在中国，乙肝的人群感染率高达5%-10%。

这个感染率虽然还不是全球最高，但中国却是高感染率国家中人口基数最大的。因此，也成了全球乙肝人数最多的国家。

来向我咨询保险的朋友中，就有不少乙肝携带者。过去，乙肝是很难买到保险的，但是随着市场的发展，越来越多的保险公司降低了乙肝人群的投保门槛。

对于符合要求的乙肝，一些险种甚至可以标体承保，为广大的乙肝人群敞开了大门。

今天，我会对乙肝进行全面科普，让大家对乙肝的认识更深，对乙肝人群买保险做出一些指导。

一、乙肝两对半，应该怎么看？

想要检测是否感染乙肝，最直接的方法就是查乙肝五项。乙肝五项，又称乙肝两对半，是检测血液中乙肝病毒的血清学标志。

临床上，常用乙肝五项的不同组合来判断乙肝感染的现状和转归。

以下是乙肝两对半检查不同组合的临床意义：

生活中最常见的就是前五种。

第一种是易感人群：未感染病毒，但也没有乙肝抗体，缺乏免疫力。比如刚出生的健康宝宝，未接种疫苗前的两对半，就是这种情况。

第二种，通常是接种过乙肝疫苗的人群，有乙肝抗体，对病毒免疫。但是，抗体浓度会随时间逐渐降低，低于一定浓度时，就会失去免疫，变成第一种情况。

第三种，属于单纯乙肝病毒感染，是所有乙肝携带中最轻微的。

第四种，属于乙肝小三阳，这个阶段病毒复制减弱，传染性较弱。

第五种，属于乙肝大三阳，这个阶段病毒复制加强，传染性较强。

需要注意的是，乙肝两对半对乙肝病毒的检测，只是定性检测。

比如，通过这项检查，明确属于乙肝大三阳：病毒复制活跃，传染性较强。

但乙肝大三阳，不同个体的情况也不尽相同。如果要知道病毒具体的活跃程度（传染性强弱），需要进行一项定量检测，即HBV DNA检测。

cps/ml是HBV DNA检测单位。一般来说，数值大于10^3（也就是1000），就属于阳性。其中，10^3-10^5为低量复制，10^5-10^7为中等量复制，大于10^7为大量复制。

乙肝病毒DNA检测值越大，说明体内病毒数量越多，复制越活跃，乙肝病毒进一步发展的可能性越大。

因此，这项检测对乙肝的病情严重程度，有着重要的参考意义。

二、乙型肝炎患者和乙肝携带者如何区分？

需要注意的是，乙肝两对半和乙肝DNA检测，只能看出乙肝病毒感染现状和病毒复制情况，不能直接判断是否为乙型肝炎患者。

比如，通过检查确认为乙肝大三阳，病毒中等量复制，但是否为乙肝患者，仅凭这两项结果无法得知。

乙型肝炎患者和乙肝携带者的本质区别，在于肝脏发生了器质性损害，临床上主要通过症状和肝功能结果进行判断。

以下是医院肝功能检查的常见项目：

乙型肝炎患者，肝功能的重要指标（如转氨酶、胆红素），往往明显超出正常值，且存在持续的肝炎症状，如浑身无力、食欲低下、肝区疼痛等，通常需要长期接受抗病毒治疗。

而乙肝携带者，肝功能往往是正常的（可能有偶发性或轻度异常），身体也没有明显的症状，日常生活基本不受影响，一般也无需医学干预。

需要注意的是，乙肝携带和早期乙型肝炎的界限，并非绝对明确。是否需要治疗、应该如何用药，要结合肝功能、乙肝DNA检测、患者症状等情况，综合考量。

这里，还是再谈谈乙肝应该怎么买保险。

常见的几种乙肝感染的情况，买保险的难度从小到大为：单纯乙肝病毒携带<乙肝小三阳携带<乙肝大三阳携带<乙型肝炎。

对于乙肝，各类人身险的核保情况通常如下：

如果已经确诊为乙型肝炎，除了意外险，是很难买到其他人身保险的。重疾险、医疗险，会直接拒保。寿险，也基本拒保，目前我了解到的产品中，仅瑞泰瑞和允许乙型肝炎投保。

如果是还没有发展为乙型肝炎的乙肝携带，是有机会买到各类人身保险的。

单纯乙肝病毒携带或乙肝小三阳携带，如果肝功能正常（部分产品对乙肝DNA检测值也有要求），主流的重疾险、寿险大多可以标准体承保，医疗险通常是肝脏疾病除外承保。

因此，这两类乙肝携带的选择余地还是比较多的。

乙肝大三阳，要买到合适的保险就困难得多了。对于乙肝大三阳携带，医疗险一般直接拒保。大部分重疾险、寿险也是拒保的，少数产品可以加费承保。

做个总结：符合要求的单纯乙肝携带、乙肝小三阳携带，对买保险的影响并不大；乙肝大三阳携带，选择范围会大大缩小，即使能投保，也会面临加费；乙型肝炎，几乎没有保险可选。

过去，即便是单纯乙肝携带和乙肝小三阳，投保重疾险，也很难拿到标准体结论。目前，保险公司确实普遍对乙肝放宽了要求，对于相关的“非标体”人群来说，无疑是个福音。

但是，保险市场是动态变化的。未来，保险公司是否会对乙肝收紧门槛，谁也无法预料。本身大病风险就要高于健康群体的乙肝携带者，及早做好健康保障，才是明智之举

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