我们今天话题的主要内容是：如何在合适的时间配置最合适的保险？

l 0~7岁得孩子买什么保险

l 18~30岁的人买哪种保险比较合适

l 31-50岁得人买哪种险恰当

l 50岁以上的人买什么保险

咱们先来说说孩子怎么买保险

孩子是自己生命的延续，做家长的总想护着他们一辈子的周全。给孩子买保险的确很重要，但万事不能急，这里的门道还挺多。

首先，我们要给孩子办少儿医保，以杭州市为例，每年只需要250元，孩子的住院、治疗、手术等费用，都可以通过医保部分报销。 

其次，由于少儿医保的报销范围、报销额度等都有限制，配置一份百万医疗险，可以很好的覆盖孩子的医疗费用。

百万医疗险指的是，当被保人生病住院，产生的医疗费用在社保报销后超过免赔付的部分，可以按比例通过保险公司报销，最高报销100%，报销的金额不超过治疗费用，报销额度在数百万元不等。 

举个栗子，小明配置了百万医疗险：

小明得了白血病，住院费用总共30万，医保报销了10万后，还有20万要自费，超过1万免赔额得19万，可以通过保险公司报销，最高报销100%；

这份百万医疗险有重疾0免赔得设计，也就是说，理想状态下，小明治病不需要花一分钱！

所以建议孩子得医疗险这样配置：社保+百万医疗险

如果孩子得了大病，如白血病，生病以及后续的康复期间，3-5年都需要家长陪护，这样一来就会损失大部分收入，对家庭经济造成比较大的压力，给孩子配置一份重疾险就能解决这个问题。

重疾险就是，当被保人得了约定的重大疾病，可以获得一笔约定的赔偿金的一种保险。

举个栗子，小明配置了百万医疗险和50万保额的重疾险：

小明得了白血病，住院费用总共30万，医保报销后，超过1万元免赔额的部分，百万医疗险最高报销100%；

重疾险一次性给付50万，那么理想状态下，小明手里剩余49万。这笔钱是可以自由支配的，无论用于家庭开支，还是进一步出国治疗都可以。

所以，建议孩子的疾病风险这样覆盖：社保+百万医疗险+重疾险，可以将疾病带来的经济损失降到最小。

很多人对于意外险的认知就是，意外去世了赔钱呗，虽然没有差错，但远没有这么简单。意外险中最实用的3个责任：意外身故、意外伤残、意外医疗。

意外身故：非常简单，就是通俗意义上的意外去世赔钱；

意外伤残：因为意外导致身体残疾了，根据伤残等级按比例赔钱；

意外医疗：意外导致去医院了，可以报销治疗费用，报销范围通常不限社保。

孩子顽皮，指不定什么时候就磕破膝盖，摔到脑门什么的，所以给孩子买意外险，我们要特别关注意外医疗的部分。

举个例子：

小明不小心打翻了热水瓶，导致手臂大面积烫伤，在医院前后花了5000元，医保报销3000元后，还剩2000元需要自费，这2000块可以通过意外险来报销，最高报销100%。理想状态下，小明这次意外受伤不需要花1分钱。

所以，建议大家给孩子买保险，这样配置更好：社保+百万医疗险+重疾险+意外险。

18~30岁的人如何配置保险

成年人的世界没有“容易”二字，每个人都为更好的将来奋斗，但如果途中被疾病、意外袭倒，一直以来的努力可能一夜白费…… 所以，作为一个成年人，我们要为自己负责，做好风险管理~

针对刚刚踏入社会得我们，经常为了日常开销头疼，房租、水电等一通下来就所剩无几了，这时候基本没有对抗疾病、意外风险的能力。所以，这个阶段配置保险需要精打细算~

▶▷百万医疗险：高杠杆报销型保险，保费不高，保额有几百万，看病不愁没钱。

▶▷重疾险：保额至少买30万，建议买到50万，保证看病康复费用之后，还有部分钱来弥补收入损失。

不过大部分人这时候预算没有那么高，保鱼君有一个办法，就是适当降低保额或缩短保障期限：比如买不起终身50万，可以买终身30万或定期50万。

▶▷寿险：开始工作后，慢慢承担起赡养父母的责任，所以配置寿险也是非常重要的，保额就以自己的经济能力，买到够赡养父母的钱就可以了。

▶▷意外险：吃着泡面深夜加班常有，日常通勤拥挤不堪是常事，意外险不贵，备上一份无压力。

对于刚结婚的小家庭：

▶▷百万医疗险：小付出、大回报，保鱼君建议人人买一份百万医疗险，不至于生了大病没钱治。

▶▷重疾险：重疾险的作用是弥补治疗费用+康复费用+收入损失，所以保额可以这样定：30万（治疗费用）+3~5倍年收入（收入损失）。

举个栗子：

如果年收入为20万，那么重疾险保额可以买到30万+20万×3=90万

▶▷寿险：有了家庭之后，身上背负的责任就更重了，为了保证家庭正常生活，配置寿险尤为重要。保额可以这样定：家庭负债+3~5年家庭开支+留给家里的钱≤保额≤10倍年收入。

▶▷意外险：保费不贵，购买门槛低，作为寿险的补充，建议人手一份。

31-50岁的人

31-50岁，上有老、下有小，是一个成年人身上责任最重的时候，在这节骨眼儿上自己万一出点事情，对家庭的打击是毁灭性的。那么这时候，怎样配置保险更好呢？

（一）百万医疗险

生病住院后，期间产生的医疗费用在社保报销后，扣除免赔额（通常为1万元）后，可以通过百万医疗险报销，最高报销100%，报销金额最高不超过治疗费用。 

百万医疗险通常保额有几百万，但是保费低廉，一般几百块就够了，性价比非常高。

举个栗子：

老王今年40岁，500块不到买了一份医疗险，保额300万。

几个月后不幸查出结肠癌，住院治疗总共花了45万，社保报销20万，剩余的25万在扣除1万免赔额后，可以通过保险公司报销，最高报销100%。

另外，这份医疗险还有1万元的癌症津贴，也就是说，理想状态下，老王治病自己不用花一分钱

（二）重疾险

得了合同约定的疾病，符合理赔条件下，保险公司给付一笔约定的赔偿金，这笔钱可以自由支配。

有了医疗险，为什么要买重疾险呢？因为一旦得了重大疾病，除了治病要花钱，后续的康复期花费也不少。

以癌症为例，治疗后的3-5年内都需要好好休养，这期间不但没有收入，还有不小的开销，同样会给家庭带来很大的经济压力，而重疾险就能很好的解决这个问题。

我们了解到，重大疾病的治疗费用动辄几十万，所以重疾险的保额建议30万起步，保障期限在这个年龄建议直接保到终身。

而女性的高发疾病乳腺癌，发病率高，治愈率也高。治愈后，剩余的寿命通常不短，那这段时间也是需要保障的，所以女性可以优先选择多次赔付的重疾险或含癌症二次赔付的产品。

（三）寿险+意外险

人死了或者全残了，寿险和意外险都可以赔，不同的地方在于，意外险只保意外引起的，而寿险不管疾病还是意外引起的，都可以赔付。

所以寿险和意外险，保鱼君建议家庭责任重的人都配上，保额尽量要买够，可以通过下面这个公式来确定：

家庭负债+（3-5年家庭开支）+想留给家里的钱≤保额≤10倍收入

50岁以上的人怎么买保险

（一）防癌险

一旦得了癌症，保险公司一次性给付约定好的赔偿金，这种只针对癌症进行赔付的保险就是防癌险，大家可以理解为只保癌症的重疾险。

原因如下：

1，杠杠滴

 几乎大部分重疾险，在这个年龄都买不到了，即使能买，买到的保额也不高。

2，身体健康受限

中老年人身体通常有点小毛病，如高血压、高血脂、高血糖等，而重疾险在投保时的健康告知上，这些疾病基本都在询问范围内，那么基本上就没法买重疾险了。所以，56周岁往上的人群，可能因为年龄、身体健康受限买不到重疾险，即使能买，也不划算。根据人保寿险2019年理赔年报显示，癌症占据所有重疾理赔的68.69%，也就是说癌症的发生率和理赔率都很高，在买不了重疾险的情况下，买防癌险是不错的。

（二）意外险

人的骨细胞一直在不断地损耗和补给中，随着年龄增长，补给跟不上消耗的速度，骨骼就越来越脆弱，骨质疏松慢慢就发生了。

意外险是一种针对人身故/伤残进行赔付的保险，对于中老年人来说，比起交通意外等，跌伤滑倒可能更常见，所以在意外险的选择上，我们要更关注意外医疗的部分

举例：老王出门买菜不小心摔骨折了，到医院一通折腾花了8000块，社保报销5000，剩下的3000就可以通过意外医疗责任报销了，最高报销100%。

今天分享的关于不同年龄段的人需要的保险就分享到这里了，有问题可以直接加我微信了解