很多人买保险，都会犯难。

要不就是听了不良销售的忽悠，1年花几万还是没买到对的保险。

要不就是选来选去，迟迟无法下定决心，家庭一直处在风险当中。

所以，买保险，一定是先规划后产品，搞清楚了需求，再去选择高性价比合适的产品。

遗憾的是，太多人本末倒置，一上来就奔着产品，肯定大概率买不对。

今天，我们就一起来看看家庭正确配置保险的姿势。

其实，一般家庭配置保险，无非就是寿险，重疾，住院医疗险和意外险。

01 寿险

寿险就是无论疾病或者意外等任何原因，只要被保障的人身故死亡，就一次性赔保额。

买50万就赔付给家人50万，买100万就赔付给100万，注意是给家里剩下的人。

简单的说，寿险保障的是“生命”，只有身故才会赔付。

寿险并不是所有的家庭成员都需要。家庭的主要经济支柱承担着偿还剩余的车贷房贷，家人生活费用，孩子未来读书费用这些责任。

所以，寿险只需要给经济支柱配置，防范经济支柱一旦身故对家庭责任的巨大打击。

孩子、老年人和家庭里长期不工作的夫妻一方没有经济责任，一般不需要买寿险。

寿险，代表着对于家庭其他成员的爱和责任。

让经济支柱，无论站着还是倒下，都是家庭有力的ATM机。

一般来说，寿险分为终身和定期两种，一般家庭买定期就行。

给经济支柱配置20到30年的定期寿险，保障家庭责任最为重要的这些年就可以了，比如到孩子大学毕业、房贷还清以后。经济责任结束后，就不太需要寿险了。

寿险的家庭保额计算公式：需要买的保额=身上背负的责任 - 现有的流动资产；再按经济支柱的收入比例进行划分，谁赚钱多谁多买点。

总之一句话，寿险，给经济支柱配置定期保障即可。

02 重疾险

重疾险简单理解，就是一旦患了合同约定的重大疾病，保险公司就按照合同赔付保额的保障。

至于这笔钱你用来做什么，无论是去看病还是环游世界，保险公司不关心，反正钱会直接付给你。

重疾险的保额，除了要覆盖治疗费用，还要考虑未来的康复和疗养费用，以及生病期间的收入补偿。

重疾的保额计算公式：保额=大病平均治疗费用 + 康复疗养费用+1-3年收入补偿 - 社保可报销的平均额度

一般来说，一线城市的重疾保额最低买到40万以上比较合适。

而无论谁得了大病都要看，所以家里的大人和孩子都需要配置重大疾病保险。

老年人因为年纪较大，买重大疾病险的保费非常高，很容易出现交的保费最终比保额还高，所以通常不建议配置，可以考虑通过医疗险和防癌险进行保障。

03 住院医疗险

一般含有门诊保障的医疗险，费用通常较高，保障性价比一般，这里我们主要说说住院医疗险。

简单理解，住院医疗险就是针对住院产生的医疗费用，无论大病小病，可以按照合同约定，拿着发票去找保险公司报销。

很多朋友应该都已经加入了医保，但医保的报销额度和范围等都有限制，属于国家基础的福利保障，保障范围广泛但是保障力度不够。

住院医疗险是医保和重疾险的有力补充，可以用来覆盖那些：

1）重大疾病保险无法覆盖的其他疾病住院费用

2）意外导致的住院费用

3）大额（几十万以上）的住院费用等等

住院医疗险建议选择交1年保1年的，因为这类保险产品的更新换代很快，咱们根据实际情况进行每年的更换即可。

04 意外险

意外险一般来说包含意外导致的身故、残疾和意外医疗费用的报销这三个部分的责任。

意外险适合给全家人配置，包括孩子，老人。它的保费通常和年龄关系不大，但一般最大能够买的年龄是65岁。

有一点要注意，意外险的赔付必须是意外导致的，如果是非意外比如疾病等导致的风险，是不赔付的。

另外，意外伤残的赔付一般按残疾比例赔，1到10级。

最严重的1级赔保额，最轻微的10级赔1/10的保额，其他类推；所以意外险的保额，可以适当买高一点，价格也不贵。