保障责任是保险合同中保险公司承诺“赔什么、怎么赔”的核心条款，直接决定你能否拿到理赔款。拆解来看，它包含四个关键要素：

1. 保险事故范围
明确列出哪些风险属于赔付范围，如重疾险的“恶性肿瘤、急性心梗”等28种统一定义疾病；意外险则限定“外来的、突发的、非本意的”事故。

2. 给付方式
分为定额给付（如重疾险一次性赔保额）、报销补偿（医疗险按实际花费报销）、津贴型（住院每日补贴200元）三种，需看清条款描述。

3. 责任免除
用“不赔”反向界定保障边界，常见如酒驾、先天性疾病、等待期内发病等，这部分往往用加粗字体提示。

4. 特别约定
针对特定情况的附加规则，例如“60岁前确诊重疾额外赔50%保额”或“质子重离子医疗费用限额100万”。

实操建议：拿到保单后，用荧光笔标出“保险责任”和“责任免除”章节，核对与业务员讲解是否一致。例如某款百万医疗险条款中，“门诊手术费用”被单独列为保障责任，而“牙科治疗”列入免责，这就是关键差异点。

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