加我咨询！

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