目录

1.买保险的底层逻辑

2.保险的分类

3.怎样规划保险

    3.1 测算保额

    3.2 该花多少钱买保险

    3.3 如何选择保险产品

4.健康状况如何影响保险选择 

你可能听过很多人聊过保险，

有人会跟你说，买保险就是买公司，大品牌有保障，

有人会跟你分析，每个产品的性价比高低，多花一分钱都是智商税，

有人会告诉你，除了社保，别的保险都是骗人的。

我一直坚信一个道理，

任何单一维度的断言都是耍流氓，

比如刚才这句话，只是我的价值观，没有论证，也是耍流氓。

虽然如此，存在即合理，兼听则明，这总是没错的。

所以我希望从底层逻辑分析起，至于上层的结论，

每个人的价值观不同，可能大相径庭。

我无法给你一个精准的答案，因为我不比你更了解自己，

所以我要提供一套思考框架，不去计算每一分钱是不是花到了极致，更多是从方向性上把握，一起追求模糊的正确。

如果你希望快速把钱花掉，可以跳过这篇文章。

如果你关心，保险是否真的帮你解决问题，可以继续阅读。

1

买底层逻辑

我们买保险，是为了当风险发生时，让保险公司替我们承担对应的后果。

所以，

买保险的过程，就是在梳理自己不同风险情况下，可能承受的损失， 然后选择足额的保险产品来覆盖这部分损失。

所以，对于保险，我们可以抱持的理念是，

有风险缺口，才需要购买保险；

没有风险缺口的情况，不需要买保险。

对于人身来说，最核心面临了四种风险：老、死、病、残。

老，是指衰老，指的是我们有限的资金储备和不确定的长寿之间可能存在的矛盾。

比如准备 100w 活到 80，结果运气好，活到了 90，于是可能后边 10 年就没钱养老了。

所以他会构成第一种风险。

死，这个好理解，尤其是经济支柱身故，可能配偶，子女，父母，未来的生活费用、教育费用都会没着落。

英年早逝，对于家庭的打击尤其巨大，这是第二类风险。

当然还有一类是寿终正寝，可能出现财产继承的纠纷，这也是死亡风险的一种。

当然对于年轻人来说，这个风险还不明显。

病，是人们探讨得最多的，大家都觉得生不起病了。

一方面是直接损失，比如医疗费用。

另一方面是间接损失，比如收入损失、康复费用。

这些都是健康人不会付出的成本，所以也会构成风险。

残，尤其是意外导致的伤残，是一类非常突发的风险。轻的可以是磕碰摔伤，重的可能是交通事故。

一旦产生残疾，就会导致长期的收入减少。正所谓人活着，钱没了。

一般来说，这几个风险的特征有所不同。

病残是早期就容易面对的风险，往后就是大病和英年早逝，最后是面对养老和传承。

买保险，一般也会按照这个顺序，预算不足的时候，先买前边，有预算就往后买。

当然，更多时候，我们会发现，先后只是统计意义上的。

对个人而言，发生的顺序从来都不固定。

比如有的人年年体检，身体健康，忽然就检测出癌症，这也不是稀罕事。

主要是因为检测手段本身的也不是 100%精准，明天和意外也不知道谁会先来。

所以，我的建议是，在做保险规划的时候，

更多可以从发生的后果严重程度来判断，是否购买相应的险种。

对于不确定的事物，不预判，只应对。

对于疾病、残疾和早期死亡，都是不知道会不会发生，也不知道什么时候会发生的风险，我们叫黑天鹅型的风险。

这类风险几乎只能依靠保险来做转移。

而衰老是个确定发生的风险，目前没这么紧迫，但是也需要关注，不能等他迫在眉睫了，我们叫灰犀牛型风险。

这类风险可以通过各类储蓄投资工具来负担，保险只是其中一环，最好也能提早准备。

这些就是人生中面临的风险，

我们思考保险配置，其实就是要思考，

假如自己身上发生了某个风险，对自己、家人，到底会造成怎样的影响。

思考越清晰，做保险配置时，需要权衡的地方就会越准确。

假设发生风险后，我们需要看看自己有哪些应对的方式。

比如有的人有资产，他就可以考虑出售资产来应对。

有的人是配偶收入很高，完全可以负担风险。

有的人也会选择通过借贷来应对风险。

我们有多大的损失风险，减去我们愿意使用的手段能够弥补的部分，

就是我们自己无法承受的风险。

这部分，我们可以通过购买保险，把风险分摊给保险公司。

每个人在面对风险时的选择不太一样，也造成了每个人最后需要的保险金额和类型不同。

2

保险的分类

刚刚我们提了四种风险，对应每种风险有若干种不同的保险解决工具，我们来了解一下。

对于意外伤残，用意外险，解决伤残导致的长期收入损失，用来生活；

对于疾病治疗，用医疗险，解决社保不报销的医疗费用，用来治病；

对于大病损失，用重疾险，解决患病期间家庭的日常开支，用来养病，也可以支付一些意料之外的医疗支出，比如跨境购药、出国治疗；

对于英年早逝，用定期寿险，解决英年早逝导致家人的生活受困，比如配偶无法生活、孩子没钱教育、父母无钱养老；

对于自己养老问题，用养老年金和增额终身寿险解决稳健型投资，自己还需要去做一些其他相对高风险投资，提升总体收益；

对于财富传承问题，用年金保险在生前给孩子一笔可持续支配的现金流，用终身寿险在生后把财富定向传承给子女。

当然，还有一些用保险规划现金流，或者是用作资产隔离的高级操作，我们在此不做涉及。

一般，

初次配置保险，可以重点关注的是前四个类型。我们也叫健康保障类的保险。

后期随着家庭收入增多，我们可以配置教育年金、养老年金、增额终身寿等。

他们主要帮我们克服人性弱点，确保需要用钱时能够有钱可用。

这些是带有储蓄功能的保险，解决的财务筹划类的问题。

这里边比较值得注意的是，重疾险和医疗险，大家会经常有误解，

医疗险是怕没钱看病买的，重疾险一般是遇到可能引发长期失业的疾病，用保险金来保住生活的。

每一种保险，都只收取了特定风险下的费率，所以也只会在特定风险发生时进行赔偿。

比如重疾险是按照具体疾病的类型来拟定费率的，不在疾病清单中的疾病，就无法赔偿。

比如医疗险是根据医疗费用报销比例来拟定费率的，因此除了少数特定情况，几乎不存在需要患特定疾病才能赔付的问题。

当然，也有的情况，会存在理解上的差异。

比如意外险，就只会在发生外来意外伤害时，才会进行赔偿。

有时候新闻中讲的猝死，对家人来说很意外，但本质上是由于自身疾病导致的，意外险一般不会覆盖。

不同险种，各有分工，

如果希望获得更全面的保障，就需要采用多个险种组合。

3

怎样规划保险

谈完了基础的保险常识，我们接下来要了解如何做保险规划。

里边分成两件事情：

第一，测算每种风险情况下，我们需要保险公司理赔多少金额，才能确保我们的财务生活不发生巨大改变。这就是所谓的保额。

第二，使用何种产品，在满足保额要求的前提下，将费用控制在预算范围内。

3.1

测算保额

我们刚刚提过需要测算不同情况下，我们到底需要多少钱来解决问题。

不过抽象地想，会容易遗漏。

所以我做了一个测算工具，可以通过填表，

来评估假设自己遇到风险的话，需要支付哪些费用。

具体表格可以私信我获取。

第一部分是家庭资料，

这里边出生日期影响保费价格，职业影响是否能投保。

其他家庭成员，会影响家庭责任的大小，一般会填写父母、子女。

如果有其他你必须负担他的经济的人，也需要填写进去。

一般日期精确到月即可，如果临近生日当月，就需要精确到日期，避免跨生日调费。

第二部分是应备费用，就是我们说的如果遇到风险，哪些钱依然不得不花的。

应备费用=生活费用+住房费用+父母孝养金+最后费用+教育费用+其他贷款+其他费用

保障目标，是让自己的财务状况，在遇到风险时不产生巨大变化，

所以需要把正常情况下的费用开支梳理出来。

生活费用，按月计算，包含日常生活开支，不算住房开销，其他的内容都可以放进去。

可以只写那些非花不可的，有些享受型的消费，如果遇到风险不希望改变就算进去，如果觉得可以省略，就不算。

住房费用，按月计算，包含房租和房贷，这部分也是风险来临时，基本是刚性开支。

父母孝养金，按年计算，这块看是不是必须要定期给父母养老的开销，如果有就放进去。如果只是每年春节尽孝心，那也可以写在里边。

最后费用，是指临终的丧葬费用开销，这部分我们自己一般没考虑过。

不过在保险这个环节，如果我们没有提前考虑，可能遇到风险就是还在的人得考虑了。

因为大家估计没什么概念。我一般建议大家估计 10~15 万左右。

教育费用，是个比较复杂的项目，需要考虑孩子不同阶段的教育开支，这和我们对孩子教育规划有关系。

在思考教育费用时，我们需要提前考虑，希望孩子接受什么水平的教育。

比如普通公立，私立，读到本科还是研究生，要不要国外上大学。

同时，也需要了解不同教育水平，在当地是怎样的费用水平。

如果自己已经比较清楚，可以直接填写。

如果还没概念的话，我会提供一些参考值。

一般来说，国内一个大学生大概 100 万，如果要私立 200 万，出国可能 300~400 万的样子。

如果没有孩子的话，可以不用填写。

保险只需要评估当前状态，不需要为未来做太多提前准备。

如果未来状况发生较大变化，我们重新计算调整即可。

其他贷款，是除了房贷之外，可能存在的其他贷款项目，车贷，经营贷等。

其他费用，是除了上边列出的刚性费用之外，每个家庭有自己觉得必须有的钱。

比如旅游、购物、学习，特别典型的是有的家庭希望给孩子准备婚嫁金，就都会在这里体现。

通过填表，就能了解自己的开支情况。

接下来是已备费用的部分，这里体现的是我们应对风险的能力。

已备费用=收入+资产+已购买保险

收入，可以按年计算综合收入，对于收入状况不太稳定的家庭，可以考虑用近三年收入平均值来计算，或者直接采用最小值。

这里我们单列夫妻双方的收入，因为不同人发生风险时，对家庭的经济影响不同。

资产，包含投资性房产、股票投资和银行存款。

当然，这里要说明，最好是能随时去调动支付的资产会比较适合填写在这儿，有些资产没法快速变现，就不适合写在这里。

同时，如果出现风险时，并不希望变卖资产的话，那就不需要写上去。

从资产规划的角度来看，一般建议大家把投资部分和保障部分，彻底分开。

如果出现风险时，家庭必须赎回投资的话，可能会出现资产浮亏，或者变现困难打折出售的状况，

对家庭来说是双重打击。

已购买保险，如果之前有配置过保险，可以扣除已有的保障部分。

最后是计算保额。

保额=应备费用-已备费用

不同的风险的影响周期不同的，需要准备的资金也就有差异。

对于重疾险来说，如果考虑癌症，一般会以 5 年生存期作为评估依据，如果考虑其他重疾，最大持续时间可能会更长。

同时，在康复费用上会有 30~50 万不等的花销，

同时，患病期间，配偶的收入往往也会受到影响，可以折半计入到已备费用中。

所以比较值得参考的估算公式为

（生活月费用 + 住房月费用 + 父母月孝养金 + 教育月费用 + 其他月费用）× 12 个月 × (3~5 年) + 30~50 万康复费用-配偶年收入 × 5/2

对于定期寿险来说，至少规划 10 年左右的日常费用，帮助家人度过困难时期，并且考虑把房贷、子女教育费用完全覆盖掉。

（生活月费用+其他月费用）× 12 个月 × 10年 +住房贷款+父母孝养金+子女教育费用-配偶年收入 × 10年

有时候，考虑配偶一个人养育子女的困难，也可能完全不扣除配偶收入。

对于意外险也类似，也建议规划 10 年以上的费用，让家庭获得充分的经济缓解。

（生活月费用+住房月费用+父母月孝养金+教育月费用+其他月费用）× 12 个月 × 10 年-配偶年收入 × 10 年

以上是通过支出法来进行的保额计算，相对完善准确，但是计算复杂。

有时候为了简便，也可以采用收入法，

将保险视作对个人收入的替代，做比较简单的估算。

比如：

重疾险配置 5 倍年收入，

定期寿险配置 20 年左右的年收入，

意外险配置 10 年左右的年收入。

3.2

每年应该花多少钱买保险

接下来选择预算，其实这也是我们自己来定的。

本质上，保险是个财务规划，要求我们提前拿一笔钱出来规划自己生活状态。

所以比较好的方式是，我们从自己的收入中划出一个比例，把这部分提前交给保险公司，

万一中招，就让保险公司给钱来应对风险。

所以，这也要求，我们自己在制订预算的时候，要选择

1.能长期支付没有压力，不要因为未来可能的风险，严重影响现在的生活；

2.自己的心理预期范围内；

相对来说是个比较灵活的数字。

一般预算我们会控制在家庭年度税后收入的 5%~10%之间，不过其实比较灵活，这个仅供参考。

3.3

如何选择保险产品

一般的保险科普中，对这个部分做了比较多的介绍，

比较简单的有三类：

医疗险，根据自己的日常医疗习惯，选择普通百万医疗、带国际部的中端医疗或者带私立医院的高端医疗即可。

费率一般相差不大，尽可能选择运营经验丰富的险企。这类保险属于相对高频的险种，对运营经验要求较高。

定期寿险，主要观察免责条款，一般以 3 条为佳，在免责条款相当的情况下，费率可以选择较低的品种，能降低保费支出。

意外险，主要看意外医疗条款是否包含自费医疗项目，伤残保额是否充足。有一些意外险，只能保障意外身故，而对伤残的保障极少，不值得选购。

相对复杂一些的产品是重疾险，

不同保障方案下，费率相差较大，因此也形成了多种不同的选购价值观。

在重疾险产品中，往往会在保障期限、是否带身故等问题上产生较大争议。

所以，一般会出现几种常见的组合，我们分别评述。

1.买终身重疾，同时附带身故责任

这是一般情况下用得最多的一种形式，兼具重疾、身故，甚至有些强制储蓄的作用。

多数公司只提供这一种形态的产品。

在理赔上，由于无论是符合重疾规则，还是急性病身故，总有一个条款可以达成理赔，因此相对理赔争议的空间较少。

同时，这类产品一般具备较高的现金价值，当急需用钱时，经常可以保单贷款一笔较大的费用，也可作为强制储蓄的形式。

即使未来遇到的疾病，不在重疾清单中，也可以通过退保来获得一笔补偿。

缺点是费用较高。

2.买终身纯重疾，不附带身故责任

这种思路是在一的基础上，去掉了身故责任，在整体费率上获得了较大优化。

在理赔上，如果是急性病身故，一般不会得到赔偿。

保险毕竟买的人和用的人不一定一样，对于理赔家属来说，

如果因为缺失身故责任得不到理赔，容易出现保险都是骗人的这种情况。

所以一般建议至少要搭配定期寿险使用。

当然，定期寿险也仅限于一定年龄之前，到后期仍然存有类似的情况。

3.只买纯重疾，保到 70 岁，不附带身故责任

这种逻辑，在近两年的互联网大 V 推荐中，非常有市场。

由于费率低廉，很容易得到人们的好感。

其主要的逻辑是，重疾险是收入补偿险，70 岁后不存在收入补偿问题，因此不需要购买。

不过，存疑的地方在于，

虽然 70 岁后不需要补偿自己收入，但是可能影响子女的收入，或者是单独请人照顾依然额外费用。

这种思路下还有更极致的做法，叫做买定投余。

意思是，把方案三和方案二的费用差值，拿来做基金定投。

等到 70 岁之后，投资收益能超过重疾保额，

以此证明，这是更高效的资金使用方式。

这类极致性价比的方案思路，有一定道理，不过预设了太多前提。

比如定投如果出现亏损，没有拿住，最有可能是还没到时候，已经挪作他用。

方案很诱人，但前提是个人具备无比强大的执行力。

同时，只保障到 70 岁的产品，在产品选择上会比较受限，一般只有少数保险公司会开放。

在需要较高保额时，实际上无法配置到合适的保额。

综合下来，其实三种配置各有优劣。从我自己的配置来看，其实三种产品我都有买。

一开始在收入确实比较少的情况下，选择 2、3 方案，

等到收入上来了，又增加了 1 方案，

所以，保险配置本身就是因人而异的事情，你认同哪种理念就选择哪种方案。

我一般会建议，直接用预算和保额，去匹配合适的保险产品，形成方案。

以终身纯重疾作为标尺，看看费用情况。

如果依然有余量，可以考虑增加身故。

如果依然超支，那就果断选择只保到 70 岁。

我个人并不建议大家去追求保险上的极致性价比，虽然我知道怎么做。

从实践上看，其实不存在完美的方案， 因为我们无法预知未来某一个决策带来的微妙影响。

现在的极致，往往带来未来的遗憾。

4

健康状况如何影响保险选择

最后，健康状况一般也会影响保险的选择。

医生经常说没事是指现在无需治疗，但保险公司关注的是长期是否会提高发生理赔的概率。

所以对于健康指标的关注程度很不相同。

比如甲状腺结节这种 10%发病率的疾病，到了保险公司几乎是一概免责。

我们可能觉得不完全合理，但也是当前的无奈。

不同保险公司、不同审核方式、不同时间的审核要求可能都不一样，具体需要投保前做筛选。

在我国，健康告知采用的原则是如实告知，所以只需按照保险公司提供的问卷回答即可。

问什么答什么，怎么问怎么答，不问不答。

另外，保险公司对于健康状况的审核是根据纸面材料来的，没有材料≈没有健康问题。

不必单独为了投保，去做个全身检查。

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