货币基金与债券基金的核心差异：
1. 风险收益：货币基金久期≤120天，只投AAA级短债与存款，年化1.5-2.5%，几乎无回撤；债券基金久期1-10年，可投信用债、可转债，年化3-6%，最大回撤可达5-15%。
2. 流动性：货币基金T+0赎回（1万内秒到），债券基金T+1到账，持有＜7天收1.5%赎回费。

事半功倍策略：
1. 资金分层：3个月以内要用的钱放货币基金（如银华日利、华宝添益），3个月以上闲置资金用短债基金（如招商鑫福中短债）打底，6个月以上再考虑二级债基（如易方达增强回报）。
2. 利率择时：当10年期国债收益率＞3.2%时逐步加仓中长期债基，＜2.7%时转回货币基金。可用“中债新综合净价指数”跌破100作为加仓信号。
3. 费率优化：货币基金选B类份额（500万起可找券商拼单），债券基金选C类持有30天以上免赎回费，管理费＜0.3%的品种优先。
4. 流动性管理：每月发薪后先申购货币基金做资金池，设定自动赎回阈值（如留存1万元），超出部分定投短债基金，避免资金闲置。

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