商业保险的最佳投保时间为新生儿出生满28天，因为此时是一生中长期险保费最低、可以获得的保障期间最长、健康告知项最少的时候。

少儿商业保险完整的保障组合是：重疾险+医疗险+意外险

1、重疾险

重疾险一般为长期险，由于其合同性和给付型的特点，在保险期间内，保障不受医保政策、医疗技术发展、身体健康状况变化的影响。一旦投保，保障就会持续整个保险期间，因此保障的稳定性更好。

保障终身的重疾险，投保年龄越小，保费越低

2、医疗险

对于各个年龄段来说，医疗险都是使用频率最高的险种。婴幼儿和儿童处于身体发育阶段，抵抗力相对较弱，医疗险的使用频次更高。

3、意外险

少儿意外险的选择相对简单，猫爪狗咬打疫苗、小磕碰医疗费用都可以报销。在选择的时候应注意意外医疗是否0免赔、限额内100%赔付，是否扩展社保外费用。

如何选保险，建议各位年轻的父母要做充分的了解。避免过度投保，不一定保费花的越多保障就越好。有问题的话可以私聊我。