您好，保险责任很简单，寿险就是身故责任。

当然这个保单，也会有保额设定，合同注明，保额在上一年的基础上以每年3.5%复利递增。也就是说每年度的保额=上年度保额×(1+3.5%)那么，身故金怎么给?

18岁前的未成年人：身故=max{所交保费、现金价值}，两者取大的意思，即不会低于所交保费，也就意味着没有额外的风险费用支出。

18岁之后的成年人，分缴费期内和缴费期结束后两种情况，

缴费期内，身故=max{所交保费*保监要求的返还比例系数、现金价值}，两者取大

缴费期后，身故=max{所交保费*保监要求的返还比例系数、现金价值、当年度保额}，三者取大保监会要求的身故金返还比例表：

到达年龄比例

18-40周岁160%

41-60周岁140%

61周岁以上120%

应该说完全符合我们对资产型保单的要求。早期万一身故，能返还保费或额外有一部分身故保障，然后随着时间的推移，每年3.5%复利的保额越来越高，最后当现金价值的增值速度高于保额的增值时，就以现金价值为依据。

增额终身寿险的法律保障如下：
1、资产保全(和企业资产剥离)
2、安全(保险法及合同法双重保障)
3、锁定利率
4、保险是免税的财产
5、保险是不用公证的婚前专属财产
6、寿险公司不得解散
7、绝对的掌控权
8、成功的传承
增额终身寿险的特色如下：
1、预定利率上限，性价比高
预定利率3.5%，达到传统终身寿险的定价利率上限。
2、保障逐年递增，后顾无忧
交费期满后，当年度保额以3.5%复利递增，免除后顾之忧。
3、投保年龄宽泛，非标体也可投保
出生30天至80岁均可投保，非标体也可投保。
4、交费期满现价高，收益更高
交费期满后现金价值快速提高，客户收益有保证。
5、高额贷款比例，可解急需
保单贷款比例高达80%，既可解决客户短期资金需求又不降低保额。
6、灵活部分领取，满足要求
客户可向公司申请部分退保领取现金，满足客户资金需求。

增额终身寿特点：
1.财富安全
保险公司是有国家信用背书的不能倒的金融机构，保险合同都是由保监会审批的有效合同文本，不同于银行存款(银行倒闭时赔付上限50万)，不同于股票(投资风险自担)，不同于民间借贷(友谊的小船说翻就翻)，不同于P2P理财(提心吊胆的关门跑路)。安全性是首要的!所以把钱放在增额终生寿里会比存在银行更为安全。

2.利率锁定，收益确定
从全球来看，越是发达的国家和地区，利率越低，欧洲实行了负利率，日本也在16年初宣布实行负利率，就目前来看中国利率也在走着下坡路，国内理财产品的整体收益率也日趋下降。与其未来拿着自己攒下的钱苦苦地寻觅理财渠道，在安全性和高收益性之间摇摆徘徊，一边担心资金缩水，另一边又怕本金有风险，不如及早锁定在当下。这种时候，有一款增额终生寿锁定利率的保单，无异于抓住了最后的红利。

增额终身寿这种不带分红的保单，所有的数字都在保单上明明确确黑纸白字写好的。买保险本来就是一种以确定性对抗未来不确定性的手段，一个能够让自己满意的确定数字，要比一个夸张的预期收益更可靠。对比近年来比较被追捧的香港保单，比如英国保诚隽升计划，就是一张分红型保单，它越是希望能给到客户更多分红收益，越是不能在固定回报这块写的太高。可问题是，预期永远是预期，过往业绩永远不代表将来。另外，美元或港币保单还存在未来的汇率波动风险。

在可以预见的未来，中国即将进入负利率时代，如果一张保单能承诺3%以上的保额增长速度，这对追求稳健的资产配置人群很有吸引力。当然吸引力远不止这些。

3.快速的高现价
增额终身寿是很有特点的产品，通过身故赔付安全转移资产。缴费期满后很快现金价值就高过保费，通过退保完成强制储蓄，理财规划的目标，通过保单贷款(贷款额为现金价值的80%，到期只还利息，还可以续贷)还能完成特殊的财务工具的作用。

我们以中意人寿永达鑫福增额终身寿险为例。20年交产品，在13年末现价就已大于本金，确保回本。

这个保单的唯一奥秘就是“金钱×时间×复利”!爱因斯坦说过，复利的威力比原子弹还要大。时间越往后，基数越大，增加的净值越大，投资理财。

这款增额终身寿主要是用时间来跑出价值，保障性随年龄增长身价也不断增加，所以虽然“保额与保费之比”与年龄、性别略有关系，但大致的增值水平差不多。之所以用0岁孩子做例子，是可以用最长的生命线来跑一下数据，能有机会将雪球滚到最大。

4.指定受益人，规避税务风
随着金税三期、不动产统一登记、CRS的不断展开，国家在不断收集数据和信息，为下一步税改铺路，房产税、遗产税也呼之欲出，这两个税种对于高净值人士的资产是两大杀手!

增额终身寿属于最干净最纯粹的寿险，唯一保险责任就是身故金，所以它不同于年金保险。从其他国家的先例来看，以年金为名的收益是有可能要被征以个人所得税的。

增额终身寿的一切收益都以“现金价值”之名藏于保单之中，而且可以指定受益人，规避可能开征的遗产税，是真正的资产隔离、资产传承工具，在法律上毫无瑕疵。虽然中国目前仍没有最终确定征收遗产税。

5.灵活多变的保单利益
如果认为像购买终身寿险一样，购买一份增额终身寿险，则理解上出现了偏差。在开头我们说过，增额终身寿是很有特点的产品，通过身故赔付安全转移资产。缴费期满后很快现金价值就高过保费。

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