为啥你买的保险比别人贵了?
发布时间:2020-11-18 17:52阅读:648
很多人交了好几年保费,才发现自己的保险买贵了,同样的保额,比其它保险公司贵了一半。这个时候,通常会有两种截然相反的心态:大多数人认为应该及时止损,重新规划更合理的方案;少部分人则坚持“贵有贵的道理”,心甘情愿地交着高额的品牌溢价。
那么,究竟哪一种观点才是正确的呢?
今天,我们就来聊一聊,同样的保障内容和保额,为什么不同公司的产品价格相差那么大?看完以后,你就会知道答案了。
说得通俗易懂一点,保险产品的保费,大体上是由这几个部分组成的:保费=保障成本+运营成本+利润。这个其实也很容易理解,就好比工厂生产了一样商品,在成本的基础之上,再加价卖出去,确保自己能有一定的利润空间,在抢占市场时,也能接受一定的亏损。
了解了这个定价方式以后,我们再来具体地看一下,大公司的产品究竟贵在哪里?是不是真的像某些小白说的那样“贵有贵的道理”呢?
一,保障成本:各家公司相差不大
第一个部分是保障成本,你也可以理解为,用来理赔的钱,它是根据中国保监会(2018年后跟银监会合并为银保监会)组织修订的生命表、重疾发生率表计算出来的。
重疾险的保障成本,都是参考这个公式来计算的。可见,在保费的构成中,保障成本这个部分,各家公司相差不大。
二,运营成本:天价广告费是大头
既然保障成本相差不断,那大公司的产品贵在哪里呢?那就要说到保费构成中的第二个部分——运营成本了。
如果一家保险公司在全国各个省市都开设了分支机构,就要负担起高昂的运营成本,场地租金、人员工资等,到处都要花钱。
俗话说“羊毛出在羊身上”,保险公司也不能做亏本的买卖,所以,这部分成本自然也要附加在保费中,自然就贵了。
除了开设分支机构的运营成本以外,有的公司还要支付巨额的广告费用:
保险小白们看到这么多的广告费,恐怕已经惊呆了吧?所以你知道你买的保险为什么比别人贵那么多了吗,还会说“贵有贵的道理”吗?
三,预留利润:为品牌溢价买单
就好比工厂生产了一样商品,在成本的基础之上,再加价卖出去,给自己预留出一部分利润。至于加价多少,各凭本事,有的公司加个30%也有人愿意买,有的加5%都被嫌贵,这就是品牌溢价。
企业要盈利,可以理解,只有客户和企业互利共赢,这个行业才能健康发展。
可是,今年年初,X安董事长竟然在年度业绩发布会上承认,“过去产品是从公司的角度出发,而不是客户需求的角度出发”。
也难怪它能赚那么多了......
所以,差不多的保障,有的保险公司就比别人高出几千块,也就不足为奇了。
可喜的是,现在有很多优秀的保险公司,不做大规模的广告投放,不搞代理人的人海战术,节约了大量的运营成本,真正出客户的角度出发,降低产品费率,通过高性价比的产品来吸引客户。
小结:
其实,买保险,核心就是看保障责任和保额,交同样的保费,如何将保障的价值最大化,毕竟出险的时候都是按合同条款来赔
的,跟你在哪个公司买的一点关系都没有。
如果你是土豪,就是乐意买大公司的产品,那没啥好说的。问题是,对于绝大多数普通家庭来说,预算并不多,想要在不超过
家庭收入10%的预算范围内,把全家的保障配置齐全,且保额充足,就要精挑细选,选择高性价比的产品了。
今天的分享就到这里,更多保险问题欢迎加微信咨询
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