微众银行推出的第一款产品“微粒贷”，在经过了20多天的内测后，目前已经发放贷款5.8亿元，熟练客户甚至最快可以实现45秒完成贷款。

在6月12日由上海金融与法律研究院主办的鸿儒论道活动上，微众银行副行长黄黎明说，这表明客户对于短期资金的需求很大，而微粒贷也希望未来能够有上亿的客户。

5月15日，腾讯旗下微众银行首款产品——“微粒贷”正式上线，产品定位为互联网小额信贷产品，主要针对个人的短期资金周转，同时实现最大便利性。

具体来说，就是客户可以通过手机QQ申请个人信用贷款，贷款额度最高可达20万元，单笔最低可以500元起借，日息最高不超过万分之五，客户可以随时提前还款，并只按实际借款天数收取利息。

如何成为微粒贷客户？

微粒贷筛选客户的一大特点，就是白名单邀请制。

黄黎明说，微众银行设计了6个风控和评分模型，来对所有腾讯客户做评估和排序，根据结果来形成并逐步开放白名单。

这六大模型包括公安数据模型、央行征信数据模型、微信社交模型、手机QQ社交模型、财付通支付数据模型、、资金饥渴度模型。其中既有传统的金融数据比如银行征信、公安数据、教育数据等，也有基于腾讯平台的社交数据和支付数据。

这些模型同时也会确定客户的授信额度。

黄黎明说，目前做的比较谨慎，平均授信额度只有几万元，客户按时完成几次借款还款后，随着信用记录的积累，会逐渐把额度调高，使授信额度与客户的信用记录和还款能力达到同步匹配。

如何管控风险？

黄黎明表示，通常的个人信用贷款产品主要面临两大风险，一是盗号和欺诈风险，二是信用风险。

为了防范盗号和欺诈风险，“微粒贷”采用白名单邀请制，以确保知道对方是谁，同时欺诈者也无法自行申请新账号。这部分风控主要通过以下几个方面实现。

首先，确保白名单客户都是腾讯实名认证客户里的活跃客户。实名认证的方式之一，是QQ支付的已绑卡用户，这些用户账户信息都是经过了银行端的严格校验。再把绑卡用户数据与腾讯后台数据进行匹配，这样匹配出来的准确率是极高的。

其次，确保借钱时是客户本人在操作，这会通过输入支付密码、短信验证码来实现。这样即使万一客户丢失了手机，陌生人没有支付密码，也无法操作借钱。

三是确保客户在操作时的网络环境和移动设备属于安全正常范围，以防范盗号和个人信息泄露。

四是客户借款只能转入本人绑定的同名银行卡账户，还款也必须通过同一个账户，确保了客户资金安全。

对于信用风险，前述的6大模型则起到了很好的防范风险的作用，而且比以往传统的信用评分要更为有效。

黄黎明解释说，信用风险里有两个指标——还款能力、还款意愿，传统金融机构很难根据客户提交的收入证明等材料准确判断客户的还款意愿和还款能力。但通过用户身份数据和社交数据，可以根据客户的毕业学校、学历、工作年限、工作稳定程度等来综合判断其还款意愿和还款能力，准确率更高。

同样，传统银行很难做个人小额贷款的贷后管理，而通过用户社交数据，能够提前发现或预估客户的异常状态。

黄黎明说，要做到微粒贷这样一个简便易用的产品，整体业务量和难度其实非常大，希望目标能做到在45秒内让客户从开通额度到借款到最后现金到账，需要调用的接口、数据量、风控反欺诈手段、信用判断的变量、实时交互的程度、瞬间并发量都很高。“短期内我认为我们还是有优势。”

微粒贷的运营模式？

微众银行是一家不依赖存款和贷款、没有实体网点的银行，注册资本金只有30亿元，对于银行而言，这是一个太小的规模。微众银行对自己的定位是连接客户和传统金融机构的平台，做成轻资产的模式。

因此，微粒贷的业务也将采取与其他银行合作的模式进行。其中微众银行负责精准获客、风险管理、运营和服务，同时负责承担风险，利息收入则与合作银行分享。

黄黎明说，目前有十多家银行在和微众银行讨论这种合作的模式，目前正在一家家连接系统。“微粒贷的贷款日息是万分之二到万分之五，这个利率定价在短期内还是很有优势的。”

对于其他银行来说，黄黎明认为，只要微众银行能让合作银行的净资产收益率高于现有的传统银行净资产收益率，传统银行就有与微众银行合作的动力。而且，由于央行个人征信报告在人口覆盖上有将近5亿的空白，这部分客户此前并非银行的传统信贷客户，因此对于银行来讲，这是一个全新且巨大的增量空间。

未来会做什么业务？

此外，黄黎明表示，微众银行还在讨论和细化其他个人信用消费类产品，比如无担保住酒店，或者离店时无需自行结账。但是这些产品还要拓展很多的应用场景，所以研发周期会长一点。

不过，“微粒贷”只是针对个人的业务，微众银行未来会推出怎样的面对小微企业的产品?

黄黎明说，小微企业业务的痛点和解决方案，目前有一个团队在研究讨论，也在接触大量的小微企业，但是要比较准确低找出小微企业的痛点，现在并没有完全想好，所以现在也没有成熟的产品。

在黄黎明看来，“微粒贷”做到了互联网金融要创新的几个点，一是客户操作极简便，最快45秒就可以完成借款;二是大大降低了营销成本和运营成本，目前主要以手机QQ作为获客渠道。而在传统的金融机构，每获取一个无抵押信用贷款的个人客户，一般要几百元甚至上千元的获客成本。在P2P公司，成本则更高。

“在金融市场上要真正创新，一定要在风险管控上做创新。接下来我包括我的团队，所有的焦点都聚焦在数据的应用和风险的创新上。”黄黎明说。