一个孩子的出生承载了每个家庭的希望。从他呱呱坠地的那一刻起，老母亲们就开始了九九八十一难的升级打怪之路。

    她们打起了十二万分的精神，想要给自己的宝宝营造世界上最安全的成长环境，盼望他能远离一切疾病与风险......

    如何才能全方位无死角的保障孩子的健康成长？

    或许保险最能告诉我们答案。
    01新生儿会面临哪些风险？

    在我们替孩子规避一切风险之前，得先搞明白，他们会面临的潜在风险都有哪些。
 
   1、生病住院风险

   在疾病面前，宝宝是最渺小脆弱的。
 
   他们的免疫系统尚未发育成熟，从母体带来的抗体在6个月月龄时就几乎消失殆尽了，正好处于免疫力空窗期。
 
   一般来说，从 6月龄起到2岁 ，是宝宝免疫力最为低下的时期，也是最容易感染疾病的时期。

   一场小感冒，可能就会引发宝宝的支气管炎、肺炎等疾病。

   我有一位朋友，她家宝宝半岁时不小心感染了肺炎，跑医院就成了她那段时间的必修课。
 
  看着宝宝呼吸困难、烦躁不安的样子，她难过不已，恨不能替他生病。

  而更雪上加霜的是， 由于宝宝年龄太小，肺炎的治疗难度大、病程也长，治疗费用也随之增高。每次进医院，都要花费七八千的费用， 她不得不面临着精神和物质上的双重打击。
 
  这位朋友的经历并非特例——要知道，肺炎可以说是新生儿时期最常见的感染性疾病了。

  它的发病率和死亡率都很高， 我国每年都有3万名儿童因肺炎夭折，大约每 17 分钟就有一名 5 岁以下儿童死于肺炎。

  2、灾难性医疗支出

  新生儿肺炎的治疗费用虽高，但对绝大多数家庭来说，都是可以负担得起的。
 
  而有一类疾病的治疗费用，即便是一个有着稳定收入和积蓄的中产家庭，也有可能会面临捉襟见肘的困境，这就是 灾难性医疗支出 。
 
  通常来说，当一个家庭需要自付的医疗费达到可支付能力的 40% 时，就认为这个家发生了灾难性的医疗支出。
 
  拿我们熟悉的白血病为例，在儿童癌症发病率排行榜中，白血病高居榜首。

  它的治疗过程艰辛而漫长，化疗、配型、移植、抗感染、抗排异、免疫系统重建……患者想要赢回生命，往往需要以灾难性的医疗支出为代价。
 
  如今，白血病已经有了一套较为成熟而有效的治疗方案，儿童最为常见的急性淋巴细胞白血病治愈率已能达到70％-80%。当然了，别说是70%，即便只有1%的概率，父母们也会为了孩子去尝试。
 
  但所有的尝试都是有代价的。

据《中国贫困白血病儿童生存状况调查报告》显示，患白血病的儿童中，接受化疗的家庭平均花费在30万左右，而接受造血干细胞移植的患者需要花费60万-80万左右，花费最多家庭费用更是高达一百多万。
 
也因如此，在所有需要进行造血干细胞移植才能治愈的儿童当中， 仅有 30% 的孩子完成了移植手术。

而剩下70%未进行移植手术的孩子，一大半的原因都是由于治疗费用昂贵，家庭无法负担。

3、意外伤害风险

对于新生儿来说，家，是他们从妈妈肚子里出来后，待得时间最久的地方。

相较于已经能跑会跳的孩子来说，整天待在家里的新生儿面临意外伤害的风险要小的多，但父母们也不能掉以轻心。
 
因为有些时候，家也可能会成为最危险的地方。



自从有了 宝宝之后，家里的大人们就开始了操碎心的日常： 夜不敢寐，殚精竭虑，孩子远离视线中一秒钟，就要开始心惊胆战。

但是，再小心谨慎的家长，也不能让孩子完全的避免意外。
 
要想无风险的养大一个孩子，实在太难了。
 
——在我国 ，意外伤害是造成 0～14 岁儿童死亡的主要原因，而家庭更是发生儿童意外伤害最常见的场所，其次才是道路、公园等看起来更危险的地方。

4、成长期教育支出
 
在有了孩子的那一刻起，未来的教育费用就成了父母们不得不考虑的大问题。

日常的各种辅导班、培训班等支出必不可少；如果孩子今后有出国留学的打算，还需要再准备一笔几十万，甚至上百万的资金。
 
这些资金从何而来？ 完全依赖于父母的资金储备和规划 。
 
如果在孩子的成长过程中，父母没有提前把这部分资金规划好，一旦家里出现了变故，比如父母一方失业或者生病，就很有可能导致孩子的教育受到重大影响。

02新生儿如何配置保险？

ok，了解完新生儿常见的风险，父母们就可以给自己的孩子针对性的配置保险了。

那么，新生儿保险到底买什么好呢？
 
我的建议是 ： 先买少儿医保，再买商业保险。

其中商业保险建议考虑医疗险、重疾险、意外险及教育金。

 1 少儿医保

 少儿医保是国家给我们的福利，作为基础保障来说，这也是必不可少的。

 而且，少儿医保一年只需缴费一百多，就能报销50%-70%的医疗费用，必须给孩子安排上！
 
  另外，少儿医保对新生儿的健康要求不高，一些由于健康原因无法购买商业保险的新生儿，也可以考虑投保少儿医保。

 2 医疗险

  少儿医保性价比虽高，但也存在一定的局限性。比如医保对于报销额度、比例和用药范围要求较多，不能报销的部分，还是需要自己承担。
 
  因此，在有少儿医保的情况下，购买一份新生儿医疗保险也是很有必要的。
 
  我建议 优先考虑百万医疗险 ，一般保额都在几百万起步，可以用来解决看不起大病的问题。

 但是，对于新生儿来说，购买百万医疗险可能会稍贵，因为儿童特定疾病在五岁之前的发病率都很高，所以一般的百万医疗险，在孩子五岁之后买也会便宜很多。
 
如果配置完百万医疗后还有预算，大家也可以根据孩子的需求考虑门诊险、小额医疗险这类产品，一般保额、免赔额都比较低，孩子日常门诊、住院都有机会用到。
 
除此之外，如果不考虑预算，又想给孩子最好的就医环境和体验，那么也可以直接选择高端医疗险。

但是，市面上的大部分高端医疗险宝宝是不能单独投保的，必须由一位大人带着一起投保，因此，可以考虑由妈妈+宝宝一起投保亲子计划，享受最充分的保障。

 3 重疾险

 孩子患上重疾时，不仅治疗难度大，治疗费用也是极其昂贵。

 此外，往往还需要父母中一方辞职照顾孩子，会在较长一段时间内影响整个家庭的收入水平。
 
 因此重疾险也不可或缺。只要达到理赔标准，就能赔几十万。这笔钱可以用来治疗、请护工，也可以去更好的医院，买最先进的药，享受最佳的治疗体验。
 
 在给孩子配置重疾险时，建议优先考虑包含儿童高发疾病的少儿重疾险。

 如果预算有限 ，可以买一份保障10年、20年的定期重疾险，等孩子成年后，再配置更适合他的成人重疾。
 
 如果预算充足 ，也可以直接给孩子投保终身重疾，避免在小时候罹患重疾，长大后很难再投保的情况。
 
 4 意外险

  宝宝发生意外的情况在所难免，所以意外险也是刚需。而且意外险杠杆极高，一年只需几十块，就能给孩子的健康成长加码。
 
  给孩子购买意外险，有两点需要侧重：
 
 1、意外医疗
 
  孩子发生意外受伤害的几率很高，去医院是常有的事，所以意外医疗的额度一定要高。
 
 2、免赔额和报销比例
 
  能报销多少钱，除了医疗额度外，更重要的是免赔额和报销比例。因此，选择免赔额少、报销比例高 （最好是100%报销） 的产品对孩子更加有利。

 5 教育金

  医疗、重疾、意外这三大基础险种买完之后，如果还有能力，就可以给孩子配置教育金了。
 
 教育金的选购涉及到系统性的资金规划，可以用年金以及其他带有长期储蓄性质的保险工具来解决。

 教育金属于年金险里的一个细分类别， 现在存钱，孩子上大学的时候取出来使用。

 与之对应的产品叫做养老金，现在存钱，老了之后取出来用。
 

 两者最大的区别就是开始领取的时间不同，教育金领取的早，孩子十几岁上大学的时候就可以领了，而养老金要到退休的时候才开始领取。

 所以想要配置教育金的妈妈们一定要注意，别买了后一种产品当教育金用。

03父母是孩子最大的保障

  说了这么多，其实孩子最大的风险是父母不能给予他们正常健康的生活，只有在保障父母的基础上，才能谈得上保障孩子。
 
  因此，给孩子购买保险的首要原则是： 先大人，后小孩。
 
  有不少新手家长，花了几千元给刚出生的孩子配置齐全了保险，而自己却只有医保，几乎就是在“裸奔”。

  一旦不小心出了什么意外，家庭经济陷入困境，又拿什么来保护孩子呢？
 

  因此，在这里我也再次提醒大家，买保险要“先大人，后小孩”。父母有了保障，孩子的健康成长才不会是空谈。

 好啦，今天就讲到这里了，有其他不懂的保险问题可以扫描下面的二维码加我的微信沟通哦。

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。