有了孩子后，孩子就成了全家的中心点，家人总是把最好的给到孩子，吃的、穿的、玩的……

但因为孩子年龄小，身体抵抗力薄弱，更多需要父母时时刻刻陪伴左右，生怕一个不小心给磕着碰着了。虽说孩子是父母的源动力，但也是父母的软肋呐。

有了孩子以后最大的愿望就是孩子平安健康，快乐的成长。给孩子配置好保险就是其中方式之一。

我时常遇到一些妈妈们一上来就问“孩子小，有必要买保险吗？”

关于要不要给孩子买保险，我认为：您若希望宝宝健康，快乐的成长，给宝宝合理的配置上保险定能帮您排忧解难。

但是切记不要乱买，不然就很容易钱花了想要的保障不一定到位，简言之就是小心花了冤枉钱哟。

给孩子配置保险的初衷是通过保险解决未来可能发生的风险，根据风险缺口来合理配置对应的保险产品。在配置全面的保障方案之前，一起来先看看孩子成长过程中都会面临哪些未知风险吧。

孩子的保障需求有：重疾险+医疗险+意外险

未成年人是没有家庭经济责任的，所以是没太大必要配置寿险的，寿险是纯责任保险，家庭经济收入创造者才需要配置。

孩子的成长过程中可能面临的风险无非有二“生病和意外”。生病根据病情大小又分为小病和重疾，对应的保障需求为医疗险跟重疾险。

1.住院费用：宝宝在婴幼儿期间，身体抵抗力差，经常性的感冒、发烧、炎症等导致住院治疗（作为父母最担心的就是孩子发生疾病住院时随便就要花费上千元医疗费）。即使有居民少儿医保或农合医保，却有较高的起付线和免赔比例，所以住院医疗费用报销型的保险建议配置上。

2.意外伤害：孩子稍微大点后，喜欢单独或外出游玩，但由于缺乏自我风险控制意识，特别容易发生意外，所以特别需要考虑意外保险的补充。（意外险费用低，也不会随着年龄增长而担心费用增加，建议选择一年期消费型的为最佳。）

3.重大疾病：再就是由于环境安全和食品安全的恶化，导致重大疾病越来越年轻化、甚至已呈少年化（比如少儿白血病、感冒发烧治疗不及时容易引起脑炎、脑膜炎等等，这类高发性的少儿重疾一旦发生，治疗费用都在三五十万）。

所以，重疾保险是重点选择，重疾险的保额要足，未成年人高发的重疾要包含在内，而且年龄越小保险费越便宜建议及早规划。

以上保障需求内，重疾险是最核心的。

以孩子常见的白血病为例，治愈的概率其实非常大，根据《中国贫困白血病儿童生存调查报告》，通过化疗或骨髓移植等治疗手段，60-70%左右的白血病可以治愈。

但相应的治疗费也非常高，最少30万，如果进行骨髓移植，费用甚至上百万。在病魔面前，金钱就等于生命。

同时，孩子生病还需要家长的全天候照顾，这就导致了大人失去收入来源，可能使整个家庭陷入经济危机。充足的重疾保额不单用于医疗费用的支出、同时还可用于大人的误工费，孩子的康复疗养费。

其次，少儿高发重疾要覆盖。

有些疾病，因孩子身体机能不健全的原因，发病率要大于成人。

全国每年新增白血病患者，其中有一半是儿童，年龄多在2-7岁；

川崎病，高发于5岁以下儿童；手足口病，常见于5岁以下儿童，每年的春夏之交尤其高发。

银保监会规定的25种重疾中，常见的少儿高发重疾只有恶性肿瘤（含白血病）、严重脑损伤、再生障碍性贫血等几种。

但还有很多孩子高发的重疾，是不包含的，比如：严重川崎病、重症手足口病、严重幼年类风湿性关节炎、胰岛素依赖型糖尿病、疾病或意外导致的智力障碍、成骨不全症第三型等等。

在给孩子挑选重疾保险时需要特别注意，不过话说回来，当下保险市场上产品更新迭代的速度之快，早已把这点都考虑在内了。

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