最近，我的小伙伴们跟我反馈，说给某个用户推荐了一款特别适合他的产品，用户也觉得产品很好，但就是没有听过所承保的保险公司，当地也没有分支机构，觉得是小公司，担心在这种小公司买保险不靠谱！觉得小保险公司不靠谱，无非是担心服务是否到位？理赔速度是否够快？公司倒闭了咋办？

每次遇到用户担心这些问题，其实我内心是有些无奈的。可能在大多数人看来，开保险公司跟开小卖部一样简单，买保险跟买生活日用品一样，买牌子的质量就好。

事实当真如此吗？今天我就从以下几方面来给大家科普一下：

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  何谓小保险公司？
  


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  小保险公司倒闭了怎么办？
  


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  小保险公司的服务怎么样？
  


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  小保险公司产品价格为啥那么便宜？
  

何谓小保险公司？

对于大多数人来讲，自己听过名字的公司就是大公司，没听过的就是小公司。对比保险公司大小全靠“名气”。

根据《保险法》第69条规定，注册保险公司最低资本为2亿元人民币，且是实缴资本。平铺大概有两个足球场那么大。

举个栗子：

招商仁和人寿，2016年成立，相信大家基本都没有听过，可是它的注册资本是50亿，背靠招商局、中国移动、中国民航等几大企业，你还觉得它小吗？

所以，保险公司但凡能成立，其实都不小。

其实大家对保险公司有大小的误解，这其中有多种因素影响，比如保险公司成立时间、地域性、广告投入、经营渠道以及用户自身获取信息渠道等都有关系。

例如：中国人寿号称在全国有2万多家分支机构和营业网点，甚至一些乡镇都有中国人寿网点，随处可见，想不知道都难。

现在广为人知的“大公司”都是经过了时间沉淀，且对广告下了血本（见下图↓）。而每家保险公司的经营方式和策略都不同，不是所有公司都会到处做宣传，打广告，因此只靠名气来判断公司大小，实属不公。

小保险公司倒闭了怎么办？

大家也可以参考2018年的安邦保险事件，安邦虽然倒闭，但是最后由大家保险承接，此前购买的安邦保险依然有效，不受任何影响。大家尽可把心放在肚子里。

小保险公司的服务怎么样？

与其说关心服务怎么样，说到底还是理赔服务，担心买了后到时理赔难。但理赔的效率与结果，其实跟用户发生的风险以及所购买保障的条款相关，甚至跟被保人对所购买保险的理解也有关。

如果发生的风险明确，且符合条款约定，那么保险公司自然要赔，保险公司比我们更明白，只有快速理赔，才能打出更好的名声和招牌，连广告费都省了！

如果发生的风险不明确，条款界定不明显，这种情况不管放在哪家公司都一样会有争议。

说的直白些，保险公司从注册到运营，几个亿甚至几十亿都掏了，至于因为几十万或者百万斤斤计较，自毁前程吗？

另外，小保险公司虽然没有大公司那么多线下营业网点，但是随着互联网的发展与应用，电子保单、线上核保、线上理赔等现在都已通过互联网来实现了，目前一些简单案件的小额理赔很多保险公司都是在线上完成的，理赔金两三天就可以到账，及其方便了用户，未来大额理赔是通过线上完成已是趋势。因此，完全不必担心小保险公司分支机构少会造成理赔难的问题。

包括现在还有四家专门的互联网保险公司，如众安保险、泰康在线、安心保险、易安财险，这些都是证明。

小保险公司产品为啥那么便宜？

如果说起保费构成，那就有些复杂了，但产品的定价差异主要原因在于运营成本和市场因素。

1、运营成本因素

运营成本就包含了广告费、人力资源费、渠道费用等。大公司成立多年，为了拓宽市场，树立品牌，必然是投入了大额的广告费、代理人及其他后援人员的薪资、各网点的租金等，成本比较高，而在这方面小公司与大公司的差距巨大。

另外，大公司和小公司对利润的要求也不同，大公司为了保持整体大规模的积极运作，成本高了，自然对利润的要求也就高了，而小公司起步初期为了打开市场，会让利一部分给客户。

综上，成本低了，利润要求也低，给客户的费率自然是相对优惠的，从而提高自身的竞争力。

2、市场因素

目前国内有200多家保险公司，市场竞争激励程度可想而知，大公司靠着宣传和大量的销售人员，有着不可撼动的优势。小公司为了能够站稳脚跟，抢到一块蛋糕，就必然要在产品的保障内容和价格上下手，从而去吸引客户，打开市场。

小结

最后，给大家一点购买建议，买保险应该遵循“四看”：

首先，看需求。先弄清楚自己的需求是什么，人生不同阶段保险需求不同；

其次，看产品。不同产品功能不同，要了解清楚产品的内容，看是否符合自身需求；

第三，看收入。一般来说，保费支出占年收入的5%-15%比较合适，切不要为了追求品牌等购买了超出经济能力范围内产品，给自己带来了经济负担。

第四，看条款。仔细阅读保险条款，尤其是保障内容和免责条款，充分了解购买产品所能带来的保障。

因此，不管是买大公司还是小公司的产品，按照这四条走，绝对都靠谱！

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