前段时间几家保险公司被接管，不少销售人员的朋友圈，充斥着“大公司就不会出现这种情况”、“这就是小公司的问题”，等类似的论调。

最近来了不少新朋友，所以想和大家再聊聊这个有点老生常谈的话题 —— 小公司的保险产品，到底靠不靠谱？

01 「小公司」并不小

我们眼中的「小公司」，往往是从是否听说过、分支网点多不多的角度来说的。

但实际上，任何一家出现在你视野里的「小公司」，来路都不简单。

根据我国《保险法》规定，保险公司的成立需要具备以下几个条件：

简单翻译一下：

1）得有钱保险公司设立至少要2亿资本，还得是实打实的账目上就得有的钱，和普通的商业企业的认缴出资额大不相

同。 认缴资本是向工商局承诺一个注册资本，可以向工商局承诺多久后补齐，出资的时间在公司章程中记载，不要超

过公司经营期限就可以。（也就是不要求你当时就有钱） 从目前保险公司的注册资本来看，大部分都在10亿以上。比

如信泰有50亿注册资本、和泰人寿有15亿注册资本。

2）得有实力除了「有钱」这个硬要求，想开保险公司，更需要软实力：

投资股东要有强悍的实力，能够有能力和资金去集合更多优质资源；管理人员要懂得保险公司的运作和经营，同时具

备保险的专业知识和能力，保证公司能够持续盈利。 比如，这几年靠百万医疗出圈的「小公司」众安保险，很多人从

来没听说过。 实际上呢？

众安保险是国内首家互联网保险公司，13年在上海成立，注册资本14.6亿，并且于17年在港交所挂牌上市。

它背后的股东则是鼎鼎大名的三马，即阿里巴巴的马云、腾讯的马化腾以及中国平安的马明哲，这样的公司，你还觉

得是个小公司吗？

保险公司能成立经营，其实都不是我们传统意义上的小。

只是相对于人保、平安、泰康这些老牌公司而言，它们的成立时间相对较短，或者因为经营方式、宣传展业方式不同

而知名度比较低罢了。

02 「小公司」的理赔，更难吗？

理赔，是很多朋友最关心的话题。

从能力角度看，一家公司的偿付能力，和规模大小没有直接联系。

当前我国的偿付能力监管体系非常严格，根据规定，监管每季度都会根据保险公司表现情况（比如偿付能力充足率、

操作风险、战略风险、声誉风险、流动性风险等），对保险公司进行风险评级考核，考核结果主要分为四个等级：

A>B>C>D。 对于保险公司来说，必须同时满足核心偿付能力≥50%，综合偿付能力≥100%，风险综合评级不低于

B级三个条件，这样才算及格。

如果有公司不达标，银保监会采取相应的措施来帮助保险公司回归正轨，比如采取责令增资、限制分支机构、限制商

业性广告甚至直接入驻接管等。

依据银保监会发布的数据报告：2020年第一季度末，纳入会议审议的178家保险公司平均综合偿付能力充足率为

244.6%，核心偿付能力充足率为233.6%，102家保险公司风险综合评级被评为A类，72家被评为B类，3家被评为C

类，1家被评为D类。 其中排名前十的公司里，像华汇人寿、鼎诚人寿、国宝人寿……这些我们似乎没听过的公司，风

险等级和偿付能力并不输于平安、国寿、新华保险等这样的大品牌公司。 所以，小公司并没有我们想象的那么脆弱，

理赔的硬实力并不弱。

还有些人，会有误解，认为保险公司总是想法设法地拖延理赔、甚至不赔。

这其实是有点小瞧咱们保险监管的力度了。直白点讲，就算保险公司有那个心，也没那个胆。

关于保险的理赔时效问题，《保险法》有如下规定：

不管是理赔核定、赔付支付时间、核定决定以及保险人申诉，都有规定明确的时效。

而根据2020各家保险公司半年度理赔报告显示，无论保险公司名气大小，理赔平均时间多在2天以内。

像很多人都没听说过的同方全球人寿，申请时效只有0.39天，从提请理赔到获得理赔金，只有不到1天的时间。获赔

率都超过97％，最高甚至可以达到100％，总体来看，并不存在小公司就理赔难、理赔慢的现象。

从保险公司经营的角度来说，每一份卖出去的保单，精算师都已经提前计算好了风险，并且计提了准备金 —— 等于

可能会发生赔付的钱，都做好了应对。

理赔的难易程度、还有时效性，更多是和案例的复杂程度有关。如果是比较复杂的理赔案例，无论 公司规模如何，都

有可能需要花费较长时间。

但该赔的，保险公司不会无故拒赔。出负面消息，对于保险公司来说，没有任何好处。

03 大小公司的区别，到底在哪？

说大、小公司一定好或者不好，都是不对的。

先客观的讲下大保险公司的优势：
经过多年时间经营和发展，大保险公司的产品较丰富、线下网点多，也让人在心理上更有安全感。 同时大保险公司企

业经营相对会稳定一些，也有更为成熟的中台、后台服务支持，以及更加完善的制度和经验。

这些优势都需要时间和财力来积累的，这一点上，小保险公司确实是不可相比的。 不过，大公司的劣势也同样明显。

公司的运营、广告宣传、销售人员成本等普遍都会比较高，而这些成本其实最终都会分摊在大家的保费中。 一句话，

羊毛出在羊身上。 极高的品牌溢价不仅仅只是在奢侈品上，在保险产品上，同样表现地淋漓尽致。 对于小保险公司

来说，大公司的劣势，往往是他们异军突起、牢牢把握的优势。 目前很多小保险公司其实都是互联网时代的产物，它

们利用互联网的优势，创新产品形态以及销售渠道，所以它们的运营、营销成本往往更低，而且创新力强，产品性价

比也会更高。 比如重疾险中的轻症和轻症豁免，就是中小保险公司率先提出来的，而关于中症的保障，某巨无霸保险

集团的一些重疾险产品，到现在都没有这类责任 。

小公司的很多创新，不仅给大家带来了很大的便利，也进一步倒逼很多大企业提升业务能力、更加追求用户服务体

验。

马明哲先生就曾在平安集团2020年2月的大会上，坦率地讲到，以往公司产品是从公司的角度出发，而不是从客户的

需求出发，将进行改革。

04 想要份好保障，我们该如何选择？

首先，以产品为先。

我们配置保障的出发点，还是希望获取充分的保障。

在保险公司的安全性、理赔有保障的大前提下，我建议大家以产品为先，品牌和名气作为次要考虑因素。

产品保障的内容多还是少，好还是不好，这是个一对比就明了的硬指标。

其次，结合预算去选。

对于大多数普通家庭来说，保障预算一般较为有限。

我给很多家庭做过测算，如果选择那些「家喻户晓」的大公司产品，一份产品的价格，就有可能超过了一个家庭的整体配置。

如果希望家人都能得到充分的保障，那么80%的家庭，绕不开创新的、高性价比的「小公司」产品。

结合自己和家人的实际保障缺口，选择合适的产品，同时弄清楚产品的保障责任，才是最重要的。

最后，有任何保险相关问题，欢迎添加老师微信进一步咨询。

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