最近有个大瓜，因为一款百万医疗险的停售，太平人寿的保险代理人，和自家保险公司干上了。

太平人寿的保险代理在保监会门前状告太平旗下的百万医疗险——医无忧存在销售误导行为，不仅损害了保险代理人的利益，而且损害了客户的利益，要求太平人寿保险公司给个说法。

保险代理怪保险公司违规销售，这究竟是个什么情况。

01

事情的起源，还得追溯到今年一月份银保监会下发的一份文件。

大家都知道，市面上的百万医疗险，大致可以分为2类。

一类是保证续保型，这类产品在条款中明确写明保证续保多少年，比如超越保2020、好医保·长期医疗险，有6年的保证续保期，即使产品停售，也能无条件续保至保证续保期满。

而另一类是普通型，买一年保一年，没有保证续保期，可能会因为健康状况的变化被拒绝续保，也可能会因为产品停售而无法续保。

由于第二类百万医疗险保障稳定性偏弱，竞争力不足，有的保险公司为了销售，会做出“不因健康状况的变化或保期内发生理赔而拒绝续保”的承诺，例如尊享e生、优越保等产品。

这样做没啥不好，但其中有些保险公司，为了抢占用户，搞出了一些违规操作。

通过“自动续保”、“承诺续保”等诱导性的话术，把一些第二类的百万医疗险包装成80岁、90岁、甚至终身可续保的产品。

这种行为，不仅扰乱了市场，而且还严重的损害了投保人的利益。

因此，银保监会就下发了份文件——《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》。

这份文件，给一年及一年以下，且不含保证续保条款的短期健康险，也就是第二类百万医疗险，提出了一系列的整改要求。

最重要的一条，就是要求短期健康险的续保条款中，必须写明“保障期一年”、“期满需重新投保”、“经保险公司审核后方可续保”。

并且，产品条款中不得出现“自动续保”、“承诺续保”等容易让人误解的词语。

同时，这份文件还要求所有不符合以上要求的产品，必须在2021年5月1日前停售。

02

前文中提到的医无忧这款百万医疗险，正好也是不合规的产品，必须按要求下架。

按理说，市面上不合规的产品少说也有好几十款，为啥单单*平人寿闹出了纠纷呢。

这就不得不提到太平人寿的不负责任的违规操作了。

其中一位代理人是这样说的：

简单的说，就是太平人寿在已经收到上述文件，明知医无忧这款产品不符合要求，5月1日就要强制下架的情况下，依旧大肆宣传该产品可以续保到80岁，还说什么买到就是赚到。

而且，保司不仅给客户这么说，就连给保险代理培训是也是这么说的。

根据网上传出来的内部培训课件可以证实：

自动续保、保证续保、一经承保、终身自动，续保相关的销售误导语术全都用上了。

更过分的是，还炒停售，说什么监管变化，产品即将下架，之后就买不到这么好的产品了。

保险公司给代理人做“保证”，保险代理给客户做“保证”，结果就是相关产品销量倍增，最后一两个月卖出大量保单。

但是，当保险公司赚的盆满钵满之后，转手就把保险代理和客户给卖了，当初保证续保到80岁的承诺，概不承认。

上个周，太平人寿以应监管要求为由，发了份《落实短期健康险衔接推动专项工作的通知》，宣布停售相关产品。

当初明明说好保证续保至80岁，现在却说什么停售就不能续保。

虽然给出了转保政策，但相当无情，规定所有用户在转保时都要重新审核，如果核保没通过，就不能转保。

一众销售纷纷傻眼。

要知道，线下保险代理很多卖的都是人情单，她们的客户，大都是自己的家人、亲戚、朋友，以及自己。

现在一停售，被坑的都是自己人，那他们当然不干了，于是就发生了开头的一幕。

03

不得不说，太平人寿的做法实在迷惑。

明知产品即将停售，还大肆宣传保证续保至80岁，在最后关头，靠销售误导赚得盆满钵满。

更损的是，拿合规为借口，出了这么个转保政策，趁机甩掉那些健康状况变差、以及发生过理赔的老客户。

真的是太不地道了。除了太平人寿的违规操作外，这件事中还有一个地方，让我很感慨。

太平人寿的一位代理大姐，一位对客户相当负责的代理人，一位从业20年的老保险人，居然也被保险公司销售误导了。

她听信了保险公司的话，误以为医无忧这款产品真的能续保到80岁，给自己也买了一份。

为了防止80岁后保障消失，还买了另一款号称可以保证续保到100岁的高端医疗险超e保。

保单代理居然也被销售误导，真的太不应该了。

只能说，现在有些线下保险代理人还是太不专业了，既不研究保险条款，也不跟踪监管要求，保险公司说啥，他们就信啥，保险公司推啥，他们就卖啥。

我特地去翻了医无忧的保险条款，其中明确的写着——停售不续保。

作为一名保险代理，她不应该不懂百万医疗险的停售风险有多大。

可以说，在这件事中，保险代理们可能无辜，但绝不是没有过错，被保人遭受的损失，他们得负一半的责任。

当初投保的若是靠谱的百万医疗险，何止于此呢？

04

最后再聊聊停售的事儿。

最近一段时间内，不止太平人寿，很多保险公司都公布了停售产品名单。对于停售产品的处理方式，目前主要有3种。

1. 直接通知停售。

2. 通知停售，并给出转保建议，但转保新产品需要重新健康告知，也就是太平人寿的做法。

3. 通知停售，且给出转保方案，老用户可免健康告知、免等待期转保指定产品。

粗略的统计了下，发现大部分保险公司的处理方式都是前两种，对健康状况发生变化、或发生过理赔的老用户来说，相当不利。

手里保单到期后，轻则只能投保健康告知宽松的特定产品（通常保障、续保条件存在瑕疵），重则从此于百万医疗险无缘。

这也从侧面说明了百万医疗险的不稳定性，不说这些一年期的百万医疗险。

即使是市面上最稳定的产品，也只能保障续保20年而已，20年以后，也有可能会面临无保可买的局面。

因此，疾病保障，光靠百万医疗险是远远不够的，一份可保终身的重疾险，怎么也得来一份。

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