针对不同年龄段的人应该如何买保险呢?
发布时间:2020-11-13 15:13阅读:709
我们今天话题的主要内容是:如何在合适的时间配置最合适的保险?
l 0~7岁得孩子买什么保险
l 18~30岁的人买哪种保险比较合适
l 31-50岁得人买哪种险恰当
l 50岁以上的人买什么保险
咱们先来说说孩子怎么买保险
孩子是自己生命的延续,做家长的总想护着他们一辈子的周全。给孩子买保险的确很重要,但万事不能急,这里的门道还挺多。
首先,我们要给孩子办少儿医保,以杭州市为例,每年只需要250元,孩子的住院、治疗、手术等费用,都可以通过医保部分报销。
其次,由于少儿医保的报销范围、报销额度等都有限制,配置一份百万医疗险,可以很好的覆盖孩子的医疗费用。
百万医疗险指的是,当被保人生病住院,产生的医疗费用在社保报销后超过免赔付的部分,可以按比例通过保险公司报销,最高报销100%,报销的金额不超过治疗费用,报销额度在数百万元不等。
举个栗子,小明配置了百万医疗险:
小明得了白血病,住院费用总共30万,医保报销了10万后,还有20万要自费,超过1万免赔额得19万,可以通过保险公司报销,最高报销100%;
这份百万医疗险有重疾0免赔得设计,也就是说,理想状态下,小明治病不需要花一分钱!
所以建议孩子得医疗险这样配置:社保+百万医疗险
如果孩子得了大病,如白血病,生病以及后续的康复期间,3-5年都需要家长陪护,这样一来就会损失大部分收入,对家庭经济造成比较大的压力,给孩子配置一份重疾险就能解决这个问题。
重疾险就是,当被保人得了约定的重大疾病,可以获得一笔约定的赔偿金的一种保险。
举个栗子,小明配置了百万医疗险和50万保额的重疾险:
小明得了白血病,住院费用总共30万,医保报销后,超过1万元免赔额的部分,百万医疗险最高报销100%;
重疾险一次性给付50万,那么理想状态下,小明手里剩余49万。这笔钱是可以自由支配的,无论用于家庭开支,还是进一步出国治疗都可以。
所以,建议孩子的疾病风险这样覆盖:社保+百万医疗险+重疾险,可以将疾病带来的经济损失降到最小。
很多人对于意外险的认知就是,意外去世了赔钱呗,虽然没有差错,但远没有这么简单。意外险中最实用的3个责任:意外身故、意外伤残、意外医疗。
意外身故:非常简单,就是通俗意义上的意外去世赔钱;
意外伤残:因为意外导致身体残疾了,根据伤残等级按比例赔钱;
意外医疗:意外导致去医院了,可以报销治疗费用,报销范围通常不限社保。
孩子顽皮,指不定什么时候就磕破膝盖,摔到脑门什么的,所以给孩子买意外险,我们要特别关注意外医疗的部分。
举个例子:
小明不小心打翻了热水瓶,导致手臂大面积烫伤,在医院前后花了5000元,医保报销3000元后,还剩2000元需要自费,这2000块可以通过意外险来报销,最高报销100%。理想状态下,小明这次意外受伤不需要花1分钱。
所以,建议大家给孩子买保险,这样配置更好:社保+百万医疗险+重疾险+意外险。
18~30岁的人如何配置保险
成年人的世界没有“容易”二字,每个人都为更好的将来奋斗,但如果途中被疾病、意外袭倒,一直以来的努力可能一夜白费…… 所以,作为一个成年人,我们要为自己负责,做好风险管理~
针对刚刚踏入社会得我们,经常为了日常开销头疼,房租、水电等一通下来就所剩无几了,这时候基本没有对抗疾病、意外风险的能力。所以,这个阶段配置保险需要精打细算~
▶▷百万医疗险:高杠杆报销型保险,保费不高,保额有几百万,看病不愁没钱。
▶▷重疾险:保额至少买30万,建议买到50万,保证看病康复费用之后,还有部分钱来弥补收入损失。
不过大部分人这时候预算没有那么高,保鱼君有一个办法,就是适当降低保额或缩短保障期限:比如买不起终身50万,可以买终身30万或定期50万。
▶▷寿险:开始工作后,慢慢承担起赡养父母的责任,所以配置寿险也是非常重要的,保额就以自己的经济能力,买到够赡养父母的钱就可以了。
▶▷意外险:吃着泡面深夜加班常有,日常通勤拥挤不堪是常事,意外险不贵,备上一份无压力。
对于刚结婚的小家庭:
▶▷百万医疗险:小付出、大回报,保鱼君建议人人买一份百万医疗险,不至于生了大病没钱治。
▶▷重疾险:重疾险的作用是弥补治疗费用+康复费用+收入损失,所以保额可以这样定:30万(治疗费用)+3~5倍年收入(收入损失)。
举个栗子:
如果年收入为20万,那么重疾险保额可以买到30万+20万×3=90万
▶▷寿险:有了家庭之后,身上背负的责任就更重了,为了保证家庭正常生活,配置寿险尤为重要。保额可以这样定:家庭负债+3~5年家庭开支+留给家里的钱≤保额≤10倍年收入。
▶▷意外险:保费不贵,购买门槛低,作为寿险的补充,建议人手一份。
31-50岁的人
31-50岁,上有老、下有小,是一个成年人身上责任最重的时候,在这节骨眼儿上自己万一出点事情,对家庭的打击是毁灭性的。那么这时候,怎样配置保险更好呢?
(一)百万医疗险
生病住院后,期间产生的医疗费用在社保报销后,扣除免赔额(通常为1万元)后,可以通过百万医疗险报销,最高报销100%,报销金额最高不超过治疗费用。
百万医疗险通常保额有几百万,但是保费低廉,一般几百块就够了,性价比非常高。
举个栗子:
老王今年40岁,500块不到买了一份医疗险,保额300万。
几个月后不幸查出结肠癌,住院治疗总共花了45万,社保报销20万,剩余的25万在扣除1万免赔额后,可以通过保险公司报销,最高报销100%。
另外,这份医疗险还有1万元的癌症津贴,也就是说,理想状态下,老王治病自己不用花一分钱
(二)重疾险
得了合同约定的疾病,符合理赔条件下,保险公司给付一笔约定的赔偿金,这笔钱可以自由支配。
有了医疗险,为什么要买重疾险呢?因为一旦得了重大疾病,除了治病要花钱,后续的康复期花费也不少。
以癌症为例,治疗后的3-5年内都需要好好休养,这期间不但没有收入,还有不小的开销,同样会给家庭带来很大的经济压力,而重疾险就能很好的解决这个问题。
我们了解到,重大疾病的治疗费用动辄几十万,所以重疾险的保额建议30万起步,保障期限在这个年龄建议直接保到终身。
而女性的高发疾病乳腺癌,发病率高,治愈率也高。治愈后,剩余的寿命通常不短,那这段时间也是需要保障的,所以女性可以优先选择多次赔付的重疾险或含癌症二次赔付的产品。
(三)寿险+意外险
人死了或者全残了,寿险和意外险都可以赔,不同的地方在于,意外险只保意外引起的,而寿险不管疾病还是意外引起的,都可以赔付。
所以寿险和意外险,保鱼君建议家庭责任重的人都配上,保额尽量要买够,可以通过下面这个公式来确定:
家庭负债+(3-5年家庭开支)+想留给家里的钱≤保额≤10倍收入
50岁以上的人怎么买保险
(一)防癌险
一旦得了癌症,保险公司一次性给付约定好的赔偿金,这种只针对癌症进行赔付的保险就是防癌险,大家可以理解为只保癌症的重疾险。
原因如下:
1,杠杠滴
几乎大部分重疾险,在这个年龄都买不到了,即使能买,买到的保额也不高。
2,身体健康受限
中老年人身体通常有点小毛病,如高血压、高血脂、高血糖等,而重疾险在投保时的健康告知上,这些疾病基本都在询问范围内,那么基本上就没法买重疾险了。所以,56周岁往上的人群,可能因为年龄、身体健康受限买不到重疾险,即使能买,也不划算。根据人保寿险2019年理赔年报显示,癌症占据所有重疾理赔的68.69%,也就是说癌症的发生率和理赔率都很高,在买不了重疾险的情况下,买防癌险是不错的。
(二)意外险
人的骨细胞一直在不断地损耗和补给中,随着年龄增长,补给跟不上消耗的速度,骨骼就越来越脆弱,骨质疏松慢慢就发生了。
意外险是一种针对人身故/伤残进行赔付的保险,对于中老年人来说,比起交通意外等,跌伤滑倒可能更常见,所以在意外险的选择上,我们要更关注意外医疗的部分
举例:老王出门买菜不小心摔骨折了,到医院一通折腾花了8000块,社保报销5000,剩下的3000就可以通过意外医疗责任报销了,最高报销100%。
今天分享的关于不同年龄段的人需要的保险就分享到这里了,有问题可以直接加我微信了解


温馨提示:投资有风险,选择需谨慎。


-
2025年货币基金TOP10出炉!(收益超活期5倍)
2025-02-21 16:47
-
2025年债券基金收益排行榜,谁是最强“蛋王”?
2025-02-21 16:47