以前，保险行业的信息不对称问题非常严重，消费者买保险基本只能通过保险代理人，缺乏比价的渠道，导致很多人买到了现在看来性价比非常低的产品。

而现在，随着互联网和保险经纪行业的发展，保险产品的信息越来越透明，大家在网上就能对比，选择高性价比的产品投保。

不过，这又造成了一个新的问题，很多保险公司为了通过高性价比产品吸引客户，都把费率定得极低，甚至不惜牺牲自己的利润空间，但这注定是不可持续的，只能在短期内抢占市场份额。所以，很多新产品刚推出，火爆了一段时间，赚足口碑后就下架了。比如，今年刚推出的优惠宝、无忧人生2020和钢铁战士1号，性价比都非常高，但只卖了几个月就先后下架了不含身故责任的版本。

那么，对于预算有限的朋友们来说，如果不想附加身故责任，只想要纯重疾保障，应该选哪一款呢？

 对比分析了上百款重疾险后得出了结论，信泰人寿近期推出的超级玛丽3号MAX和达尔文3号的性价比非常高，我们今天就来全方位地测评一下。

直接说结论：

超级玛丽3号MAX是从超级玛丽2号MAX的基础上升级而来的，保障责任基本一样，但是它把每一项的保额都提高了，把买“保险就是买保额”这句话体现得淋漓尽致，真正地满足普通家庭的高额保障需求。

不过，买了超级玛丽2号MAX的朋友也不用觉得遗憾，虽然超级玛丽3号MAX的保额虽然更充足，但是保费也相应地要贵一些。总之，这“两兄弟”都是性价比非常高的产品。

达尔文3号和超级玛丽3号MAX的保障也很相似，都把60岁前的重疾赔付比例大幅度提高到了180%，癌症二次赔付比例提高到150%，它们的区别就在于中症和轻症保障上，两者都对中症和轻症责任进行了强化，只不过强化的方向不一样。

超级玛丽3号MAX将60岁前首次中/轻症保额提高了，而达尔文3号则把中度脑中风、极早期恶性肿瘤、不典型心梗和冠状动脉搭桥术等几种高发中/轻症的赔付比例额外增加1次。其实就是中/轻症单次赔付和多次赔付的区别，看你自己如何选择了。

综合分析后，我认为超级玛丽3号MAX适合绝大多数普通家庭。下面，我们就来具体地分析一下。

1.重疾保额高，一份保单两份保额。

对于任何一个人来说，我们无法预测自己会在多少岁得重疾。但是，根据保险公司的理赔大数据显示，大部分的重疾理赔发生在60岁以前。

下图是香港保诚保险公司公布的2019年理赔数据，80%以上的重疾理赔发生在60岁以前。 查询了大陆保险公司的理赔数据，同样符合这样的分布规律。

所以，最近几年热销的高性价比产品，都含有特定年龄段内出险额外赔付。不过，大多数产品都只能投保前15年出险赔150%，少数几款比较能做到60岁前出险赔160%，这已经算是非常高的赔付比例了。现在，超级玛丽3号MAX60岁前出险赔180%，几乎翻倍了，相当于交一份保单的钱，同时获得了一份100%保额的终身重疾险，和一份80%保额保障到60岁的定期重疾险，不但享受额外保障的时间长，而且保额非常充足。

2.中症/轻症赔付比例高

以前的产品都只有重疾额外赔付，这一次，超级玛丽3号MAX开创性地增加了中症和轻症额外赔付，60岁前罹患中症状和轻症，赔付比例分别高达75%和55%。跟很多线下低性价比的产品比起来，超级玛丽3号MAX的中症保额可能已经等于它们的重疾保额了，更不要说，很多线下的产品都没有中症责任，轻症的赔付比例也只有20%。

3.癌症二次赔付比例高

很多产品的癌症二次赔付比例只有100%，最高也只有120%，而达尔文3号和超级玛丽3号MAX都将这一比例提高到了150%。重疾/中症/轻症和癌症二次赔付的赔付比例都提高了，把买“保险就是买保额”这句话体现得淋漓尽致，真正地满足普通家庭的高额保障需求。

4.身故责任灵活可选，满足不同人群需求。

我一直都强调，买保险， 选择适合自己的产品最重要。不过，很多产品都将身故责任捆绑销售，对于预算不足又想获得高额保障的人群来说，不太友好。

其实，很多产品高性价比产品刚上市时，身故责任也是不捆绑的，但是因为纯重疾保障的保费比较低，后期都将身故作为必选责任。

这次超级玛丽3号刚推出，同样将身故作为可选责任，我想，后期大概率也会像以往的高性价比产品一样，将身故变为必选责任。所以，预算不多又想要高额保障的朋友，建议尽早配置上。交一份保单的钱，同时获得一份100%保额的终身重疾险，和一份80%保额保障到60岁的定期重疾险，保障非常充足。

如果觉得自己可能一辈子不会得重疾，希望最后也能获得一笔赔偿，可以把身故责任附加上，无论有没有得重疾，最后都会赔保额。

挑选重疾险，需要跳出几个常见的误区：

不用关注：疾病种类数量，高发病种都包含，前25种重疾已经覆盖了人类重疾发生概率的95%以上，保障100种重疾和110种重疾差别可以忽略不计。

不用关注：保险公司大小，保险公司从成立到经营，都受中国银保监会严格监管，破产的可能性微乎其微；退一万步来说，即使真的走到了破产的那一步，保单由其它保险公司接管，客户的权益不受影响。

特别关注：保额够不够，赔付比例高不高。买保险，就是买保额，同等保费支出的情况下，保额越高，价值就越大，出险时获得的理赔就越多。

只要明白了这几点，买保险，花冤枉钱几乎就不可能了！

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