很多人在知道了买保险还要进行健康告知后 ，会觉得保险是一个悖论。

身体已经出现了一些问题的人群，未来的健康风险更高，才更需要保险的保障，然而这群人却被健康告知拦在了投保门外。

比如被乙肝困扰的人群。

凡事涉及到健康告知的产品，几乎都会问及到乙肝状况。乙肝到底是一种怎样的病？得了乙肝真的买不了任何保险了？今天老师就给大家解答一下。

不同程度的“乙肝”投保结果是不同的

如果不是乙肝患者，我们总是觉得乙肝离我们的生活很遥远。但是，你了解过这些数据吗

据统计，中国乙肝患者人数占据总人口约7%。毋庸置疑，中国是一个超级乙肝大国。

在肝硬化和肝癌患者中，因乙肝引起的占到了60-80%，并且乙肝不是一种会迅速发作的疾病，大部分携带者，在长达数十年的时间内，可以完全没有任何症状，造成了一种“健康”假象，所以很多肝癌患者发现时已是末期，无法治疗了。

正因为乙肝对身体的高危害性，几乎所有的保险产品在健康告知里都会包含乙肝这一项，那乙肝患者还能买到保险吗？答案是可以的，具体要看患者的疾病状态。

其实乙肝只是一个统称。不同程度乙肝，买保险的门槛是不一样的。

首先要明确一点，乙型肝炎和乙肝病毒携带是两个概念：乙肝病毒携带，仅仅是感染了乙型肝炎病毒，但是肝脏功能是正常的；乙型肝炎，指肝脏细胞受到破坏，引发肝脏炎症，肝功能是异常的

狭义的“乙肝”仅指乙型肝炎患者。判断清楚肝炎后，我们就要判断乙肝病毒携带的状况，包括仅病毒携带、小、三阳、大三阳。

以上三种情况都属于乙型肝炎病毒携带状态，如果肝功能是正常的，则并不能说是肝炎。

大部分保险产品对肝炎是直接拒绝的，因此可以选择的保险产品很少。

相对的，只要病情没有发展为肝炎，我们仍然有很多机会能够买到保险。

当然不同公司的具体核保结论都存在一定差异，上表中的情况仅能当作参考。

乙肝人群可投保产品推荐

既然有希望顺利投保，老师接下来就来跟大家说一说，不同的险种都有哪些产品是咱们能够购置的。

寿险

乙肝病毒携带一般不影响寿险的投保。

华贵人寿的大麦定期寿险，健康告知仅问及肝炎和肝硬化，如果只是乙肝病毒携带，无论是乙肝小、三阳，还是大三阳，都是符合健康告知，能够以标准体购买的。

华贵大麦免责条款少，缴费时间灵活，最高投保额高达300万，性价比也非常高：50万保额，保障30年，20年缴费，30岁男性每年需要980元，30岁女性每年只需530元。

还有瑞泰瑞和定期寿险，健康告知仅问及肝硬化，连肝炎患者都能够以标准体购买，虽然价格比华贵大麦高不少，但是价格和风险成正比，对于患有肝炎的群体，这款产品很值得购买。

重疾险

如果是购买重疾险，健康告知会比寿险要严格一些，仅是乙肝病毒携带的人群，可以买到高性价比的产品，小、三阳有部分产品可以挑选，可如果是大三阳，那能供选择的产品就很少了。

不过老师还是找到了几款可以投保的产品，综合对比，择优推荐：

百年康惠保旗舰版，通过智能核保后，乙肝病毒携带能以标准体购买。康惠保旗舰版保障全面，价格便宜，性价比很高。

女性专属国华人寿紫霞保和男性专属盖世英雄重疾险，产品说明中提及“肝功能正常的乙肝病毒携带者或乙肝小、三阳客户，可以投保；现在或曾患有乙肝大三阳客户，不可以投保。”也就是说，乙肝小、三阳可以直接买。

弘康人寿健康一生A款，健康告知中问及乙肝表面抗原阳性、肝炎、肝硬化，智能核保的结果为：乙肝小、三阳，肝功能指标是正常值的1.5倍内，加费约20%-40%承保；乙肝大三阳，肝功能指标是正常值内，加费约40%-70%承保。

弘康人寿健康一生，是非常少有的乙肝大三阳，可以线上核保加费购买的产品，大三阳人群可以考虑购买。

百万医疗险

这一险种的健康要求更为严格——通常要求投保人为仅乙肝病毒携带和乙肝小、三阳且肝功能正常者。

一般核保结果为：肝脏疾病责任除外承保，像是平安e生保，好医保，微医保等百万医疗都是这样的核保结果。

具体怎么选择，要结合医疗险产品本身的性价比来考量啦。

老师话说

通过老师的分析，大家是不是已经学会了怎么正确投保了？

如果只是确诊携带乙肝病毒，只要肝功能没有出现异常，寿险、重疾、百万医疗险都是可以购置的，更不用说对身体状况完全没限制的意外险了。

不过乙型肝炎是非常难以治愈的一种疾病，老师还是建议大家提前接种乙肝疫苗，并且定期进行体检。

而且，在进行健康告知时千万不能存有侥幸心理，一定要如实告知，否则出险后的拒赔风险可是很大的！

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