您好，一般而言商业养老保险的收益并没有人们想象中的那么高，比股票、基金、贵金属等的投资收益低。说到这也许有部分人士会说：那我把这些钱用来做这些高收益的投资不久好了吗，以后可以用于养老的钱还更多。

理论上好像是这么一回事，没啥问题。可是您能保证您的投资在之后的几十年里一直到60岁，收益天天都能这么高收益吗？确定不会由于控制不住自己体内的洪荒之力而买买买，让荷包流血？高收益也意味着高风险，确定不会由于行情不好而导致套牢或亏本甚至血本无收吗？

因而自己理财，很容易由于灵活度太高而导致退休之后所需的养老金存不够的。而商业养老保险具有强制储蓄的功能，虽然投资的灵活性比较低，可是我们年老退休后的生活费用还是有所保证的。到了那个时候，您是想要养花遛狗逗鸟、活到老学到老、和老伴朋友们看看世界的美好风光都是可以的。而且配置了商业养老保险并不是说这笔钱就固定存在了保险公司不到期拿不出来的，若您因为别的原因有急用的化，我们是可以通过保单贷款的方式把这笔钱拿出来急救的。

因而商业养老保险对于年轻人而言还是很有必要配置的，哪怕是你有了公司缴纳的五险一金，更充足的养老金只会给您更高质量的晚年生活。

在如今银行利率都不高甚至是负数的背景下，消费者配置商业养老保险应注意以下几个方面：
首先，最好选择有分红功能的商业养老保险。一般来说，商业养老保险有传统型养老险和分红型养老险之分，分红型养老险会把固定的利率转变为浮动利率，它实际上可以分配给客户的分红和结算利率由保险公司的经营状况的好坏来决定，保监会规定的年预定利率不可以多余2．5％的规定对此无限制。

其次，缴费期限可按需适当减短。商业养老保险的缴费方式是由多种的，不但有一次性趸缴，还有年缴（5年缴、10年缴、30年缴等）、月缴等方式。于商业养老保险所需的保费来说，缴费时间越短，缴纳的保费总额就能少一些。所以消费者在配置商业养老保险的时候最好能够按照自身的实际情况来适当把交费期间减短，这样比较省钱。

第三，早买比晚买好。这样可以获得保障的时间会更长，而且也能储蓄更长时间的钱，累积的金额会比较高，保费也便宜点。一般来说，商业养老保险最好在50岁之前就配置，不然费率会很高，也存不到多少钱。

最后，领取商业养老保险金时间最好与退休年龄衔接起来。商业养老保险保额的选择最好不要低于自身全部养老保障需求的40%，因此在参加了社会基本养老保险的前提下，考虑到以后的生活水平和物价等是会逐步提升的，配置保额不少于30万元的产品比较合适。商业养老保险金的领取时间是可以在配置产品的时候就约定好的，可设定为在50岁、55岁、60岁等年龄阶段就领取；至于领取的时间限制上不同保险公司的不同产品规定hi不一样的，有领20年的，有能领导100岁的，有能一直领到死亡的，总的来说，通常会保证客户能领满10年或20年。

综上所述，年轻人也有必要买商业养老保险，消费者购买商业养老保险应注意可适当缩短缴费期限、领取时间最好与退休年龄衔接起来等几个方面。

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