目前国有大行3年期整存整取挂牌利率约2.35%（2024年5月），城商行、农商行普遍上浮至2.6%—3.0%，部分民营银行或大额存单可做到3%以上。新手可按以下三步操作：

1. 比价：打开“中国货币网—大额存单”或各银行APP，筛选3年期利率≥2.8%的产品，优先选存款保险标识的银行（单户本息50万内100%兑付）。
2. 开户：带身份证、银行卡到网点或手机银行开通Ⅰ类账户，直接购买“3年期定期存款”或“可转让大额存单”（20万起，利率更高）。
3. 技巧：
- 拆分法：将资金拆成多笔（如5万×4笔），遇急用可只取1笔，剩余仍享3年利率。
- 阶梯法：同时存1年+2年+3年，每年到期一笔，兼顾流动性与收益。

注意：3年期内提前支取按活期0.2%计息，务必用闲置资金。若利率持续下行，可锁定当前3年定期；若预期加息，先买1年定期+1年理财过渡。

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