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信用卡业务源于零售商给予顾客的分期或延期支付的信贷，在银行体系发展壮大。1978年，中行代理发行香港东亚银行“东美VISA信用卡”，拉开了我国信用卡业务的序幕。但曾长期发展缓慢。直到02年中国银联的成立让银行卡跨行支付结算便捷起来，信用卡业务才开始腾飞。

经过过去十余年的高速发展，国内信用卡贷款余额已由08年末的0.16万亿元快速增至19年末的7.59万亿元。18年末，有信贷征信记录的自然人数量约5.3亿人，预计持有信用卡的人数达5亿人。我国信用卡产业已告别高速发展的黄金时代，未来信用卡贷款增速将放缓，竞争更趋激烈。

信用卡业务走向精耕细作，收入主要由利息、分期及商户佣金贡献

业界普遍认为，发卡量300万张是信用卡业务盈亏平衡点。经过多年的“跑马圈地”，截至19年底，14家披露累计信用卡发卡量的上市银行发卡量均超过300万张，其中11家累计发卡量超过3000万张，我国的信用卡市场逐渐从“跑马圈地”走向“精耕细作”。

信用卡业务收入以利息收入、分期手续费以及商户佣金收入等为主。以18年为例，银联数据客户银行信用卡业务收入结构为：分期手续费收入占比最高，达36.7%；利息收入占比30.2%；商户佣金收入占比15.6%。18年分期、利息收入以及商户回佣合计占比达82.5%，贡献了信用卡业务收入的大部分。

2050年国内信用卡发卡量或超25亿张，信用卡贷款规模近30万亿元

国内信用卡发卡量由08年末的1.42亿张增加至1Q20的7.49亿张；信用卡贷款余额则由08年末的1582亿增长至1Q20的7.26万亿元。但相比发达国家，信用卡人均持卡量、人均信用卡贷款规模等仍有较大增长空间。

我们预测2050年中国信用卡人均持卡量约2张，信用卡发卡量超25亿张，信用卡贷款余额大致为23-34万亿元，较19年末的7.59万亿元仍有2-3倍的增长空间。

投资建议：低估值与经济反弹共振，估值有望合理修复

低估值与经济反弹共振，银行板块估值有望合理修复。当前，A股银行（申万）指数仅0.70倍PB（lf），为历史低位。国内经济逐步走出疫情影响，下半年经济或明显反弹。尽管金融让利担忧制约上行空间，但经济反弹有望缓解不良担忧，支撑银行股估值合理修复，特别是四季度估值切换值得关注。个股方面，我们主推低估值且基本面较好的平安银行、光大银行、兴业银行，关注成都银行、长沙银行、江苏银行、常熟银行、张家港行、招行等。

风险提示：疫情之下，全球经济严重衰退，资产质量明显恶化；大幅让利，盈利显著负增长等。

以上内容节选自天风证券已经发布的研究报告《银行行业专题研究：我国信用卡业务还有多大的发展空间？》及公开信息，具体分析内容（包括风险提示等）请详见完整版报告。若因对报告的摘编产生歧义，应以完整版报告内容为准。