月初，光大永明旗下重疾险产品集体绑定身故责任、变相涨价的事情闹得沸沸扬扬。

由于产品调整通知比较仓促，部分小伙伴没有来得及赶上投保“末班车”。

保险市场的发展日新月异，好的产品往往这个月刚上架，下个月就涨价或者抬高准入门槛了，投保机会稍纵即逝。

想要买到优质的保险产品，除了时刻关注市场动态，对保险市场的发展有个清晰的预判也很重要。

今天，我就对未来保险业的发展做一个预测分析，希望对大家制定投保策略有所帮助。

保险市场的未来走向

我们先来看看保险市场的整体发展趋势吧，这个还是有迹可循的。

人身险仍是保险“主力”

据银保监会披露，2019年上半年，保险业共计实现原保险保费收入25537亿元，同比上涨14.16%。

其中，人身险业务原保费收入19644亿元，约占了总保费收入的77%，是当之无愧的保险“主力军”。

而且相信未来很长一段时间都会继续保持这个发展趋势。

因为，相对于保障个人财产安全的财产险，以人的寿命和身体作为保险标的的人身险才是每个人的刚需。

健康险将增速领跑

人身险根据保障范围的不同，分为人寿保险、健康保险、人身意外伤害保险。

人寿保险+人身意外伤害保险=寿险+意外险，而健康险又可分为医疗险和重疾险。 

在人身险业务中，虽然寿险以15027亿元的保费收入依然稳居榜首。但论增速，健康险才是最快的，达到31.68%。

健康险的保费收入从2018年上半年的3019.45亿元同比上涨至3976亿元。

人们健康保障意识的提高是一方面。近年来重疾发生率的爆发式增长，尤其是癌症的高发和日渐低龄化，才是人们关注健康险的重要原因。

调查数据显示，在预期寿命为85岁的情况下，一个人的累计患癌风险便高达36%。或许在不久的将来，癌症将成为一种常态。

因此，健康险在未来的几年里相信将会继续保持较高的增速，保费收入甚至有希望赶超寿险。

年金险利率持续降低

年金险因为固定返还保险金的功能，一直被人们称为理财险。

但以被保险人生存为给付条件的年金险，实际上归属于寿险，也是人身险的一种。

前段时间，银保监会印发了有关通知，年金险的预定利率将从原先的4.025%降至3.5%。

这意味着，以后很难再买到预定利率超过3.5%的年金险产品了。

我之前还一直吐槽4.025%的收益率太低了，没想到转眼间连这点保障都成了奢望。

那要不要赶最后一趟末班车，抓紧买一款预定利率4.025%的产品呢？

这个还是要保持理性，如果实在没有其他更好的投资渠道，将年金险作为一种强制储蓄的方式也无不可。

但我还是建议不要买，这么低的收益率，资金“冻结时间”又长，不是一个很好的投资渠道。

此外，保险的角色定位本就是保障风险，而不是理财。银保监限制年金险的利率，或许也是想让保险专注“本职”业务，不要“不务正业”。

保险产品会如何升级？

比起宏观市场的发展，相信小伙伴们更想要了解的是接下来几年保险产品会如何升级吧。

重疾险

相比于其他险种，重疾险表现得尤为活跃。诸多新产品竞相上架，倒逼老产品也跟着升级。

这也难怪，重疾险作为保费“大户”，谁不想分一杯羹。

但目前重疾险的基础保障功能已经基本固化了，无非就是重疾+中症+轻症这三项，撑死了也就在赔付金额上做做文章。

例如，附赠一定比例的重疾保额，提高轻症赔付比例等等。

我就眼睁睁地看着轻症赔付比例一路从20%拉升到了30%。未来提升到40%、甚至50%也不奇怪。

基础保障玩不出什么花样了，于是很多保险公司开始在附加保障上想办法。癌症二次赔付、心血管疾病保险金等创新保障功能一一推出。

但这些看似创新的保障功能，其实也就是加强了一种或者多种疾病的保障力度而已。这侧面反应了以后重疾险可能会朝“局部强化”的方向发展。

对个别高发病种追加投保，从而获得更高的保额抑或是提供第二、第三次风险保障。

而随着多次赔付可选责任的普及，多次赔付重疾险的重要性一定程度上将会被弱化。更何况，它还有重疾分组的限制。

在我看来，多次赔付重疾险想要求存，可能会逐渐优化重疾分组设计，或者干脆取消重疾分组。

昨日刚上线的倍吉星重疾险，不分组多次赔付，似乎证实了这个猜想。

除了完善保障功能外，产品竞争的白热化，还会引发“价格战”。

消费者有时候很简单，保障功能相近的情况下，谁家的产品便宜就买谁的。

所以，重疾险在价格上仍有一定的下降空间。之前没买到达尔文超越者、超级玛丽旗舰版（不含身故版）的朋友不用气馁，便宜的产品还会有的。

医疗险

说完了重疾险，下面我们来聊聊它的黄金搭档——医疗险。

就目前的发展趋势来看，医疗险未来升级的重点应该会放在“免赔额”和“保障期限”上。

万元免赔额和一年保障期的限制可以说是医疗险的两大致命缺陷。

万元免赔额让被保人理赔受限，生病了还要自己先花一万块钱才能报销。

虽然能够理解这是保险公司降低风险的措施，但观感还是有点不好。

                

0免赔的产品也有，像众安保险推出的乐享e生无免赔版，消除了万元免赔额的掣肘，只要生病住院就能赔。就是价格上比普通的百万医疗贵了点。

0免赔的医疗险是大势所趋，相信往后这样的产品会越来越多，价格上也会更加亲民。

医疗险通常是仅保一年的，保障到期后，需要续保才能继续拥有保障。而大部分的医疗险是不保证续保的，续航能力堪忧。

那么，将来会不会出现长期医疗险呢？我认为可能性不大。

因为，医疗险和重疾险的保障功能本就有一部分是重叠的，都是为了保障疾病风险。

如果当真出了能够保障2、30年，甚至保终身的医疗险，重疾险还有人买吗？保险公司显然不会自己砸了自己的饭碗。

当然，还有另一种可能。就是将长期医疗险的保费价格提高到和重疾险一样的水准，或者将长期医疗险和重疾险强制绑定销售。

但是这样的长期医疗险还有存在的意义吗？

寿险&意外险

寿险的保障功能比较单一：身故或伤残给付保险金，保障功能上可升级的空间很小。

对了，一些重疾险的身故保障责任中多了一项“疾病终末期”。或许，以后寿险也会加一个疾病终末期保险金？

不过在保额上，未来几年像是增额寿险和减额寿险这样的产品应该会变多。

增额寿险，顾名思义，就是保额随着保单年限递增，意在抵御通货膨胀。

减额寿险则相反，它的保额会随着保单年限递减。主要用于保障“奋斗黄金期”，适用于家庭经济压力较大的小伙伴。

此外，定期转终身的寿险也将是一个大热门。例如阳光人寿刚推出的麦满分定期寿险。

虽然我一直建议大家买定期的寿险就够了，但是人在不同的年纪所承担的责任和义务是不同的。

壮年的时候需要保障，年纪大了就难免为后辈考虑，想给他们留点伴身的财富。

这个时候，定期转终身的险种变更功能就非常实用了，能避免很多不必要的沉默成本。

至于意外险，就算升级估计也就是提高下保额，加强下对飞机、火车等特定交通工具意外的保障力度，变化不会很大。

总的来说，保险市场的发展前景还是比较乐观的。

相信在不久的将来，保险会和牙刷、杯子一样成为人们生活中的“必需品”。尤其是重疾险、医疗险这样的健康险产品。

而随着保险市场“容量池”的扩大，也会变相反哺保险产品，使得产品保障功能进一步升级，进入一个良性循环。

不过，产品升级将是一个缓慢的过程，现在该买保险还是得买。

不然未来的“保护伞”再好，也遮挡不住现在随时可能倾盆而下的“暴雨”。

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