相信大部分消费者在购买保险时都会仔细地核实该保险的各项承保条件。这时总绕不开一个问题，那就是：费了很多精力挑好的保险，在它的投保区域里竟然不包括在我所在的城市！联系保险公司客服得到的答复也是：不建议异地投保。

当遇见这种情况时，一定会让人十分费解：如果硬要购买，万一发生理赔，是不是会被保险公司以异地投保的理由而拒赔呢？

●什么是区域限制？

●异地真的不能投保吗？

●异地投保的注意事项有哪些？

一、什么是区域限制？

投保区域限制，说白了就是这款产品需要在保险公司指定的地区进行销售。如果在指定区域以外的地区进行投保，则叫做异地投保。

试想一下，如果你家在南京，在纠结了好几天最终下决心购买一份重疾险时，突然看到下面条款中列出的销售地区，是不是心都凉了半截？

是的，保险公司经常会为自家研发的保险产品划定特定的销售区域，不是所有保险产品都会对全国消费者敞开大门的。

为什么会出现这种情况呢？有以下两个原因：

1、保险公司往往优先在经济发达、客户群体庞大的地区设立分支机构。这就导致三四线城市在保险公司入驻、产品上新的速度等问题上受到影响。

2、不同保险公司，其规模、运营能力、盈利情况上存在差异，一些公司可能并不具备在全国所有地区无差别开发销售的能力。

二、异地真不能投保吗？

首先来了解一下《保险公司管理规定（2015年修订）》的规定：

第四十一条：保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务，本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。

第四十二条：保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。

简单讲，以上条款所表达的意思就是：保险公司普通线下业务是不允许跨省销售的。而网络销售和电话销售，只要符合相关规定是可以跨省的。

另外，中国银保监会的保险教育公众号“保监微课堂”旗下的“消费者点评”对这一普遍问题，给出了最权威的解答：如消费者认为某产品适合自己，且保险公司可提供完善的线上理赔服务，满足自己的要求，愿意异地购买的，也可到保险销售当地进行购买（前提需要在中国大陆范围）。

从以上内容可以看出，监管已经认可了这类业务，大家是可以根据需求进行异地投保的。

既然异地投保是可行的

那咱们接下来说说异地投保需要注意哪些问题了。

1.如果投保人的居住地址发生了变化，保单会不会受影响？

咱们直接来看某款热门重疾险产品的条款内容：

上述条款实际上涵盖了两种情况，分别是在正常投保后进行的地址变更，以及为了顺利通过异地投保而进行“曲线投保”的行为。

正常投保后进行的地址变更，很容易理解。例如在上海工作的张三为自己投保了一份重疾险，三年后因为家庭原因，张三前往成都定居。这时，张三只需要联系保险公司告知其在成都的居住地址，保单的效力就完全不变。

而对于投保前就不在指定销售区域的消费者来说，如何顺利通过异地投保，可以此为例：在成都定居的李四想要投保一份仅限北上广深销售的重疾险。于是李四在投保时把居住地址填写为上海的某个地址，等保单生效或过了等待期之后，再联系保险公司进行变更，保单的效力完全不变。

2.异地投保的优点和缺点有哪些？

优点：消费者可以扩大挑选范围，购买保险时不会被地域所限制，从而错失性价比更高的产品。

缺点：选择异地投保的消费者，可能无法享受线下保险代理人面对面的服务。不过，线上保险规划师这个职业应运而生，可以在线提供咨询和出单服务，使这个问题也基本得到解决。

3.异地如何理赔？

既然弄清了异地投保的问题，接下来咱们聊聊异地理赔。

异地理赔的流程其实并不复杂。

如果你选择的保险公司暂时不支持全国通赔，或是你不方便前往其他地区的线下分支机构办理理赔，那么你也可以这样操作：

现在很多保险公司都开通了线上理赔渠道，消费者们可以在保险公司的官方网站、公众号或App上完成理赔的相关步骤。

迄今为止，在中国人寿、平安人寿、复星联合等公司的公众号或APP上，消费者都可以自助办理部分保险产品的理赔手续。

很多人都在关心异地投保这个热门话题，为大家做如下总结：

1、异地投保是合规的，消费者可放心投保；

2、无论哪家保险公司，异地投保（前提需要在大陆范围）都不会对理赔产生影响；