在买保险这件事上，预算很重要，花多少钱办多少事。

对保险认同度高的，就多花预算，像这样；

对保险认同度低就省着点买，甚至是不买立省100%，比如这39位朋友：

不买最省的前提是建立在确保不会有什么风险，比如说生病进医院。

去过医院的都知道，小病小痛去一次没个几百上千出不来，碰到癌症等需要长期治疗的大病，费用就更可怕了。

这钱，我们真的拿得出来吗？

其实一年两三百的保险就能直接解决这种看病救命的问题。最高可以报销上百万的医药费，这就是百万医疗险。

不管是疾病还是意外，只要是住院产生的相关医疗费用，百万医疗险都能帮我们解决。

在这里省一顿饭钱，真的是省钱吗？建议大家不要在我们以后的“救命钱”上搞事。

解决了要不要买的问题，怎么挑，怎么买也是很多人头疼的问题。

为了帮大家解决这个问题，我测评了市面上热销的26款产品，3轮比拼最终留下4个推荐产品。

测评产品如下：

接下来我把测评的方法和结果都摆出来，有时间的可以看完，学点保险知识才不会被坑，着急的也可以直接拉到文末看产品的比拼出来的最优5款！

一、如何挑选适合我们的百万医疗险？

百万医疗险虽然因「高达几百万的保额」而闻名，但保额却并非衡量一款百万医疗险好坏最重要的因素。

因为百万医疗险是报销型的，花多少报销多少。

而产品要求就医的公立医院，一年的医药花费一般就是几十万，100万保额大概率是够用的。

保额400万和200万比，不能算是什么优势。

一般来说，挑选一款百万医疗险需从以下角度进行综合对比。

接下来我们一项一项来看：

1、基础保障责任

百万医疗险的保障责任很丰富，一般包括四项：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。

大多数的百万医疗险都会涵盖这部分内容。

但是在对比的过程中，我发现一些保险公司“偷奸耍滑”，基础保障都有缺失，比如说不保障门诊手术，这种就算坑了。

门诊手术就是一些症状或病情较轻的小手术，不用住院，随治随走，比如说白内障手术。

随着医学技术的进步，很多需要住院的手术都可能变成这种门诊可以做的小手术。

所以这项保障责任是非常实用且必要的。

除了保障责任缺失，基础保障里面还会有个时间差。

比如说住院前后门急诊，有些产品保障前后30天，有些是前7后30天，有些是前后7天。

这里不用说也是保障天数越多越好，注意一下就好。

2、续保条件

要说刚那4项保障是基础，那续保就是百万医疗险比拼的核心了，需要重点关注。

如果一款百万医疗险，今年买了，明年不能续保，那这个产品保障再好也不是我们的首选。

根据续保条件，目前市面上的产品大致可以分为3类：长期医疗险、阶段性保证续保和一年期产品。

具体差别可以看看下面的表格：

这三类产品都有突出特点：

1）长期百万医疗险

这种产品保障期限一般是15-20年，投保后，锁定15-20年的保障期，这期间就算理赔过或者身体变差了，甚至是是产品停售都不影响续保，保障非常稳定。

一旦买上，未来20年、15年的大病医疗费都不用担心，50岁左右的人群就很适合。

不过，目前所有的长期医疗险到期后续保都需要审核。如果这15-20年时间内生过大病，到期后可能买不了。

而且这类医疗险如果达到一定条件，保险公司后期可以调整价格；不过得符合严格的监管要求后才能调，所以我们也不用太担心。

好医保长期医疗险（20年版）

人保健康

医疗险

20年保证续保

保障升级

抗癌特药保障

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2）阶段性保证续保百万医疗险

在长期医疗险出现之前，这类产品的稳定性是最好的。

一旦买上了，在6年、5年或3年内，保证续保。

虽然保证续保时间不如长期医疗险长，但是也有两个独有优势:

一是保证续保期间，价格是约定好的，不能变；

二是保证续保到期后可以不用审核，即使是理赔过或者身体出现健康问题，也可以直接续保。

3）一年期百万医疗险

一年期医疗险买一年保一年，没有保证续保期，续保条件不如以上两类产品。

但是不保证续保≠不能续保。

有一些续保条件还不错的，只要不停售，就算生病理赔过也能续保。

一般来说，只要产品销量大、经营情况稳定，那么它停售的概率就会相对较小。

百万医疗险续保条件的挑选原则是直接选择保证续保的。

优先考虑20年期的产品，锁定最长保障期限。

如果介意这类产品到期后续保要审核，也可以考虑阶段性保证续保的百万医疗险。

如果是60-70岁的父母，买不了保证续保的产品了，可以考虑一年期里面续保条件好一点的产品。

3、增值服务

前面的几项，除了续保差别会大一点，大多数百万医疗险产品同质化很严重。

很多保险公司为了让产品有亮点，会在增值服务上面大做文章，给产品加上各种花里胡哨的服务。

但不要被迷惑了，对我们来说，真正有用的就这几种：

1）外购药/癌症特药

随着医疗水平的提高、医学技术的不断发展，癌症正逐渐被人类攻克，许多癌症的5年生存率有所提高。

但同时，许多癌症患者需要长期甚至终身服药，这笔钱对普通家庭来说，就像是天文数字。

虽然有不少治疗癌症的靶向药被纳入了医保目录，但这些药品在各大医院普遍处于缺货的状态，而且医保并不能100%报销。

所以，医保并不能彻底解决吃药的问题。

如果急需用药，很多患者只能自己在外面的药房购买（外购药），然而这部分费用不能用医保报销。

好在，有些百万医疗险可以报销癌症特药、院外购药。

这也是我一直跟大家讲的，「为什么有了医保还要买百万医疗险」的原因之一。

据权威数据统计，当前中国人罹患癌症的概率越来越高，在全球的占比也很大。

而医疗水平的发展，会有越来越多的“120万一针抗癌神药”，癌症变得“可治愈”，但前提要能看得起病、吃得起药。

我建议大家，最好选择保障癌症特药和外购药的百万医疗险。

值得一提的是，目前市面上已经出现了专门保障癌症特药的产品。

比如微信平台上的药神保，可单独买。每月仅需1元，可享受最高150万/年的癌症特药保障。

如果身体条件已经不能换产品，已经购买的百万医疗险不涵盖癌症特药保障，可同时投保这款产品作为补充。