什么险种适合选分红型?

时间:2021-03-31 17:11:05 浏览:607人

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分红险最早出现在十八世纪的英国,当时是为了抵御通货膨胀和利率波动风险而设计推出的。而在中国愈演愈烈,着实离不开早期保险业的巨大失误以及国内老百姓的消费喜好。保单的这个预定利率是什么含义呢?意味着保险公司要按照这个利率给付投保人。那就肯定要求保险公司的投资收益率高于这个。但事实际情况却将大陆保险公司锤的一顿蒙逼:央行银行连续7次下调利率,导致保险公司的投资收益率根本达不到当初预定的8-10%。假设投资收益率是3.5%,那么保险公司自己要贴补这个差额,对保险公司是很不利的;而假定后来的投资收益率是15%呢,对客户又是很不利的。所以为了应付这个问题,就把利率波动带来的风险由双方共同承担,这就产生了分红险这个概念。意味着投资收益不好时没有分红,好的时候有分红。为了避免分红在不同年度间的波动,保险公司一般也会把红利在不同年份之间平滑。

首先一定是储蓄性功能为主的险种才适合选择分红型的,因为这样的保险保值增值诉求更强烈。比如养老金,教育金,或者单纯的理财保险等储蓄功能的保险。其次是终身的保险。终身的保险一定赔付,所以到了后期保险也是储蓄性功能为主的,而且终身型保险时间最长,如果不选择分红型的,那么贬值会很强烈,所以保值的诉求也非常强。比如终身寿险,终身重疾险等。30岁开始投保,到80岁有50年的时间呢,如果没有分红的话,50年后的保额,还有多大的意义呢?短期定期的保险一定不适合分红型,因为这样的保险目的是以小博大,在万一风险来临时小保费可以换来大保额,目的不在于保值增值,所以不适合分红型。况且,即便有分红,每年的那点保费,时间又不长,红利能有多少呢?比起百倍的大保额来说可以忽略不计,反而白白使保费支出比较多了呢。比如30岁男性购买定期到60岁的寿险,保额100万,年缴保费才2924元,就算是每年再多交1万元,30年内的分红能有多少呢?跟100万的保额比起来,可以忽略不计,还不如每年多交的保费多呢,实在没必要。当然分红保险的分红是不确定的,因为每年的投资收益不能确定。这一点保监会要求保险公司以及销售人员一定要跟投保人讲清楚,在投保时候也会要求投保人抄写明白分红是不确定的话语。作为投保人,一定要明白这点,理性看待。

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