目前（2024年6月）国有大行3年期整存整取挂牌利率为2.35%（工行、建行、农行、中行、交行、邮储）。但实操中，多数银行会给到2.6%—2.85%的“上浮利率”，尤其是城商行、农商行、民营银行，部分大额存单（20万元起）可谈到3.0%左右。
若资金≥50万，可重点看股份行或城商行“特色存款”，3年期3.0%—3.2%仍有机会，需柜台或手机银行抢购。
提示：利率下行周期，3年定存锁定的是当前利率，若提前支取按活期0.2%计息，流动性差。建议将资金分层：1.短期备用金放货币基金/7天通知存款（1.5%—1.8%）；2.3年以上闲置资金再锁定3年定存或国债（3.0%左右）。

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