有这样一个故事：一对夫妻习惯在每天外出的时候，一人买一杯拿铁喝。他们觉得这是一件非常惬意的事情，从来没有觉得有什么不妥。直到后来，一位理财分析师为这对夫妻算了一笔账：每天两杯拿铁的花费70元，一年就是25550元，30年就是76.65万元......在时间的复利下，每天省下的拿铁钱，竟足够他们买一辆好车了。

这就是所谓的“拿铁因素”。这个词是由理财顾问大卫•巴赫首先提出的，指的是日常中像买糖果、瓶装水、杂志、报纸还有拿铁等不太引人注意的一些零散花费，竟有积少成多、聚沙成塔的效应。

避免让“拿铁因素”导致你越过越穷的第一步：记账。

从前我也从来没有记账的概念，甚至不知道有记账这个东西。出来工作已有七八年，每月也有拿工资，但每月工资也是仅供自己花销，根本无法存钱。后来有一次与一个朋友谈起此事。"这个月15号才刚发了工资，这才27号已经全部花光光了。这还有半个月咋办呀？"朋友问："你这个月都买啥了？""好像也没买什么呀！"当时脑子里一时根本想不起来买了啥。"你要可以记账呀！你看，我手机里都会下载一个记账的APP，每次买了什么我都会记起来，然后一个月下来它还会帮你统计这个月哪个方面花销最多，你自己也看下这个月看下买了什么，有哪些其实是根本没必要买的。这样你对每个月的钱就有一个概念……"听了朋友的话这才恍然大悟，原来这个世上还有记账这一说法。于是回去立马也下载了一个记账APP，刚开始有时会忘记记上去，然后自己会去查找自己的账单，回忆这几天买了什么，把它一一补上去，渐渐的也就养成了记账的好习惯。

自从记账，我每月对自己的花销了如指掌，也学会了如何筛选该花销与不该花销的项目，对自己的计划也更加明确。

坚持记账，可以让自己从日常开始中总结出规律，避免自己又在不经意增加不必要的开支。更重要的是，可以通过记账培养自己的耐心，有规律地规划自己的生活。只有逼着自己看清在消费上的坏习惯，才能真正有所成长。

避免让“拿铁因素”导致你越过越穷的第二部：强制储蓄。

许多人的储蓄习惯是：收入-支出=储蓄，然而强制储蓄便是把公式换成：支出=收入-储蓄。比如说，一个人月工资三千元，在发工资那天强制将工资里的五百元存到另一张卡上，就当自己没拿过这五百元。

我们的生活品质并不会因为少了这五百元有所变化，因为人的适应水平、消费习惯会慢慢跟着调整。其实五百元或一千元真的不经花，几顿饭或几件小东西就没了。但只要坚持存下来，几年以后就是一笔不小的数目了。

强制储蓄，或许是月光族改变自己最好的途径。

我曾经就是一个月光族，特别有了家庭，有了孩子，花销越来越大，每月工资都所剩无几。后来我深知不能再这样无计划的花钱，因此每月一发工资，除去固定开销，每月至少逼自己存1500~3000元，除非真的急用，才会挪用那笔钱。慢慢的，卡里开始有了一点点存款，虽然不多，但是有总比没有好。一步一步慢慢来，按照计划，迟早会过上我们想要的生活。

我们生活在一个消费欲望随时都能得到满足的时代，合理的消费能让我们减少生活和工作上的压力。而不合理的消费习惯，却只会让你在物质中迷失自我、无法掌控自己的人生。不要让所谓的"拿铁因素"，导致你越来越穷。

以此共勉，让我们共同进步，早日暴富