小微业务已经成为各家银行争夺的重点，尤其是在小微企业众多的珠三角地区。在近日的对广东银行业的调研中，《第一财经日报》记者发现，传统商业银行已经开始布局互联网金融，并在利用自身优势开发小微客户，而新成立的民营银行也亟需在小微市场争得一席之地。

无论是新成立的民营银行如前海微众银行，还是传统银行，都在依托互联网技术加入小微贷款大战，而首家民营银行微众银行更是宣称以“普惠金融为目标，个存小贷为特色”，以更低成本服务小微。传统银行也不甘落后，小微贷款增速已经远远超过贷款总额增速，且小微贷款占比也在不断提升。

传统银行的小微战略

财务信息不健全、融资渠道不畅通、与金融机构存在信息不对称等因素，长期以来导致小微企业无法充分享受现代化的金融服务。但在传统业务的利润空间逐渐缩小的情况下，小微贷款逐渐成为商业银行拓展利润来源的新渠道，尤其是在小微企业数量众多的珠三角地区。

“近年来，广东银监局多措并举，督促辖内银行机构加大对中小微企业的支持力度，连续四年实现‘两个不低于’的目标要求。”广东银监局副局长任庆华近日对《第一财经日报》等多家媒体表示。在经营可持续和风险可控的前提下，广东银监局敦促辖内银行调整信贷结构，单列小微企业信贷计划，不断加大对小微金融的信贷资源倾斜。

数据显示，2012年至2014年，广东银监局辖内银行机构小微企业贷款余额分别为10789.62亿元、12978.9亿元和15222.07亿元，分别较当年初增长20.69%、20.29%和17.28%，银行机构小微企业贷款占各项贷款余额的比重分别为23.84%、25.46%和26.70%。

深圳银监局则提出了动态提高小微不良贷款容忍度、推动建立从业人员尽职免责制度、鼓励开展小微金融创新、完善小微金融服务投诉问责机制和实施网点准入倾斜等五项新举措引导银行业持续加大对小微企业的支持力度。

截至2014年末，深圳银行业资产总额60485.55亿元、存款余额37350.50亿元、贷款余额27922.13亿元，用于小微企业的贷款余额4295.61亿元，同比增速21.14%，高出各项贷款平均增速8个百分点，比年初增加749.71亿元，同比多增151.82亿元。

互联网金融已经对传统银行的信贷业务造成较大的冲击，传统银行也在抓住互联网金融的浪潮。招商银行相关负责人表示：“互联网贷款是招商银行迎接移动互联网浪潮、利率市场化与金融全球化的重大举措，也是必由之路。”

传统模式下，客户从申请贷款、递交资料到贷款审批和发放至少需要3个工作日以上的时间。为抓住互联网的优势，招商银行推出了“闪电贷”。据《第一财经日报》从招商银行了解，“闪电贷”无须提交任何纸质贷款申请资料，只要客户符合招行“闪电贷”贷款申请资格，通过招行手机银行即可在线申请贷款，系统自动审批，60秒完成审批放款，贷款实时到账，且“闪电贷”采取对存量零售客户“主动授信”的业务模式。

截至2014年三季度末，招商银行小微贷款余额3308.36亿元，较年初增长17.31%;小微贷款占零售贷款比重达37.64%，较年初提高1.74个百分点。

不仅如此，平安银行也确定了“做互联网时代的新金融”的战略，并将“互联网金融”作为银行潜心打造的四大业务特色之一，专门设立了网络金融事业部;积极布局线上业务，建设小微互联网金融模式。

《第一财经日报》还了解到，大数据已经应用于广发银行小企业目标客群定位、客户准入、额度核定、定价以及贷后风险监测。

定位小微的民营银行