《30年后，你拿什么养活自己》这本书中写道：现在要为未来的自己储备好粮食过冬。其实也是老话中说的“有备无患”的意思。

林女士的想法也和书中一致，她想趁自己家庭宽裕的情况下，每年拿出几万，提前给家庭规划好教育和养老。

她自己拿不定主意，于是找到我们，希望能帮她配置一些合适的产品。

一、家庭情况

林女士一家人早就通过我们配齐了四大险种，整体的保障做得比较足，保障类险种目前不用优化。

她的先生现在 40 岁，是做生意的，收入会因为行情变动而变化，未来的收入有一些不确定性，这也正是林女士的担忧之处。

等先生 60 岁时，林女士也 50 岁了，夫妻俩可能已经要开始养老了，收入没现在高，而那时孩子可能还在读大学，林女士想提前存点钱为将来的生活做一些打算。

二、如何配置？

帮林女士配置方案前，我们需要和林女士了解两个问题：

1、现在能投入多少钱？

林女士原本打算拿手里的存款买多一套房子，但她觉得现在的市场情况不好，还是决定把钱分散放在不同的地方。

她有 15 万的资金近几年都用不上，希望能为十几二十年后做一些准备，到时候可以拿给孩子读书，或者补充自己的养老。

2、对这笔钱的期待是什么？

她对这笔钱的期待有三点：

除此之外，她希望这笔钱能由自己充分的掌控，要取出来得经过自己的同意。

结合她的要求，我们给她设计了如下方案。

三、方案设计

我们给林女士挑选了 长城利盈盈终身寿险，这款产品健康告知没有问到胆结石，所以她能投保这款产品。

长城利盈盈是一款增额终身寿险，最大的特点是安全稳健，而且保障都会白纸黑字写在条款里。它的投保门槛也很低，1000 元也能投保。

保单持有的时间越长，后期资金增值会越快，能拿到的钱也会越多。这也就能满足林女士期待的长期增值的需求。

利盈盈还有部分减保功能，每年能操作一次。

给大家举个例子方便理解：将来林女士不想一次性取出所有的钱，孩子四年大学期间，她打算每年取 2 万，就可以选择减保功能。

不过要注意，减保需投保 5 年后才能申请，每次最多只能减少初次投保时保额的 20%。

减保后，她未领的现金价值可以继续留在保单内增值，将来可以用作养老或者留给女儿。

如果林女士家里急需一笔钱周转，利盈盈也支持保单贷款功能。

她能把当年度保单现金价值的 80% 贷款出来，且最长有半年的借款期，半年后偿还利息和本金就好，也不影响当年保单现金价值复利增值。

总的来说，林女士对这个方案的设计很满意，可以很大程度的缓解她对未来的担忧。

四、答疑解惑

在和林女士沟通的过程中，她也提出了一些疑问，这里分享给大家。

Q：如果将来自己不幸身故，那保单里的钱会留给孩子吗？

林女士在投保后，可以将孩子设为指定受益人。指定受益人后，保单的钱会赔偿给孩子。

保单交费期满后，会赔付 120%~160% 已交保费、现金价值或有效保额，三者谁大就按谁赔。

教育和养老都在将后的生活中必定会出现的问题，只有提前做好保障，才更安心！