俗说话说：“你不理财，财不理你”，但是，什么是理财，恐怕就有许多人说不清了。所谓理财，其实就是对自己的的资产进行管理，选择对自己最有利的方式，为自己创造最大利润，使其保值升值。现介绍几种低风险理财工具，供朋友们根据自已的资产情况，理财时参考采用：                                                                      

一.银行存款                                                                                                                

 1、活期存款：是大家最常使用的一种存款了，优点是存取方便，流动性好，适合家庭日常开支备用的资金。缺点是收益太低，不适合大额资金采用。                                                                                                                                                                              

 2、整存整取：是所有银行存款中收益最高的品种，适合打理2年以上不用的钱。缺点是流动性差，手头急用钱时取不岀来，一旦取岀，就変成活期。存1年期定期收益太低，最好不采用。                                                                                                                                                                

3、零存整取：就是每月固定在银行存一笔款项，约定年限，一般分为1年、3年、5年三种，这种方式收益不高，5年期现在才3%。                                                                

4、整存零取，和零存整取相反，也就是存一笔较大的款在银行，每月银行分期返还给你，也是1年、3年、5年三种，这个适合给老人养老钱，省事而且也得利息，但收益太低。                                                              

5、存本取息：与整存零取类似，也是存入一笔款项，每月领取利息，到期领取本金，这个适合大笔款项的管理，每月都有现金流动，可以用这笔利息补贴生活或者投资，但收益不高，增值慢。                                                                                                                                                    3、通知存款：5万起存，1天通知的话，今天通知，明天就能取，很方便，利息是活期的2倍以上；7天通知就是通知银行用款，7天之后才能提前，收益也就更高了。这种方式适用做生意的流动资金或近期有用的大额资金临时周转。

二.基金

基金就是把钱交给一个基金公司去理财。基金有以下几种类型：
股票型基金----就是把钱交给基金公司，它帮你买股票。和股票没什么本质区别，由于基金公司不止是拿你一个人的钱去买股票，而是有很多人都把钱给基金公司去买股票，所以基金公司能买到的股票就比你拿自己的那一点钱能买得的股票数量多，自然交给基金公司用来买股票的钱就比自己直接拿去买股票的钱风险要小一些。所以股票型基金比股票风险小，但却是基金类型中风险最大的，收益也是最大的。股市涨，基金就涨；股市跌，基金就跌，大多数基金都是这样的规律。
债券型基金----就是你把钱给基金公司，它帮你买债券。　　                             货币型基金-----(以下详细介绍)　
基金定投
基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间以固定的金额投资到指定的某开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。是最简单也是最不需要挑选时机的基金投资方式，因为长期的投资时间早已将投资成本平摊了，所以就无所谓买贵或买便宜了。因此，在任何时间开始定投都可以。
基金定投只是一种理财行为，而非发财行为，所以只有长期的积累（至少5年以上）才能看到效果，没有耐心的人是不会享受到基金定投的成果的。
二.货币市场基金
货币市场基金是指投资于货币市场上短期有价证券的一种基金。该基金资产主要投资于短期货币工具如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券、同业存款等短期有价证券。其优点是：
1、本金安全
 由于大多数货币市场基金主要投资于剩余期限在一年以内的国债、金融债、央行票据、债券回购、同业存款等低风险证券品种，因此这些投资品种就决定了货币市场基金在各类基金中风险是最低的，在事实上保证了本金的安全。
2、资金流动强
 流动性可与活期存款媲美。基金买卖方便，资金到账时间短，流动性很高，货币基金一般采用T十1或T+2赎回方式，两三天资金就可以到帐。
3、收益率较高
 多数货币市场基金一般具有国债投资的收益水平。货币市场基金除了可以投资一般机构可以投资的交易所回购等投资工具外，还可以进入银行间债券及回购市场、中央银行票据市场进行投资，其年净收益率一般可达2％－3％,上年度平均收益率达到3.95%，超过银行储蓄一年期定期收益。不仅如此，货币市场基金还可以避免隐性损失，抵御通货膨胀。当出现通货膨胀时，实际利率可能很低甚至为负值，货币市场基金可以及时把握利率变化及通胀趋势，获取稳定收益，成为抵御物价上涨的工具。                         4、投资门槛低、成本低
 买卖货币市场基金一般都免收手续费、认购费、申购费、赎回费，资金进出非常方便，既降低了投资成本，又保证了流动性。

申购货币市场基金1000元就可开户，以后申购金额不限。
5、分红免税
 多数货币市场基金净值永远保持1元，收益天天计算，每日都有利息收入，如果办理了分红再投资，投资者则可享受复利，而银行存款只是单利。每月分红结转为基金份额，分红免收所得税。
三.银行理财产品

　　银行理材产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。

一般根据本金与收益是否保证，银行理财产品可分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。

银行理财产品的优点是收益高，近期，存期90天的理财产品，年收益率一般都达5%左右，相当于银行存款5年期的收益率。

缺点一是准入门槛高，一般都是5万元、10万元、20万元、50万元、100万元。二是流动性差，存期一般都在30天以上，最长期达一年以上，一旦购买，本金在存期内就不可取岀。三是必须以1万元整数追加。

四.国债

国债是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证。
国债是国家信用的主要形式。中央政府发行国债的目的往往是弥补国家财政赤字，或者为一些耗资巨大的建设项目、以及某些特殊经济政策乃至为战争筹措资金。由于国债以中央政府的税收作为还本付息的保证，因此风险小，流动性强，利率也较其他债券低。
 从债券形式来看，我国发行的国债可分为凭证式国债、无记名(实物)国债和记账式国债三种。
 凭证式国债是一种国家储蓄债，可记名、挂失，以“凭证式国债收款凭证”记录债权，不能上市流通，从购买之日起计息。在持有期内，持券人如遇特殊情况需要提取现金，可以到购买网点提前兑取。提前兑取时，除偿还本金外，利息按实际持有天数及相应的利率档次计算，经办机构按兑付本金的2‰收取手续费。
 无记名(实物)国债是一种实物债券，以实物券的形式记录债权，面值不等，不记名，不挂失，可上市流通。发行期内，投资者可直接在销售国债机构的柜台购买。在证券交易所设立帐户的投资者，可委托证券公司通过交易系统申购。发行期结束后，实物券持有者可在柜台卖出，也可将实物券交证券交易所托管，再通过交易系统卖出。
记帐式国债以记帐形式记录债权，通过证券交易所的交易系统发行和交易，可以记名、挂失。投资者进行记帐式证券买卖，必须在证券交易所设立帐户。由于记帐式国债的发行和交易均无纸化，所以效率高，成本低，交易安全。

国债的优点是收益率高，缺点是流动性太低。

五.黄金

黄金投资有很多种，但对平常百姓来说，也就适合以下投资方式。
1、实物金条、金饰、纪念币，可以去当地指定银行购买，也可去各大金店购买。
2、纸黄金业务和银行理财金产品，可以去相应银行办理。纸黄金推荐建设银行、工商银行、中国银行。 

投资实物黄金，从长远看，可保值增值,短期的价格波动并不影响其长远的保值增值。但其流动性差是显而易见的不争事实。 

至于说投资纸黄金和理财金产品，更是高风险高收益的投资。 

本人建议：

1、风险承受力较高的朋友，可投资股票、股票基金和纸黄金等高风险、高收益品种。

2、风险承受力较低的朋友，可选择投资债券基金等较低风险、较低收益的品种。

3、资金短期没有用的朋友，可买点实物黄金让银行给代存起来，留给子女。

4、有闲置资金，风险承受力低，资金短期可能有用的朋友，可将5万元以上的大额资金投资银行理财产品，以便在保证本金安全的前提下，力争获取最高的收益。

5、一般工薪阶层的朋友，可将每月花费剩余的钱购买货币市场基金，作为流动资金存起来。对货币基金的选择，应选择华夏、南方、易方达等规模大的基金公司发行的货币基金。如果己经买了银行理财产品，可待存够1万元后，赎岀来继续追加购买银行理财产品。这种投资，与银行的零存整取类似，但收益要比零存整取高得多。

6、到期的银行理财产品与下期的银行理财产品衔接不上，也不必怕损失收益再去其他银行购买，汇款要花手续费，拿现金不安全。可存可自动转存的7天通知取款，一般银行每10天左右都会发行一期，损失不了多少收益。

7、有兴趣的朋友，也可每月拿岀300元或500元投资一两支定投基金，投资10年8年，零钱攒整钱，留给晚辈使用。