截至2026年1月，工商银行20万起存的三年期大额存单年利率是3.85%，不是4.125%。目前，起存额为50万元时，三年期利率才是4.125%。

需要注意的是，大额存单利率会随市场情况和银行政策调整，且不同地区的利率可能存在差异。如果您想了解更详细的信息，可前往工行网点咨询，或拨打客服电话。

若您想实现事半功倍的效果，可以考虑以下几点：
- 关注利率变化：定期关注工商银行及其他银行的大额存单利率动态，以及市场利率走势。当利率上升时，可考虑适当延长存款期限；当利率下降时，可选择较短期限的大额存单，以便在利率回升时及时转存。
- 比较不同银行的利率：除了工商银行，您还可以了解其他银行的大额存单利率情况。不同银行的利率可能存在一定差异，通过比较，可以选择利率较高的银行进行存款，从而获得更高的收益。
- 合理规划存款金额和期限：根据您的资金状况、理财目标和风险承受能力，合理规划大额存单的存款金额和期限。如果您短期内有资金需求，建议选择较短期限的大额存单；如果您长期闲置资金较多，可以考虑选择较长期限的大额存单，以获取更高的利率收益。
- 考虑多元化资产配置：虽然大额存单是一种较为稳健的投资方式，但为了实现资产的保值增值，您也可以考虑将部分资金进行多元化资产配置，如投资基金、债券、股票等。这样可以在一定程度上分散风险，提高资产的整体收益水平。

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