买保险，最多人关心的问题就是理赔。我也常常会被问到：哪个保险公司好呢？
        也有很多人为了买一个安心，很多人多花了好多钱去买了大品牌，就是害怕不能赔
 
        但理赔真的跟公司大小有关系吗？
        网上买保险真的赔不了吗？
        理赔到底跟什么有关呢？

        大小公司理赔有差异吗？

        很多人都会问，大小公司哪个保险公司好？理赔是否有差异？
 
        这事你问代理人没用：代理人只处理过自家的理赔。
 
         你问她只能说：我家保险理赔快！别人家的都不赔。
           
         你问经纪人也没用：一个人可能代理过多家的产品，可一个人终究不会经手太多的理赔案，个人的理赔体验偶然性太大，不能当成有力的证据。
 
         那我们最该相信谁呢？当然是相信大数据。
 
         先来看理赔时效方面的大数据：
 
         行业的监管者，银保监爸爸，每年都会对保险公司的理赔时效进行公布，我们以19年3月发布的《北京地区商业健康保险服务评价指标通报》为例：
                                             

       （数据统计时间：2018年3月1日-2019年3月31）
 
         理赔平均时效排前五的公司里面，一家大公司都没有，什么合众人寿、农银人寿是绝大多数人眼里的无名之辈。

        要投就投的中国人寿，理赔时效排名第6；

        外资名企的友邦人寿，理赔时效排名第7；

        买保险就是买平安的平安人寿更是只排到了第14名，如果只统计前20名的话完全是个吊车尾的水平。
 
       当然，排名归排名，理赔速度还都是比较快，前20名平均理赔时效都在两天内，大公司小公司的理赔速度并没有什么质的差别。
 
       小公司理赔慢这个观点自然不攻自破了。
 
        那理赔率方面呢？
 
        我们前段时间才统计了21家保险公司的理赔数据，#理赔大案牍术：97%的人得到赔偿，心里面既有大家心目中的传统大公司中国人寿、平安人寿、泰康人寿。
 
        也有我们不怎么熟悉的百年人寿、爱心人寿、福德生命人寿。
 
        理赔率都超过了97%，所以说大公司小公司的理赔率都很高，并没有实质的差别。
 
        能不能赔，主要还是看条款，和公司大小没什么关系。

       互联网保险能赔吗？

       我们再来看一下困扰大家的第二个问题，网上买保险靠谱吗？理赔难吗？
 
       互联网保险并不特殊，无非就是把保险的销售、服务和理赔放到互联网上而已。
 
        所以，线下保险需要遵守的规则，互联网保险也需要一并遵守。

       比如《保险法》第二十三条，就对理赔时效做出了规定：
 
       保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定。
 
       收到理赔资料30天内 ，保险公司必须给出理赔结果。
 
      不管你是线上还是线下，都得乖乖听法律的话。
 
       但估计又会有人说了，我在线上买保险连个纸质合同都看不见，我哪知道是真的是假的，真合同受法律约束，假合同怎么办。
 
        这也不用担心，网上买保险会收到电子合同，电子合同属于数据电文，根据《中华人民共和国合同法》第十一条规定：数据电文是合同合法的表现形式之一。
              
        也就是说，电子保单和纸质保单一样都具有同等的法律效力。
 
        而且电子保单上面都是有保单号的，我们完全可以拿保单号到保险公司官网验明真伪，下图就是我为自己电子保单验真的截图

        所以不管线上还是线下，我们买的都是真保险，具有法律效力，受保险法约束，两者理赔起来并没有什么差别。

        理赔难，难在这三点


        可以看到理赔方面，跟大小公司没有关系，跟线上线下也没有关系，那为什么还整天听到有人说“保险公司这也不赔，那也不赔”呢？
 
        跟下面这三点有关：

        ①没买对产品
 
       不同的保险有不同的用处，有的是管大病的，有的是管小病的，这就好比吃面要用筷子，喝汤要用勺子。只买了管大病的保险，得了小病就想赔，就跟用勺子吃面一样不靠谱，只能得到一个理赔难的结论。

       ②案件复杂，涉嫌金额巨大，买完保险就出险

        一些特殊案件需要先调查再做出判断，就会影响理赔时效。

         我们设想一下，假如你是保险公司，客户今天买了保险，第二天就出险了，你会怎么想？你会不会觉得，这个人有故意骗保的嫌疑？

         觉得有嫌疑，就会调查，而调查就会花时间。
 
         这个道理，知道的人很好理解，不知道的人就不太能理解了。
 
        《人身保险业务基本服务规定》里给出两个标准：
         普通案件要5个工作日内作出核定；复杂案件要30日内作出核定。
 
          但是我们出险的时候恰恰是需要帮助的时候，这个时候心情最是急躁，一旦案件被定性为复杂案件，几天没见理赔款下来，人就坐不住了。
 
          这也是我们觉得理赔难，理赔慢的关键因素之一。

          ③不熟悉理赔的流程

          从案件发生到理赔需要有4个步骤走，分别是：
 
          1、出险报案——出险后告诉保险公司，我出事了，你准备好打钱。

          2、收集理赔材料——理赔申请书、发票、重大疾病的医学报告等
 
          比如：
          1.涉及有人受伤的案件，在治疗过程中，要妥善保存诊断证明、病例、医疗发票等材料（需二级及以上的医疗机构哦）
          2.受害人伤残的，应提供伤残鉴定机构出具的伤残程度证明
          3.受害人死亡的，应提供公安机关或医疗机构出具的死亡证明书
          4.涉及财产损失的案件，要整理好财产购置证明、发票等
          5.盗抢案件，需要提供公安机关立案证明等
          6.因事故产生的营养费、护工费等费

          这些东西一旦收集不齐全，理赔效率就会大打折扣，设计无法进行理赔，可以说是重中之重！
 
          3、配合调查——配合保险公司验明案件的真实性
 
           材料交上去了，保险公司就需要核对案件的真实性。
 
           比较重大的案件可能还会对被保险人的过往病历、体检报告、住院经历进行排查，这些东西也需要花费一定的时间。
 

           4、收到赔款——保险公司将理赔金额打入指定账户.

          可以看到，4个理赔流程里面前3个步骤都需要我们的配合与参与：
 
          报案要自己报吧、材料要自己收集吧、医生那边要自己交涉、还要对保险公司的调查进行配合。
 
          这对不熟悉理赔流程的人而言完全是一场灾难：
 
          出险了，我要干嘛？客服电话是多少？
           需要医生给我开什么？怎么开？
           发票怎么处理？
           怎么邮寄？
           这种药保险能报吗？
           医保卡用不了怎么办？
          邮件丢失了怎么办？
           ……
 
           保险公司为什么来调查我？是不是不想赔了！
 
           买不对，不理解，不熟悉理赔，正是这三大原因让我们在保险理赔的路上一路坎坷的主要原因。
 
          消费者最恨买错，最怕赔糟

          我们买保险就是为了有一天真出事了，保险能赔。
 
          但保险偏偏是相对复杂的东西：绝大多数人都只听过这个东西却根本不知道这玩意在怎么运作。
 
          这个时候如果遭到销售误导，被业务员的花言巧语或被产品的夸大宣传带入误区，就会陷入买不对，赔不好的糟糕局面。
 
         另一方面，理赔也是一个细致的活，理赔过程中总会出现各种我们想象不到的岔子，如：
 
         异地报销社保局把发票收走了
         找不到住院记录，资料不齐全了
         费用清单没有加盖红章
         病历缺了一页
         接受理赔款的银行卡提供成了信用卡
 
        而这些琐碎的问题都是可以避免的。
 
        不论是“产品没买对”、“案件复杂有争议”、还是“不熟悉理赔流程”都可以通过学习相关的保险知识或者找专业的顾问来解决。让自己变成专业的人，或者把专业的事交给专业的人去做，是把所有难题的最佳解法。

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温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。