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中国这25年来的重疾险,变化真大。

2021-1-11 16:39


 
        如今的保险圈,重疾险是当之无愧的“流量明星”。
 
        随便打开一个保险商城,你都能在最显眼的位置发现它绚烂的身姿。
 
        娱乐圈有四大天王,保险圈也有四大保障险种——
 
        重疾险、医疗险、寿险、意外险。
 
        论资排辈,另三位的发展历程短则几百年,长的上千年,而重疾险1983年才刚刚问世,1995年才在中国内地亮相。
 
        如此“稚嫩”,能堪大任?
 
        今天,我们就一起来了解一下重疾险的“前世今生”,对它多一点认识~


        1983年:重疾险在南非问世

        大多数人都不知道,盛产钻石的南非也是重疾险的发源地。
 
        1983年8月6日,南非外科医生巴纳德(Marius Barnard)与Crusader寿险公司合作开发出了世界上第一款重疾险产品,保障四种疾病。
 
        当时的南非没有基本医疗保险,巴纳德医生发现,很多患者就算能够通过治疗活下来,也无力维持后续的治疗与康复,高昂的治疗费用支出和患者收入的中断早已使他们的家庭陷入财务危机。
 
        很多时候,患者生命上“生存”了,但财务上却“死亡”了。
 
        为了减轻病人的治疗费用压力,弥补他们生病期间的收入损失,巴纳德医生联合保险公司设计出了重疾险这种新型险种。


       1995年:重疾险亮相中国内地

       1995年,中国内地市场首次引入重疾险。
 
        但最开始,重疾险只是作为寿险的附加险来售卖,而且保障病种较少,只保几种或十几种疾病,承保额度低,核保政策也比较严格。
 
        在疾病的定义、理赔的标准上,保险公司们也是“各自为政”,每家都有自己的规范,这也为之后的一场风波埋下了伏笔……
 
        另外,受老百姓偏好储蓄的习惯影响,很多重疾险都被设计成了分红型的,保障性偏弱。
 
        整体来看,初入国门的重疾险还稍显“青涩”。


         2003年:分红型重疾险被叫停

         2003年,保监会发布了《人身保险新型产品精算规定》,规定重疾险不得设计成分红型形态。
 
         保监会的意思很明确:保险姓保,不要瞎搞,要让重疾险回归风险保障的本质。
 
         但是,上有政策,下有对策,市场上慢慢出现了主险为分红型寿险,附加险为重疾险的组合产品。
 
         时至今日,这类重疾险已经慢慢被边缘化,保哥也建议大家:买重疾险就是买保障,不要太在意分红和理财。


         2006年:友邦集体诉讼风波

         2006年,一场诉讼案震惊了整个中国保险业——

          深圳6名投保人集体起诉友邦保险,认为其“守护神两全保险及附加重大疾病保险”合同释义违背了基本医学原则,被保人几乎只有在死亡后才能拿到赔偿,这样的保险是“保死不保生”,根本没有起到应有的保障作用。

           消费者的质疑不无道理。
 
          前面我们提到过,国内保险公司对重疾险的设计都是“各自为政”,对于赔付标准大部分移植的是国外数据,造成重疾险产品定义混乱,赔付标准不符合我国临床医学标准。
 
          虽然最终这件事以庭外和解的方式不了了之了,但它引发的信任危机引起了监管的重视,制定统一的重疾险行业标准已势在必行。
 

          2007年:重疾定义标准化

          2007年,中国保险行业协会与中国医师协会联合公布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对最常见的25种重疾的表述进行了统一。
 
          根据该规范的要求,此后保险公司推出的重疾险产品必须包含6种核心重疾(恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病)。
 
          不过,在实际操作中,大多数重疾险都将最常见的25种重疾涵盖在内了。
 
          有了统一的疾病释义后,对于消费者来说,挑选重疾险就省事多了~
 
          这一年,在重疾定义标准化之余,国内还出现了第一款含轻症保障的重疾险,重疾险的产品形态开始逐渐丰富了。


          2013年:两件大事,影响深远

         长久以来,我国一直没有自己的疾病发生率表,重疾险的定价主要依靠再保险公司提供的国外发生率数据,这其实是不太科学的,毕竟疾病的发生率是有地区性差异的。
 
         2013年11月,保监会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》,为重疾险的产品设计提供了新的参考资料。
 
         此外,这一年,人身保险业还迎来了费率改革,放开了自1999年以来卡了14年的预定利率2.5%的限制,将重疾险的预定利率报备上限调到了3.5%。
 
         预定利率越高,对消费者来说,产品的保费就越便宜。
 
         而且,预定利率的上调,为重疾险保障层面的创新提供了肥沃的黑土地,轻症豁免、投保人豁免、中症保障、重症多次赔付、癌症多次赔付等各种各样的保障陆续登场,重疾险产品变得越来越“人性化”了。


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