20 万在工行达不到“大额存单”20 万起点的上限，但仍可争取高于挂牌的活期/定期收益，建议三步解决：

1. 先确认当地工行网点是否有“20 万档”特色大额存单（部分分行会把门槛降到 20 万，利率约 2.25% 三年期）。如有，直接购买即可锁定利率。

2. 若无 20 万档，可拆分为：
• 15 万买工行 3 年期“专享定期”，利率 2.6% 左右（手机银行“存款—专享”入口）；
• 5 万放 7×24 小时可赎的“天天盈”现金管理类理财，近 7 日年化 2.1%，兼顾流动性。

3. 若接受线上操作，把 20 万全部转入工行代销的短债/同业存单指数基金（如工银现金快线），近一年年化 2.4%–2.8%，T+1 赎回到账，收益高于普通定存且风险 R1。

提示：利率会随政策调整，购买前在手机银行核对当日报价，并确保资金在存款保险（50 万以内）或低风险基金范围内。

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