您好，个人养老保障由三部分构成，一是社会基本养老保险，二是企业职工的福利企业年金，三是个人为养老准备的资金，包括基金、商业养老保险和个人储蓄等。那么40岁的人商业养老保险到底怎么选？

40岁人到中年，上有老下有小，正是人生中担子最重的时候，这个时候买养老保险也是为自己的老年生活考虑，那么40岁中年人应该如何买商业养老保险呢？
第一步，定保额
确定保障额度是必备功课，具体保额主要需综合考虑未来的养老金需求缺口和自身的经济承受额能力。养老资金缺口主要是“退休后资金需求减去退休后可预期后的的收入”，按年或按月计算均可。算出了养老资金缺口，并确定商业保险金在填补缺口中占到多少比例，就可以直接发推出每年或每月所需领取的商业养老金，继而找到对应的保额。

第二步，定领取方式
目前商业养老险的领取方式分为趸领和期领两种。趸领是到了约定年限时一次性给付适合打算退休后进行二次创业或对自身寿命预期不够乐观者。期领则分为年领以及月领，前者比较适合普通生活的老人，后者适合每年有一两笔不规律大支出的群体。

第三步，定领取年限
养老金领取年限可与保险公司自由约定，一般可选择与自己的具体退休年龄衔接，这样在退休后立即可以领取，生活上不会出现较大的波动。

第四步，定领取时间
养老年金险在领取时间上分两种，一种是保险期间为终身，但没有最低领取年限保证；另一种为定期，如领取到80岁或100岁，但同时会设定一个保障领取的时间。有家族长寿史的人可以考虑有限选择终身制产品。

最后，40岁购买商业养老保险，要周密统筹安排，仔细斟酌认真挑选，因为这关系到自己的晚年生活是否幸福。

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