据银保监会披露，2019年上半年，保险业共计实现原保险保费收入25537亿元，同比上涨14.16%。

        其中，人身险业务原保费收入占了大头，高达19644亿元，同比上涨16.05%。

        随着80后、90后逐步接手家庭的财政大权，并意识到保险的重要性，越来越多的人开始选择投保，为自己、也为家人的未来打下坚实的基础。

        不过，有买保险的意识固然好，但投保路上套路多多，一不小心就容易被忽悠瘸了。

        今天，我特别为大家收集整理了一些常见的保险套路，帮助大家排一排“坑”。

        保险十大常见“坑点”

        一、返还型长期意外险

       “坑点”：借保费返还功能“骗钱”；限制投保灵活性。

           重疾险因为保费贵，出一个满期返还的保障功能无可厚非。可是你一个年保费才两三百的意外险跟着凑什么热闹？

           出事了赔保额，没出意外返保费，听起来没毛病，但保费却是比原先翻了好几倍。这不是明摆着借保费返还的噱头敛财嘛。

           另外，和重疾险、医疗险这类健康险不同，意外险对被保人几乎没有年龄和健康的限制，保费也不会涨价。

           所以，买长期意外险根本没有必要，一年期的意外险就够用了，还能常换常新，选择每年最优质的意外险。

           二、号称能赔十次的重疾险

         “坑点”：华而不实，获赔概率低。

         “最多能陪6次、8次……甚至10次！每次给付基本保额，有的保额还能逐次递增。”

            市场上，一些多次赔付型的重疾险都拿赔付次数做文章，不断抬高赔付次数，好像赔的次数越多，产品就越好一样。

            但实际上，人的一生短短几十载，生个2、3次大病就顶天了。连续10次？这谁顶得住啊！

            再加上这种多次赔付的重疾险都会设置重疾分组和赔付间隔期，一定程度上加大了理赔的难度，想要多次获赔概率极低。

            所以，一般购买单次赔付的重疾险就可以了，就算要买多次赔付的，承诺赔付2、3次的也足够了，次数多了意义不大。

            三、大而全的“万能”保险

            “坑点”：多而不精，保障存在缺失；价格昂贵。

              有这样的一种保险，重疾、寿险、意外、医疗啥都保，还自带满期返还功能，似乎一款保险就能解决所有的保障问题。例如，XX福。对于“懒癌”晚期患者来说，这样的保险简直再好不过了。可是，像这样大而全的“万能”保险往往就是最大的“坑”。

              看似啥都保，但却什么都保不精。重疾保障落了轻症，寿险缺了全残保障，意外保障漏了意外医疗之类的事情很常见。

              这类保险通常有个共同特征，那就是——重疾、身故、满期金共享保额，三选一。

               最重要的是，此类产品的保费都贼贵贼贵的，可能还没有你单独购买三四款保险便宜呢。

               四、捆绑身故的重疾两全险

             “坑点”：重疾、身故仅赔一次。

               现在很多重疾险都增设了身故保障责任，既保身故又保重疾，被称为“重疾两全险”。

               重疾两全险看起来一险双用，保费比单独买两款产品便宜了很多。

              但保险公司哪里会让你占这个便宜？重疾两全险的重疾和身故只能赔付其中一项。

              也就是说重疾确诊赔付了保险金之后，身故的保障责任就失效了。

               所以说，捆绑型的保险产品一般都不怎么靠谱，买保险千万不能贪这种小便宜。

             五、大肆营销即将停售的产品

          “坑点”：停售的大部分都是垃圾产品。
 
            有些保险代理人为了冲业绩，经常和客户说某某产品保障太好，保险公司要亏本停售了，想买的要抓紧时间。

            谁也不会把生金蛋的鸡往外扔。真正的好产品，保险公司哪里舍得停售啊，捧着还来不及呢。

           停售的保险产品除了要升级之外，大部分都是垃圾产品。

            要么是产品滞销，年度累计保费少于100万，且销售件数少于5000件，保险公司主动停售。

            要么是产品违规，某个条款引起歧义或者某种保障功能违反了保监会的规定，被保监会强制下架。

            不过，也有一些例外情况，比如今年2月底停售的守卫者一号，是由于百年人寿股权变更，一改过往激进的发展策略而停售的。这在保险界都属于难得一见的“清流”了。

           六、病种滥竽充数的重疾险

        “坑点”：轻症、特疾保障的病种缺斤少两。

            重疾险所保障的重大疾病因为有银保监的规定的25种高发重疾打底，保险公司只能乖乖承保。

            而轻症和特疾并没有一个官方的保障名单，这就给了保险公司很大的“发挥空间”。

            很多重疾险所承保的轻症病种缺三短四，常见的八大高发轻症只保了几种，保障存在较大漏洞。

            还有的特疾保障“注水”现象严重，明明说的是少儿特疾，却加入了很多成人才比较高发的病种，不是资深的“保民”还真发现不了。

            所以，买重疾险的时候要重点关注轻症、特疾的病种设置。具体的轻症、特疾高发病种有哪些，可以参考我之前写过的文章哦。

           七、报销限制多多的医疗险

          “坑点”：设置多重报销障碍，获赔难度大。

            别看有的医疗险保额高，承诺可以报销5、600万的医疗费用。但真到了生病的时候，却发现这也不赔、那也不赔。

            有的只保住院医疗，特殊门诊、门诊手术、特殊前后门急诊等门诊医疗费用不在保障范围，只能自己掏腰包。

            有的则设定了单项费用限额，比如说每日床位费只能报销500元，超出部分也要自己掏腰包。

            还有的在报销天数上做文章，比如同一种疾病引起的住院，最高只能报销90天。万一得了什么重疾需要长期住院观察治疗怎么办？90天完全不够用啊。

            所以，相比报销额度，我们买一款医疗险要重点关注其报销范围和限制条件是否合理。

            八、宣称高收益的年金险

         “坑点”：固定收益低，保单分红不确定。

           年金险的收益通常由固定返还金、万能账户和保单分红构成。

           其中，只有固定返还金是能确定拿到手的。至于收益率，银保监规定不能超过4.025%，还没余额宝降息之前的收益高。

          保单分红也是不确定的，分为低、中、高三档，给不给？给哪一档？都是保险公司说了算。

          至于万能账户，存款利率实际还没有人家银行高，资金“冻结”时间又长，傻子才用。

          如果有其他理财渠道的，九尾君不建议你买年金险。

          九、只买大公司的产品

       “坑点”：大公司品牌溢价高，产品可能偏贵。

          很多小伙伴总喜欢去平安、国寿这样的大公司买保险，嫌小公司没有名气、实力不够，担心影响赔付。

           我就这一点也多次解释过了，目前我国还没有任何一家保险公司倒闭的记录，而且再小的保险公司都有2个亿的注册资金打底呢。

           更何况，大公司的产品也不一定好。像是平安这样的大型保险公司，之所以知名度广，那也是在宣传上下了血本的。

          羊毛出在羊身上，这些成本最终可能会由消费者买单。

          所以，同样的保障功能，大公司的产品可能会比小公司的贵很多。

          当然了，小公司的产品也不乏坑货，产品好坏和公司关系不大，怎么选？看条款！

        十、误以为健康告知不重要
 
       “坑点”：容易遭到拒赔。

         在买保险，尤其是买重疾险和医疗险这样的健康险时，要尤其关注健康告知，遵循“有问必答，不问不答”的原则。

         千万不要听信一些保险代理人的鬼话，觉得“健康告知无关痛痒，随便填填就可以了。”

         作为保险公司决定是否承保的依据，健康告知还是非常重要的。

         如果你有既往病史却没有如实告知，出险被拒赔了都没地方说理去。

        总结：

        保险不是你想买就能买的，没有一定的保险知识打底，很容易买了“坑爹”的产品还不自知。

        完美的保险配置才是给自己以及家人建立安全的“避风港”。

        保障不足、漏洞百出的保险或许能抵御一时的“小风小浪”，但当真正的飙风来袭，则随时有倾覆的风险。

        所以说，买保险可是一门大学问。不知道怎么买保险？那就咨询我吧。
        
        好啦，今天就到这里了，有其他保险问题可以扫描下面二维码加我微信沟通。








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