了解中国人寿的朋友，应该都听过“国寿福”，作为国内龙头保险公司的拳头产品，“国寿福”的名号必然是响当当的。

今天，老师就来和大家谈谈这款产品的少儿版——少儿国寿福至尊版

很多有远见的朋友，在孩子刚呱呱坠地就开始考虑给孩子买保险的事了，像少儿国寿福这样的大品牌自然是得到不少宝爸宝妈的青睐，那么这款保险到底怎么样呢？

请大家拿起笔记本，跟着老师进入今天的深入测评吧，下文主要有以下几部分内容：

为儿童投保应该注意什么

少儿国寿福条款分析（排雷指南）

同类产品水平对比

老师小结

01为儿童投保应该注意什么

不少朋友在有孩子后，不想让孩子输在起跑线上，就先匆忙给孩子买份保险。结果保险是买的不少，但买对的却不多。那么，给儿童投保，到底应该注意什么呢？

1.正确认识儿童在家庭保险配置中的角色

对家庭而言，最先投保的应该是父母，父母双方作为经济支柱，基础保障一定要全面，万一经济来源发生问题孩子可以依靠保险继续生存，并且接受教育。

2.根据孩子年龄选择投保重点

虽然说大多数保险年纪越小保费越低，但处于不同阶段的孩子，投保重点是不一样的。

3.保额要合适

为了规避道德风险，国家对儿童以死亡作为赔付条件的有最高保额限制，家长一定要注意总保额，超过规定的金额，保险公司会拒赔。

4.保费要克制

就整个家庭而言，保费的支付应在年收入的10%左右，儿童作为次于家庭经济支柱的一份子，更是不可能超过10%。

看完了为儿童投保的注意事项，我们再来看看儿童适合的险种有哪些。

1、意外险

儿童生性好动，容易发生磕碰、擦伤、烫伤，所以由于意外引起的医疗费用是我们关注的重点。

由于国家对未成年人身故保险有着明确的限制（0-10岁最高20万；10-18岁最高50万），所以意外保险保额并不重要，意外医疗却很重要！

老师觉得0-3岁这一时间段意外险可以先不配置。因为在这个时间段内孩子会被照顾的很好，可以说基本上24小时不离人，发生意外的可能性很低。

2、重疾险

由于儿童高发重疾的存在，所以儿童重疾险也是有必要的。

当然如果经济条件允许且大人保单配置合理的情况下，可以为孩子考虑购买长期或终身多次赔付重疾险，毕竟这个年龄段投保，保费相对还是低了很多。

3、医疗险

未成年人一定要买少儿医保。然后在经济允许的情况下，再可以考虑商业医疗险（门诊险或百万医疗险）。

如果小孩子从身体素质偏弱就考虑购买门诊险；如果小孩子身体倍棒吃嘛嘛香那就考虑购买百万医疗。

02少儿国寿福条款分析（排雷指南）

产品形态

其产品形态为：主险（终身寿险）+附加险（重疾）+附加险（意外）+附加险（其他）

投保规则

投保年龄：28天-17周岁

保障期：终身

等待期：180天

交费期限：趸交/5/10/15/20年

保障内容

从表面上看起来，少儿国寿福至尊版什么都保了：身故也有、重大疾病也有、意外也保，看似保障全面，其实却样样不足，我们逐条来看：

1.少儿特定重疾赔付

既然是少儿重疾险，那我们就先来重点看一下少儿特定重疾方面的保障。

不同于其他少儿重疾险，少儿国寿福只是在“少儿重疾”方面增加了一些病种数量，并没有在保额上引入“特定少儿重疾多赔钱”的保障责任，如果想单独做高少儿重疾的保额，还是需要在叠加其他产品的。

一款优秀的重疾险，必须包含各大高发疾病。高发重大疾病的种类是法律规定好了的，但是高发轻症和高发少儿特定重疾是没有明文规定的，少儿国寿福至尊版在少儿高发重疾这一块是大打折扣了的。

很多儿童高发疾病少儿国寿福都没有包含在内，作为一款少儿险，这好像有点“少儿不宜”了吧。

虽然这些疾病在轻症和重疾保障中都有涵盖，但是有的高发重疾只赔付20%；甚至有的一旦发病整个保单同时终止保障，这样设定存在很大的隐患。

2.重疾保障

重疾保障数量80种，赔付1次，赔付基本保额。

此外，这款产品的定位是少儿重疾险，但是老师并没有在这款产品的疾病列表里找到诸如严重肠道疾病并发症、严重甲型及乙型血友病、骨生长不全症（成骨不全第III型）、独立能力丧失、婴儿进行性脊肌萎缩症等常见的儿童重大疾病。

3.轻症保障

轻症30种，赔付1次，按保额的20%进行赔付。

这里有个雷，就是轻症最高给付是10万元。

还是那句话，轻症20%的赔付比例已经有点不够意思了，还限制最高赔付额，就有点过分了。

举个例子：如果说你买了60万的少儿国寿福，也只能赔付10万元，而不是12万元。

另外，中国保险行业协会与中国医师协会曾于2007年共同制定发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，其中规定了25种常见的高发疾病。

那么，这25种重大疾病对应的轻症当中，少儿国寿福保了哪些呢？

25种重大疾病对应的31种轻症，少儿国寿福保了21种，还有10种没有纳入保障范围。

身故保障

这里需要提醒大家的是，为了防止一些恶性、事件的发生，国家有统一规定小孩的身故保额，即：十周岁以下不超过20万，十八周岁以下不超过50万。

而且这里的身故保障只保障到18岁之前，所以大家在选择附加险里的身故保障时，根据实际需要规划。

投保人豁免

这里面的豁免是投保人豁免，包括：重疾豁免、身故豁免、高残豁免。

说人话就是：父母如果罹患合同规定的80种重疾、或者身故、或者高残，孩子的保险费就不用缴了。

当然了，这个附加条款是需要单独花钱买的。

意外伤害保险金

儿童出现意外致残的现象屡见不鲜，所以给儿童购买高额意外险还是有必要的，但大家在选择这款附加长期意外的时候，一定要结合自己的经济条件，因为太贵了。

03同类产品水平对比

作为一个设身处地为粉丝着想的保险从业人员，老师最大的使命就是为大家寻找性价比更高的产品。

俗话说得好，没有对比就没有伤害，今天，老师精选了以下几款同类型产品和少儿国寿福来进行水平对比，好让大家找到最适合自己的产品。

如果追求大品牌，可以在少儿国寿福和少儿平安福里做选择。两款产品各方面都很相似，最大的相同点就是：贵！

区别是，平安福轻症赔付比国寿福少了10种，可以赔付3次，且少儿特定重疾赔付2倍基本保额，当然了，相对的，价格上又更高一筹。

如果想要定期产品，大黄蜂2018和慧馨安2018都可以选择。这两款产品最高保30年，但大黄蜂2.0还可以选择保至50或60周岁，选择更自由一些。

轻症保障方面，大黄蜂2.0保障50种轻症，赔付3次，更全面一些。赔付比例上，二者都是赔付30%保额，要比少儿国寿福多赔付10%。但价格却不到少儿国寿福的十分之一，低到没朋友！

此外，慧馨安的特定少儿重疾赔付2倍保额，大黄蜂2.0赔付基本保额，但是总的来说，还是大黄蜂2.0性价比更高。

如果追求多次赔付，可以选择百年人寿的守卫者1号。这款产品保障100种重大疾病，5次赔付，分5组；50种轻症保障，3次赔付无间隔，而且保险金按次增长，第一次就高达35%。

虽然守卫者1号没有设计少儿特定重疾险的赔付，但是综合性价比还是非常高的，而且作为一款多次赔付的重疾险，保费要比少儿国寿福低很多，简直不要太优秀！

04老师小结

说了这么多，老师最后再来给大家总结一下少儿国寿福的优劣势。

优势分析：

品牌知名度高，终端网点多。

劣势分析：

1. 价格高

以3岁男，30万保额，保终身，20年缴清为例，少儿国寿福每年需交保费为：4196.08元。

2. 儿童高发疾病缺失

很多儿童高发疾病少儿国寿福都没有包含在内，虽然这些疾病在轻症和重疾保障中都有涵盖，但是有的高发重疾只赔付20%。

甚至有的一旦发病整个保单同时终止保障，作为一款少儿重疾险来说就有点“少儿不宜”了。

3. 交费期限不够长

最长交费期限只有20年，与市面上其他最长30年的产品相比，时间短，难以体现保险的杠杆效应。

4.轻症最高赔付限制10万元

轻症仅赔付一次，20%的赔付比例相对较低。而且少儿国寿福对轻症赔付最高给付额度只限定了10万。

总之，世界上没有完美的保险产品，只有最适合自己的，大家在挑选保险的时候一定要综合考虑，切勿盲目追求品牌，要结合自身实际情况挑选最适合自己的产品。

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。