保险费（保费）是指当投保人参加保险时，根据其投保时所订的保险费率，向保险人（保险公司）交付的费用。保费是大家在购买保险时关注度最高的，因为这直接关系到大的财务支出。

保险费（保费）可以通过保险费率核算出来，保险费（保费）= 保险金额 * 保险费率

保险费率是保险费与保险金额的比率，又称为保险价格，是被保险人为取得保险保障而由被保险人向保险人所支付的价金，通常以每百元或每千元的保险金额的保险费来表示。但作为保险价格的保险费率是不同于其他商品的价格的，因为保险人制定费率时主要依据过去的损失和费用统计记录，而不是已保保险标的损失资料。

一般情况下，风险（身故、患重疾、遇上意外等）发生的概率越高，保险产品定价时所需要的纯风险保费就越高，保险产品的价格就越贵。影响保费高低的因素主要有下列构成：

（一）被保险人投保年龄。一般情况下被保人的年龄越大，保费越高。这是由人体的生理特点决定的，人体功能也由成长到成熟，成熟再到衰退的一个过程。

这个过程也是人身体状况由好变差的过程，发生疾病的可能性越大。对于保险公司而言，承担的风险也越来越大，相对应的保费支付也高。最突出表现的就是在相同保障下幼儿与老年人保费相差甚远。这也是为什么保险代理人经常提醒大家要越早投保越好的其中一个原因。

（二）保险产品的缴费期。缴费期越长，虽然期交保费降低，但是总保费确增加了。对于长期险，因为一旦发生理赔，保险合同终止。后期未交保费是豁免的，无需再缴纳。交费时间越长，保险公司承担的理赔差额风险越大，所以按总交费额来算也就越多。

（三）保险产品的保障范围。保障范围越广，保费就越高。在这点上非常好理解，保障范围越广，保险公司理赔的概率就越高，相对承担的风险也越高，保费也就相应增加。例如重疾险的保障疾病种类数量不同费率也不同，有轻症，中症赔付的比无轻症，中症赔付的保费要高等等。

（四）保险产品的理赔要求。理赔要求越低的保险产品，保费就越高。因为理赔要求越低，理赔的概率越高，保险公司承担的风险就越高。这点在我们的医疗保险中最为常见，无免赔额医疗险的保费比有免赔额医疗险高。

（五）被保人的身体健康。在投保时，一般非健康体投保会出现加费的现象。主要是出现在有既往病史，或体检不合格。保险公司核保人员根据风险管理的原则，在基础保费之上增加相应的费用。对于非健康体投保而言，这是最好的一个处理结果。这就是保险代理人经常告诉大家越早投保，就越早建立保障，对自己越有利的原因。

（六）保险公司运营成本。保险产品也是商品，产品的运作也是使用商业模式。所以也会有运营成本，例如产品推销的广告费，代理人佣金，分摊的办公场地费等等。大家最直观的应该就是保险产品的广告，广告越多产生的运营费用也就越高，保险产品承担的费用也相应增加，自然收取的保费也高。

通过对以上影响因素的了解，大家在购买保险产品的时不应该只关注保费。一味的去追求费率低的保险产品，应该对保险产品进行全面的了解。当自己不明白时，可以要求保险代理人进行专业的讲解。再结合保险代理人、保险公司两个重要因素，合理的规划我们的保险。

为什么医生说不用担心的小毛病，保险公司要加费、除外甚至拒保？医生看的是眼下，后期定期复诊。而核保看长期甚至终身，判断的基础不同。保险是一项长期财务规划，一定要早规划、才早保障、早受益！

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