人一旦罹患重疾，对家庭造成的影响是巨大的，甚至可能拖垮整个家庭。重疾险主要作用就是解决大病医疗费用、补充患病期间的收入损失，因而备受瞩目，一直以来也是各大保险公司最关注的险种。

      然而，重疾险保障做的越全面，反而让人也越感觉到复杂。买一份重疾险，主险是必选项，附加险可自由选择。

      而有的重疾险，主险和附加责任全部加起来不下10余项，选择起来就着实让人为难。

      附加险是否要加，怎样搭配才更合理？今天就来说一说。

      01什么是附加险？

      附加险也就是附加责任，附加在主险后面，对主险的保障责任起补充或深化作用。

     举个例子，达尔文3号：

     主险叫“信泰如意安和（臻藏版）重大疾病保险”；附加险叫“信泰附加投保人豁免保险费重大疾病保险条款”。


  （达尔文3号保险条款）

    至于为什么会有附加险这种产品，而不是把所有保障责任都放进合同，归根结底还是源于市场需求。虽然一张保单可以把所有风险都包含，保障做到非常全面，但对应的保费也会高出不少。

     然而有些人最开始的时候预算并没有那么多，或者产品中的某些保障不适合自己。于是保险公司就会通过细分拆解，使产品主体不变，把一些小的保障内容以附加险的形式，由客户自由选择。

     附加险通常有以下几个特点：不可单独投保：必须在投保了主险之后才可以买。

     保费相对较低：大多数附加险保费都不高，预算不足时买保险，如果发现某些附加险对自己适用，费用也不高，就可以顺便一起买。保障责任随主险的终止而终止：大部分附加险，如果主险由于获得理赔或其他原因责任终止了，附加险也就随之失效。
     不过，要注意的是，有些重疾险的癌症/重疾二次赔付责任不受此限制。

       02重疾险中常见的附加责任

      重疾险常见的附加责任包括：
      癌症/重疾二次赔付
      特定疾病保障
      身故/全残保障
      投/被保人豁免

     这几种附加险需不需要买呢？

     1、癌症/重疾二次赔付

     癌症/重疾多次赔付，就是指初次确诊癌症或指定重疾、主险赔付相应保额后，病症出现复发及转移，或者再次新发癌症/重疾，如果附加上这一项，依然可以获得赔付。赔付形式一般有两种：一是赔付一定比例的保额，二是赔付固定额度的癌症/重疾津贴。

     据统计，癌症一年内的复发率高达90%，3年内复发率也有55%。以附加癌症二次赔为例，不同性别和年龄，额外增加的费用不同，总保费大概会增加20%左右。通常情况下，如果保费压力不是很大，建议把这项责任加上。

      2、特定疾病保障

      除了癌症/重疾二次赔，一些公司还会把某些常见高发的疾病单独挑选出来，进行额外赔付，保障范围介于前两者之间。与癌症/重疾二次赔相比，这项责任是在被保人首次确诊特定疾病时，和主险同时赔付的。

      以妈咪保贝为例，它可以附加18种少儿特定疾病保障和5种少儿罕见疾病保障：


  （妈咪保贝少儿特疾&少儿罕疾名称）

     假设王先生为孩子投保一份保额30万的妈咪保贝，保障期间孩子不幸确诊淋巴瘤，如果附加了少儿特定疾病保障的话，则可以直接一次性获赔60万元。

     综合来看，特定疾病额外赔的理赔概率，甚至会高于癌症/重疾二次赔。

     而与此相伴的，自然是保费的增加--保费大概需要增加15%。

     不过以少儿重疾险来说，几百块钱就能买到非常好的保障，因此保费压力不会太大。

     而对于成年人，特定疾病患病风险高，尤其是有家族病史的，建议尽量加上。

     3、身故/全残保障

      重疾险如果不含身故责任的话，保费就会低很多，这其实就是我们常说的纯重疾险。

      在预算有限的情况下，建议大家购买这种纯消费型重疾险，另外可以再搭配定期寿险和百万医疗险，把保额做高。

      保险公司为纯重疾险设置了身故/全残保障，保障更好了，但保费也会增加，小伙伴们可以自主进行选择，这就取决于自己的预算了。

      4、投/被保人豁免

        目前绝大多数重疾险，都自带被保人保费豁免责任。

        也就是说，如果被保人罹患重疾，甚至只是罹患轻症或中症，则后续保费无需缴纳，但保障依然存在。

        以后如果确诊合同约定的疾病，还是可以正常理赔的。

        可以说这项责任非常人性化，且不用额外增加保费；即使要额外附加，保费也不会太贵。

        而投保人保费豁免，是指当投保人发生身故/全残、罹患重疾等，所买的重疾险后续保费不用再交，保障依然存在。

        投保人豁免一般都要另外附加，保费大概要增加5%~10%保费。

        这项保障比较适合在大人给孩子投保的情况下附加。

        举例，王女士给孩子投保妈咪保贝重疾险，保额30万，20年缴费，附加投保人豁免责任。

         投保后第三年，王女士不幸罹患癌症；

         那么她为孩子投保的这份保单后续17年保费就可以免交，孩子的保障依然有效。

         03写在最后的话

       其实，重疾险附加责任要不要买，跟每个人的投保思路息息相关。喜欢一步到位的，可以一次把主险保额买足，附加险也选上，保障做全；另外，对于身体状况不太好，患特定疾病风险高的小伙伴，建议要重点考虑附加险。

        如果暂时预算不多，可以先把最基础保障做好，以后再逐步完善。这些思路都没问题，主要还是看自身需求、偏好和保费预算。这里还要提醒大家，挑选重疾险的时候，除了看保额和保费，条款细节也一定要看清楚。

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          好啦，今天就说到这里，下课。（有问题的小伙伴可以扫描下面二维码微信加我沟通。）

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。