稳健型投资者的核心是“先保值、再增值”，建议把资金分成三层：

1. 安全垫（40%）：货币基金+短债基金（7×24小时可赎，年化2.5%左右），用于6个月生活费和应急金，确保流动性。

2. 稳健仓（45%）：
• 20% 中短久期利率债基金（年化3%-4%，波动低）
• 15% 高等级信用债或可转债基金（年化4%-5%，适度增强）
• 10% 红利低波指数基金（如中证红利、沪深300红利低波，股息率4%+，抗跌）

3. 增强仓（15%）：
• 10% 均衡型“固收+”基金（股票仓位≤20%，回撤控制在3%以内）
• 5% 黄金ETF或REITs（对冲通胀，分散权益风险）

再平衡规则：每半年检查一次，若某类资产偏离±5%，即卖高买低调回比例。
工具：用券商“组合定投”功能自动执行，避免情绪干扰。

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