差异明显，核心在“资金一次性投入 vs 分批投入”以及“利率与流动性”。

1. 利率：同期限整存整取利率高于零存整取。以国有大行一年期为例，整存整取挂牌利率约1.45%，零存整取仅1.15%，利差30bp。资金量越大、期限越长，差距越显著。

2. 流动性：整存整取提前支取按活期计息，一次性损失大；零存整取每月存入，中途漏存应在次月补齐，否则按活期计息，灵活性略高，但仍受“整期”约束。

3. 资金门槛：整存整取通常50元起存；零存整取需约定每月固定金额（一般5元起），适合工资结余强制储蓄。

4. 适用场景：整存整取适合已有闲置资金、追求利息最大化；零存整取适合收入稳定、需培养储蓄习惯的人群。

投资建议：若资金已到位且短期不用，直接选整存整取；若每月结余有限、需纪律性储蓄，可用零存整取过渡，待累积到一定金额后转存大额存单或短债基金，提升收益。

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