未来三年银行存款利率大概率会继续下行，2025年央行仍有较大的降息空间。具体分析如下：
宏观政策导向方面，央行已明确2025年实施适度宽松的货币政策，推动社会融资成本稳中有降。从长期来看，为支持实体经济复苏和缓解银行净息差压力，政策利率可能进一步下调，从而带动存款利率同步下行。
银行经营需求方面，2024年我国商业银行净息差呈下降趋势，已处于历史低位，银行负债端成本管控压力持续凸显。为控制负债成本，银行有动力下调存款利率，预计未来一段时间，这种趋势仍将持续。
市场竞争因素方面，国有大行存款利率相对稳定且较低，而中小银行和部分农商行为了吸引存款，可能会阶段性地提高利率，但难以改变整体下行趋势。长期来看，随着市场竞争格局逐渐稳定，以及金融监管的加强，银行通过高利率揽储的行为会受到限制，存款利率难以出现普遍性上涨。

多数经济学家预测，2025年央行将降息2至3次，累计降息幅度为50至75个基点。当前的实际利率依然显著高于自然利率，从利率回归合理水平的角度来看，仍有进一步调降的空间，预计2026年下半年还会有1 - 2次降息，总计调降政策利率20 - 30BP，从而引导LPR下行，并传导至存款利率的进一步下行。2025 - 2027年大概率维持“1时代”运行，部分期限利率或继续小幅下调。

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