我们丢开保险公司的理赔率，

谈谈保险公司能用什么理由拒赔。

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01.没尽「健康告知」义务

什么是健康告知？

投保时你会看到几到十条晦涩难懂的健康询问，

这就是健康告知，

用于告诉保险公司自己基本的健康体况和过往病史。

让保险公司根据告知内容评估被保险人的风险，然后才能给出核保结论。

有些不专业、不靠谱的保险销售员，着急出业绩，

一上来就跟客人推荐产品，什么健康信息都不询问，

填写投保单时又引导客人在健康告知栏上都填“否”。

出险时，保险公司发现客人隐瞒体况没告知，

拒赔很合理。

没如实告知是产生拒赔最多的原因，

保险推销员一心想出单而已，至于客人以后会不会理赔，能不能理赔，不是最关心的，就算不能理赔，保险推销员也无需负连带责任；

而客人由于对保险基础知识认知浅，根本不知道健康告知的重要性，很容易被糖衣爆弹糊弄过去。

如果能在前端做好健康告知，

就能避免绝大部分的理赔纠纷了。

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02.属于责任免除情况

保险合同里最重要看两款内容：

1、保险责任（什么情况能赔）

2、责任免除（什么情况不能赔）

这两款内容需要你睁大眼睛仔细看，

除此之外的内容可以一目十行、百行，你怎么喜欢怎么来。

不同险种的责任免除内容会有差异，

从宽到严的排名一般是：寿险＞重疾险＞意外险＞医疗险，

寿险通常不是故意犯罪的行为，只要人没了基本可以赔；

重疾险的责任免除要多一些，包括醉驾、吸毒、军事冲突、先天遗传疾病等；

意外险的责任免除主要是明确非“意外”性质的事件，以及不赔极限运动；

医疗险的责任免除最严格，常见的是既往症、职业病、生育、康复性器具等不赔。

其中，很多拒赔情况属于医疗险的责任免除，

医疗险本身的出现概率就高，

而且，如今很多人都有投保“百万医疗”，

对于这些几百元就能拥有几百万的医疗险，

有些专业度不高的保险业务员，

只会跟你反复强调这份保险怎么保，怎么好，

但不会跟你强调责任免除的内容，

因为怕你提问，不会应对，

装X不成蚀把米，

就尴尬了......

在认识不足的情况下，

不少客人以为医疗险是只要住院就能理赔的神器，

谁知道真的住院后，才发现属于责任免除的范围，

只能一边发朋友圈黑保险行业，一边骂保险骗人、保险业务员不是人......

其实只要我们拿到合同后，不管是纸质合同还是电子合同，把责任免除的内容读一次，就能避免这些误会了。

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03.其他

上面两种情况是保险公司拒赔最常见的原因，

除此之外，还有两种拒赔的情况，

因为占比较低，我就合并一起讲了。

1、不在保险责任范围

有些很可爱的人，

明明买的是意外险，

发生疾病住院却去申请理赔，

说疾病也是意外，

疾病明明是意外，保险公司欺负人呐，不赔钱，骗子呀......

买什么保什么，

不同险种的保障内容泾渭分明，

投保之前起码要有一定的认识。

对于不在保险责任范围的情况，保险公司拒赔是合理的。

2、不在保障期范围内

最常见是续期保费忘记交，

保单失效了都不知道，

直到罹患重疾才发现自己有重疾险，

奈何过期了，赔不了。

然后就是一些定期、一年期的产品，

保障期过了，自己也忘了，

如果这时发生相应的保险事故，

保险公司赔个鬼。

对于长期险，我们要续期的时候要及时缴费，防止保单失效，

对于短期险，我们要注意保障到期日，尽早安排打算，

有条件的可以委托经纪人每年帮自己进行一次保单整理，或者自己制表整理。

有个很玄学的现象，

有些人保单不失效，就不出事；

保单一失效，就摊大事。

到底哪个是因，哪个果？

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总结

有些人总是害怕保险公司会故意不赔钱，

我想问，难道保险公司成立就是为了拒赔？

显然不是

保险公司拒赔是要有充分证据和理由的。

绝大部分保险理赔都是顺利成功的，

当然有少部分情况是拒赔的，

就像飞机是世界上最安全的交通工具，但也有飞机失事。

所以有拒赔真的很正常，

而且，很多拒赔案例都是万中选一的，

找一个顺利理赔的案件绝对比找一个理赔纠纷案件要容易得多得多。

不过人心就是这样，

好事不出门坏事传千里，

如果被保险公司拒赔了，肯定天天发朋友圈骂保险公司；

假如顺利理赔了，肯定不发朋友圈，闷声拿钱就是了。